Effekttest
Hvad er en effekttest?
Effekttesten er en metode, der bruges til at vurdere den diskriminerende effekt af kreditpolitikker. Det lovmæssige grundlag er Equal Credit Opportunity Act (ECOA),. som forbyder kreditnægtelser på grundlag af race, hudfarve, religion, national oprindelse, seksuel civilstand eller alder.
Forståelse af effekttesten
Effekttesten er baseret på en juridisk teori kaldet "disparate impact", som foreslår, at diskrimination kan forekomme, uden at en virksomhed eller enkeltperson åbenlyst udviser partiskhed mod en beskyttet klasse. Snarere kan forskelsbehandling tilskrives en lang række socioøkonomiske og kulturelle faktorer, der har den virkning, at de skaber forhindringer for nogle låntagere. Uensartet indvirkning blev først skitseret i Fair Housing Act,. som er afsnit VII i Civil Rights Act af 1968.
Under borgerrettighedsæraen blev den uensartede virkning bemærket i den udbredte praksis med redlining,. hvor banker nægtede realkreditlån i visse kvarterer, som de havde tegnet "røde linjer" på et kort omkring. Mens bankerne kunne hævde, at deres beslutninger var baseret på forretningsmæssige bekymringer om levedygtigheden af lån i disse kvarterer, blev politikkerne i praksis stort set implementeret i afroamerikanske kvarterer og var derfor diskriminerende.
Kontrovers omkring effekttesten
For at modvirke disse mindre åbenlyse former for diskrimination antager effekttests, at demografiske og statistiske oplysninger kan bruges til at demonstrere diskriminerende praksis. Effekttests er dog kontroversielle, fordi demografiske oplysninger ikke er helt empiriske og i sig selv kan manipuleres til at producere ønskede resultater. Desuden kan nogle kredit- og ansættelsespraksis, der anses for at være statistisk diskriminerende, være berettigede under nogle omstændigheder.
For eksempel har Højesteret afgjort, at virksomheder har ret til at screene potentielle medarbejdere for straffeattester, selvom en større procentdel af afroamerikanske mænd har en straffeattest. Equal Employment Opportunity Commission giver detaljeret vejledning om den tilladte brug af kriminel baggrundsscreening. Det er ikke en absolut rettighed. Baggrundsscreeninger skal være "jobrelaterede og i overensstemmelse med virksomhedens nødvendighed."
Højesteret har også indsnævret uensartede indvirkningskrav, hvilket giver banker ret til at basere effekttesten på låntagere, der er tilsvarende beliggende. Det vil sige, at de skal være på lignende markeder, have ansøgt om lignende kreditprodukter og have samme kreditværdighed. Banker kan også forsvare sig ved at citere en legitim forretningsmæssig begrundelse.
Endelig skal enhver løsning på forskelsbehandlingen være lige så effektiv som den statistisk diskriminerende metode med en legitim forretningsmæssig begrundelse. Og for at blive fundet i strid med diskriminationslovgivningen skal banken have kendt til den anden forretningsmetode tidligere, men alligevel valgt ikke at bruge den.
Højesterets afgørelse førte til det, der er kendt som regel B i afsnit VII. Det er nu grundlaget for den effekttest, der anvendes af Consumer Financial Protection Bureau.
Med virkning fra oktober 2020 udgav Department of Housing and Urban Development (HUD) en ny regel om uensartet indvirkning, der flytter bevisbyrden til sagsøgeren for at bevise forskelsbehandling. Imidlertid blev implementering af reglen påbudt, før den trådte i kraft. I juni 2021 udsendte HUD en Notice of Proposed Rule Making (NPRM), der ville ophæve den nye regel, og forsøge at vende tilbage til den tidligere bevisbyrde og derved gøre den mindre byrdefuld for sagsøgere, der søger fritagelse.
Højdepunkter
Grundlaget for effekttesten er Equal Credit Opportunity Act (ECOA), som forbyder kreditnægtelser på baggrund af race, hudfarve, religion, national oprindelse, seksuel civilstand eller alder.
Med virkning fra oktober 2020 udgav Department of Housing and Urban Development (HUD) en ny uensartet indvirkningsregel, der flytter bevisbyrden til sagsøgeren for at bevise forskelsbehandling.
Effekttesten er en metode, der bruges til at vurdere den diskriminerende effekt af kreditpolitikker.
