Etki Testi
Etki Testi Nedir?
Etki testi, kredi politikalarının ayrımcı etkisini değerlendirmek için kullanılan bir yöntemdir. Yasal dayanak, ırk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni durum veya yaş temelinde kredi reddini yasaklayan Eşit Kredi Fırsatı Yasasıdır (ECOA).
Efekt Testini Anlama
Etki testi, “farklı etki” adı verilen ve bir şirket veya bireyin korunan bir sınıfa karşı açıkça önyargı sergilemeden ayrımcılığın gerçekleşebileceğini öne süren yasal bir teoriye dayanmaktadır. Aksine, ayrımcılık, bazı borçlular için engeller yaratma etkisine sahip çok çeşitli sosyoekonomik ve kültürel faktörlere atfedilebilir. Farklı etki ilk olarak 1968 tarihli Medeni Haklar Yasası'nın VII. Başlığı olan Adil Konut Yasası'nda özetlenmiştir.
Medeni Haklar döneminde, bankaların bir harita üzerinde “kırmızı çizgiler” çizdikleri belirli mahallelerde ipotekleri reddettiği yaygın redline uygulamasında farklı etki kaydedildi. Bankalar, kararlarının bu mahallelerde kredilerin uygulanabilirliği konusundaki ticari kaygılara dayandığını iddia edebilirken, pratikte politikalar büyük ölçüde Afrikalı-Amerikalı mahallelerde uygulandı ve bu nedenle ayrımcıydı.
Efekt Testi Çevresindeki Tartışma
Bu daha az açık ayrımcılık biçimlerine karşı koymak için, etki testleri, ayrımcı uygulamaları göstermek için demografik ve istatistiksel bilgilerin kullanılabileceğini varsayar. Bununla birlikte, etki testleri tartışmalıdır, çünkü demografik bilgiler tamamen deneysel değildir ve istenen sonuçları elde etmek için manipüle edilebilir. Ayrıca, istatistiksel olarak ayrımcı olduğu tespit edilen bazı kredi ve işe alma uygulamaları bazı durumlarda haklı gösterilebilir.
Örneğin, Yüksek Mahkeme, Afrikalı-Amerikalı erkeklerin daha büyük bir yüzdesinin sabıka kaydı olmasına rağmen, şirketlerin potansiyel çalışanları sabıka kayıtları için tarama hakkına sahip olduğuna karar verdi. Eşit İstihdam Fırsatı Komisyonu, suç geçmişi taramalarının izin verilen kullanımına ilişkin ayrıntılı rehberlik sağlar. Mutlak bir hak değildir. Arka plan gösterimleri "işle ilgili ve iş gerekliliği ile tutarlı" olmalıdır.
Yüksek Mahkeme ayrıca, farklı etki iddialarını daraltarak, bankalara etki testini benzer konumda olan borçlulara dayandırma hakkı verdi. Yani benzer pazarlarda bulunmaları, benzer kredi ürünlerine başvurmuş olmaları ve benzer kredibiliteye sahip olmaları gerekir. Bankalar ayrıca meşru bir iş gerekçesi öne sürerek kendilerini savunabilirler.
Son olarak, ayrımcılığa yönelik herhangi bir çözüm, meşru bir iş gerekçesine sahip istatistiksel olarak ayrımcı yöntem kadar etkili olmalıdır. Ayrımcılık yasalarını ihlal ettiğinin tespit edilmesi için bankanın diğer iş yöntemini daha önceden bilmesi, ancak yine de kullanmamayı tercih etmesi gerekir.
, Başlık VII'nin B Yönetmeliği olarak bilinen karara yol açtı . Artık Tüketici Mali Koruma Bürosu tarafından kullanılan etki testinin temelidir .
Ekim'den itibaren geçerlidir. 2020, Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD), ayrımcılığı kanıtlamada ispat yükünü davacıya kaydıran yeni bir Farklı Etki Kuralı yayınladı. Ancak, kuralın uygulanması, yürürlüğe girmeden önce emredildi. Haziran 2021'de HUD, yeni kuralı feshederek önceki ispat yüküne dönmeyi amaçlayan ve böylece tazminat arayan davacılar için daha az külfetli hale getiren bir Önerilen Kural Oluşturma Bildirimi (NPRM) yayınladı.
##Öne çıkanlar
Etki testinin temeli, ırk, renk, din, ulusal köken, cinsiyet, medeni durum veya yaş temelinde kredi reddini yasaklayan Eşit Kredi Fırsatı Yasası'dır (ECOA).
Ekim ayından itibaren geçerlidir. 2020, Konut ve Kentsel Gelişim Departmanı (HUD), ayrımcılığı kanıtlamada ispat yükünü davacıya kaydıran yeni bir Farklı Etki Kuralı yayınladı.
Etki testi, kredi politikalarının ayrımcı etkisini değerlendirmek için kullanılan bir yöntemdir.
