اختبار التأثيرات
ما هو اختبار التأثيرات؟
اختبار الآثار هو طريقة تستخدم لتقييم الأثر التمييزي لسياسات الائتمان. الأساس القانوني هو قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) ، والذي يحظر رفض الائتمان على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الحالة الاجتماعية للجنس أو العمر.
فهم اختبار التأثيرات
يعتمد اختبار التأثيرات على نظرية قانونية تسمى "التأثير المتباين" ، والتي تقترح أن التمييز يمكن أن يحدث بدون شركة أو فرد يظهر تحيزًا صريحًا ضد فئة محمية. بدلاً من ذلك ، يمكن أن يُعزى التمييز إلى مجموعة واسعة من العوامل الاجتماعية والاقتصادية والثقافية التي لها تأثير في خلق عقبات لبعض المقترضين. تم تحديد التأثير المتباين لأول مرة في قانون الإسكان العادل ، وهو العنوان السابع من قانون الحقوق المدنية لعام 1968.
خلال حقبة الحقوق المدنية ، لوحظ التأثير المتباين في الممارسة الواسعة الانتشار للخطوط الحمراء ، حيث رفضت البنوك الرهون العقارية في بعض الأحياء التي رسموا حولها "خطوطًا حمراء" على الخريطة. في حين أن البنوك يمكن أن تدعي أن قراراتها كانت مبنية على مخاوف العمل بشأن جدوى القروض في تلك الأحياء ، في الممارسة العملية ، تم تنفيذ السياسات إلى حد كبير في الأحياء الأمريكية الأفريقية وبالتالي كانت تمييزية.
الجدل حول اختبار التأثيرات
لمواجهة هذه الأشكال الأقل صراحة من التمييز ، تفترض اختبارات الآثار أنه يمكن استخدام المعلومات الديموغرافية والإحصائية لإثبات الممارسات التمييزية. ومع ذلك ، فإن اختبارات التأثيرات مثيرة للجدل ، لأن المعلومات الديموغرافية ليست تجريبية بالكامل ويمكن التلاعب بها في حد ذاتها لتحقيق النتائج المرجوة. علاوة على ذلك ، يمكن تبرير بعض ممارسات الائتمان والتوظيف التي يتبين أنها تمييزية من الناحية الإحصائية في بعض الظروف.
على سبيل المثال ، قضت المحكمة العليا بحق الشركات في فحص الموظفين المحتملين بحثًا عن السجلات الجنائية على الرغم من أن نسبة أكبر من الرجال الأمريكيين من أصل أفريقي لديهم سجلات جنائية. تقدم لجنة تكافؤ فرص العمل إرشادات مفصلة حول الاستخدام المسموح به لفحص الخلفية الجنائية. إنه ليس حقًا مطلقًا. يجب أن تكون عروض الخلفية "مرتبطة بالوظيفة ومتسقة مع ضرورة العمل".
قامت المحكمة العليا أيضًا بتضييق مطالبات التأثير المتباينة ، مما يمنح البنوك الحق في تأسيس اختبار التأثير على المقترضين الذين هم في وضع مماثل. أي يجب أن يكونوا في أسواق مماثلة ، وأن يكونوا قد تقدموا بطلبات للحصول على منتجات ائتمانية مماثلة ، وأن يكونوا من ذوي الجدارة الائتمانية المماثلة. يمكن للبنوك أيضًا الدفاع عن نفسها من خلال الاستشهاد بمبرر تجاري مشروع.
أخيرًا ، يجب أن يكون أي حل للتمييز فعالًا بنفس القدر مثل الأسلوب التمييزي الإحصائي مع تبرير تجاري مشروع. ولإثبات انتهاكه لقوانين التمييز ، يجب أن يكون البنك قد علم بطريقة العمل الأخرى من قبل ، ومع ذلك لا يزال يختار عدم استخدامه.
أدى قرار المحكمة العليا إلى ما يُعرف باسم اللائحة ب من الباب السابع. وهو الآن أساس اختبار التأثيرات الذي يستخدمه مكتب حماية تمويل المستهلك .
اعتبارًا من أكتوبر 2020 ، أصدرت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) قاعدة تأثير متباين جديدة تنقل عبء الإثبات إلى المدعي في إثبات التمييز. ومع ذلك ، كان تنفيذ القاعدة أمرًا قبل دخولها حيز التنفيذ. في يونيو من عام 2021 ، أصدرت HUD إشعارًا بوضع القواعد المقترحة (NPRM) الذي من شأنه إلغاء القاعدة الجديدة ، والسعي للعودة إلى عبء الإثبات السابق ، مما يجعله أقل عبئًا على المدعين الذين يسعون للحصول على الإغاثة.
يسلط الضوء
أساس اختبار التأثيرات هو قانون تكافؤ الفرص الائتمانية (ECOA) ، الذي يحظر رفض الائتمان على أساس العرق أو اللون أو الدين أو الأصل القومي أو الحالة الاجتماعية للجنس أو العمر.
اعتبارًا من أكتوبر 2020 ، أصدرت وزارة الإسكان والتنمية الحضرية (HUD) قاعدة تأثير متباين جديدة تنقل عبء الإثبات إلى المدعي في إثبات التمييز.
اختبار الآثار هو طريقة تستخدم لتقييم الأثر التمييزي لسياسات الائتمان.
