효과 테스트

효과 테스트란 무엇입니까?

효과 테스트는 신용 정책의 차별적 영향을 평가하는 데 사용되는 방법입니다. 법적 근거는 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성 결혼 여부 또는 연령을 근거로 한 신용 거부를 금지 하는 평등 신용 기회법(Equal Credit Opportunity Act, ECOA) 입니다.

효과 테스트 이해하기

효과 테스트는 회사나 개인이 보호 대상 계층에 대해 명백히 편견을 나타내지 않고도 차별이 발생할 수 있다는 "차별적 영향"이라는 법적 이론을 기반으로 합니다. 오히려 차별은 일부 차용인에게 장애물을 만드는 효과가 있는 광범위한 사회경제적 및 문화적 요인에 기인할 수 있습니다. 이질적인 영향은 1968년 민권법의 제목 VII인 공정 주택법(Fair Housing Act ) 에 처음 설명되었습니다 .

민권 시대에 은행이 지도에 "빨간색 선"을 그린 특정 지역 내에서 모기지를 거부하는 레드라인 의 광범위한 관행에서 이질적인 영향이 나타났습니다. 은행은 그들의 결정이 해당 지역의 대출 실행 가능성에 대한 비즈니스 우려를 기반으로 한다고 주장할 수 있지만 실제로 정책은 대부분 아프리카계 미국인 지역에서 시행되었으므로 차별적이었습니다.

효과 테스트를 둘러싼 논쟁

이러한 덜 명백한 형태의 차별에 대응하기 위해 효과 테스트는 인구 통계 및 통계 정보를 사용하여 차별 관행을 입증할 수 있다고 가정합니다. 그러나 효과 테스트는 인구통계학적 정보가 완전히 경험적이지 않고 원하는 결과를 생성하기 위해 자체적으로 조작될 수 있기 때문에 논란의 여지가 있습니다. 더욱이 통계적으로 차별적인 것으로 밝혀진 일부 신용 및 고용 관행은 상황에 따라 정당화될 수 있습니다.

예를 들어, 대법원은 더 많은 비율의 아프리카계 미국인 남성이 범죄 기록을 가지고 있음에도 불구하고 회사가 잠재적인 직원의 범죄 기록을 선별할 권리가 있다고 판결했습니다. 평등고용기회위원회(Equal Employment Opportunity Commission)는 범죄경력 조회의 허용 가능한 사용에 대한 자세한 지침을 제공합니다. 절대적인 권리는 아닙니다. 배경 심사는 "직무와 관련되고 비즈니스 필요성과 일치"해야 합니다.

대법원은 또한 이질적인 영향 청구 범위를 좁혀 은행이 유사한 상황에 있는 차용인을 대상으로 효과 테스트를 할 수 있는 권한을 부여했습니다. 즉, 유사한 시장에 있어야 하고, 유사한 신용 상품을 신청했으며, 신용도 가 유사해야 합니다. 은행은 또한 합법적인 비즈니스 정당성을 인용하여 스스로를 방어할 수 있습니다.

마지막으로, 차별에 대한 모든 솔루션은 합법적인 비즈니스 정당성을 가진 통계적으로 차별적인 방법과 동등하게 효과적이어야 합니다. 그리고 차별금지법 위반으로 판명되기 위해서는 은행이 이전에 다른 사업 방식을 알고 있었지만 여전히 사용하지 않기로 선택했어야 합니다.

대법원의 결정 은 Title VII의 규정 B 로 알려진 것으로 이어졌습니다. 이제 소비자 금융 보호국에서 사용하는 효과 테스트의 기초입니다.

10월부터 시행 2020년 주택 및 도시 개발부(HUD)는 차별을 입증할 때 입증 책임을 원고에게 전가하는 새로운 Disparate Impact Rule을 발표했습니다. 그러나 시행을 앞두고 시행령이 내려졌다. 2021년 6월 HUD는 새로운 규정을 폐지하고 이전의 입증 책임으로 돌아가 구제를 원하는 원고의 부담을 덜어주는 NPRM(Notice of Proposed Rulemaking)을 발표했습니다.

##하이라이트

• 효과 테스트의 기본은 인종, 피부색, 종교, 출신 국가, 성 결혼 여부 또는 연령에 따른 신용 거부를 금지하는 Equal Credit Opportunity Act(ECOA)입니다.

• 10월부터 시행 2020년 주택 및 도시 개발부(HUD)는 차별을 입증할 때 입증 책임을 원고에게 전가하는 새로운 Disparate Impact Rule을 발표했습니다.

• 효과 검정은 신용 정책의 차별적 영향을 평가하는 데 사용되는 방법입니다.