Vaikutustesti

Mikä on vaikutustesti?

Vaikutustesti on menetelmä, jolla arvioidaan luottopolitiikan syrjivää vaikutusta. Lakisääteinen perusta on Equal Credit Opportunity Act (ECOA),. joka kieltää luoton epäämisen rodun, ihonvärin, uskonnon, kansallisen alkuperän, sukupuolen siviilisäädyn tai iän perusteella.

Vaikutustestin ymmärtäminen

Vaikutustesti perustuu oikeudelliseen teoriaan nimeltä "erilainen vaikutus", joka ehdottaa, että syrjintää voi tapahtua ilman, että yritys tai henkilö osoittaa avoimesti puolueellisuutta suojattua luokkaa kohtaan. Syrjintä voidaan pikemminkin johtua useista sosioekonomisista ja kulttuurisista tekijöistä, jotka aiheuttavat esteitä joillekin lainanottajille. Erilaiset vaikutukset esitettiin ensimmäisen kerran Fair Housing Actissa,. joka on vuoden 1968 kansalaisoikeuslain VII osasto.

Kansalaisoikeuksien aikakaudella erilainen vaikutus havaittiin laajalle levinneessä redlining -käytännössä,. jossa pankit kielsivät asuntolainat tietyillä alueilla, joiden ympärille ne olivat piirtäneet "punaiset viivat" kartalle. Vaikka pankit saattoivat väittää, että heidän päätöksensä perustuivat yritysten huoliin lainojen elinkelpoisuudesta näillä alueilla, käytännössä politiikka toteutettiin suurelta osin afrikkalais-amerikkalaisilla asuinalueilla ja oli siten syrjivä.

Kiistaa vaikutustestin ympäriltä

Näiden vähemmän ilmeisten syrjinnän muotojen torjumiseksi vaikutustesteissä oletetaan, että demografisia ja tilastollisia tietoja voidaan käyttää osoittamaan syrjiviä käytäntöjä. Vaikutustestit ovat kuitenkin kiistanalaisia, koska demografiset tiedot eivät ole täysin empiirisiä ja niitä voidaan manipuloida haluttujen tulosten saavuttamiseksi. Lisäksi jotkin tilastollisesti syrjiviksi todetut luotto- ja palkkauskäytännöt voivat olla perusteltuja joissakin olosuhteissa.

Esimerkiksi korkein oikeus on päättänyt, että yrityksillä on oikeus seuloa mahdollisia työntekijöitä rikosrekisteritietojen varalta, vaikka suurempi osa afroamerikkalaismiehistä on rikosrekisteriä. Yhtäläisten työllistymismahdollisuuksien toimikunta antaa yksityiskohtaisia ohjeita rikostaustaseulonnan sallitusta käytöstä. Se ei ole ehdoton oikeus. Taustanäytösten on oltava "työhön liittyviä ja yritysten tarpeiden mukaisia".

Korkein oikeus on myös kaventanut erilaisia vaikutusvaatimuksia ja antanut pankeille oikeuden perustaa vaikutustesti samanlaisessa asemassa oleviin lainanottajiin. Toisin sanoen heidän on oltava samanlaisilla markkinoilla, he ovat hakeneet samanlaisia luottotuotteita ja heillä on oltava samanlainen luottokelpoisuus. Pankit voivat puolustautua myös vedoten lailliseen liiketoimintaan.

Lopuksi, minkä tahansa ratkaisun syrjintään on oltava yhtä tehokas kuin tilastollisesti syrjivän menetelmän, jolla on oikeutettu liiketoiminnallinen peruste. Ja jotta se havaitaan rikkovan syrjintälakeja, pankin on täytynyt tietää toisesta liiketoimintamenetelmästä aiemmin, mutta silti päättänyt olla käyttämättä sitä.

Korkeimman oikeuden päätös johti VII osaston B-säännökseen . Se on nyt Kuluttajien rahoitussuojaviraston käyttämän vaikutustestin perusta .

Voimassa lokakuusta alkaen. Asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD) julkaisi vuonna 2020 uuden Disparate Impact Rule -säännön, joka siirtää todistustaakan kantajalle syrjinnän todistamisessa. Säännön täytäntöönpanosta kuitenkin määrättiin ennen sen voimaantuloa. Kesäkuussa 2021 HUD julkaisi ilmoituksen ehdotetusta säännöstä (NPRM), joka kumoaisi uuden säännön ja pyrki palaamaan aikaisempaan todistustaakkaan, mikä teki siitä vähemmän rasittavan korvausta hakeville kantajille.

##Kohokohdat

• Vaikutustestin perustana on Equal Credit Opportunity Act (ECOA), joka kieltää luoton epäämisen rodun, ihonvärin, uskonnon, kansallisen alkuperän, sukupuolen siviilisäädyn tai iän perusteella.

• Voimassa lokakuussa Asunto- ja kaupunkikehitysministeriö (HUD) julkaisi vuonna 2020 uuden Disparate Impact Rule -säännön, joka siirtää todistustaakan kantajalle syrjinnän todistamisessa.

• Vaikutustesti on menetelmä, jolla arvioidaan luottopolitiikan syrjivää vaikutusta.