Test efektu
Co to jest test efektu?
Test efektów jest metodą stosowaną do oceny dyskryminującego wpływu polityki kredytowej. Podstawą ustawową jest ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA),. która zabrania odmowy przyznania kredytu ze względu na rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie, stan cywilny płci lub wiek.
Zrozumienie testu efektów
Test efektów opiera się na teorii prawnej zwanej „odmiennym wpływem”, która sugeruje, że dyskryminacja może wystąpić bez jawnego okazywania przez firmę lub osobę uprzedzeń wobec chronionej klasy. Dyskryminację można raczej przypisać szerokiej gamie czynników społeczno-ekonomicznych i kulturowych, które tworzą przeszkody dla niektórych kredytobiorców. Odmienny wpływ został po raz pierwszy opisany w ustawie o uczciwym mieszkaniu,. która jest tytułem VII ustawy o prawach obywatelskich z 1968 r.
W erze praw obywatelskich, odmienny wpływ został zauważony w szeroko rozpowszechnionej praktyce redliningu,. w której banki odmawiały kredytów hipotecznych w niektórych dzielnicach, wokół których narysowały „czerwone linie” na mapie. Chociaż banki mogły twierdzić, że ich decyzje były oparte na obawach biznesowych o rentowność pożyczek w tych dzielnicach, w praktyce polityka była w dużej mierze wdrażana w dzielnicach afroamerykańskich, a zatem była dyskryminująca.
Kontrowersje wokół testu efektów
Aby przeciwdziałać tym mniej jawnym formom dyskryminacji, testy efektów zakładają, że informacje demograficzne i statystyczne mogą być wykorzystane do wykazania praktyk dyskryminacyjnych. Testy efektów są jednak kontrowersyjne, ponieważ informacje demograficzne nie są całkowicie empiryczne i same w sobie można nimi manipulować, aby uzyskać pożądane wyniki. Ponadto niektóre praktyki kredytowe i rekrutacyjne, które uznano za statystycznie dyskryminujące, mogą być w pewnych okolicznościach uzasadnione.
Na przykład Sąd Najwyższy orzekł, że firmy mają prawo do sprawdzania potencjalnych pracowników pod kątem rejestrów karnych, mimo że większy odsetek Afroamerykanów posiada rejestr karny. Komisja ds. Równych Szans Zatrudnienia podaje szczegółowe wytyczne dotyczące dopuszczalnego stosowania badań przesiewowych dotyczących przeszłości kryminalnej. To nie jest prawo absolutne. Badania w tle muszą być „związane z pracą i zgodne z potrzebami biznesowymi”.
Sąd Najwyższy zawęził również roszczenia o odmienny wpływ, dając bankom prawo do oparcia testu efektu na kredytobiorcach, którzy są podobnie zlokalizowani. Oznacza to, że muszą znajdować się na podobnych rynkach, ubiegać się o podobne produkty kredytowe i mieć podobną zdolność kredytową. Banki mogą się również bronić, powołując się na uzasadnione uzasadnienie biznesowe.
Wreszcie, każde rozwiązanie problemu dyskryminacji musi być równie skuteczne jak metoda statystycznej dyskryminacji z uzasadnionym uzasadnieniem biznesowym. Aby zostać uznanym za naruszającego przepisy antydyskryminacyjne, bank musiał wcześniej wiedzieć o innej metodzie biznesowej, a mimo to zdecydował się jej nie używać.
Decyzja Sądu Najwyższego doprowadziła do tego, co jest znane jako Przepis B tytułu VII. Jest to obecnie podstawa testu efektów stosowanego przez Biuro Ochrony Finansowej Konsumentów .
Obowiązuje od października. W 2020 r. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) wydał nową zasadę dotyczącą odmiennego wpływu, która przenosi ciężar dowodu na powoda w zakresie udowodnienia dyskryminacji. Jednak wdrożenie zasady zostało zabronione przed jej wejściem w życie. W czerwcu 2021 r. HUD wydał zawiadomienie o proponowanym uregulowaniu przepisów (NPRM), które unieważniłoby nową zasadę, starając się powrócić do wcześniejszego ciężaru dowodu, dzięki czemu jest mniej uciążliwe dla powodów domagających się ulgi.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Podstawą testu efektów jest ustawa o równych szansach kredytowych (ECOA), która zabrania odmowy przyznania kredytu ze względu na rasę, kolor skóry, religię, pochodzenie, stan cywilny płci lub wiek.
Obowiązuje w październiku W 2020 r. Departament Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) wydał nową zasadę dotyczącą odmiennego wpływu, która przenosi ciężar dowodu na powoda w zakresie udowodnienia dyskryminacji.
Test efektów to metoda stosowana do oceny dyskryminującego wpływu polityki kredytowej.
