Wirkungstest

Was ist ein Wirkungstest?

Der Wirkungstest ist eine Methode zur Bewertung der diskriminierenden Wirkung von Kreditrichtlinien. Gesetzliche Grundlage ist der Equal Credit Opportunity Act (ECOA),. der Kreditverweigerungen aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder Alter verbietet.

Effekttest verstehen

Der Wirkungstest basiert auf einer Rechtstheorie namens „Disparate Impact“, die besagt, dass Diskriminierung auftreten kann, ohne dass ein Unternehmen oder eine Einzelperson offen Vorurteile gegenüber einer geschützten Klasse zeigt. Diskriminierung kann vielmehr auf eine Vielzahl von sozioökonomischen und kulturellen Faktoren zurückgeführt werden, die für einige Kreditnehmer Hürden schaffen. Die unterschiedlichen Auswirkungen wurden erstmals im Fair Housing Act,. Titel VII des Civil Rights Act von 1968, beschrieben.

Während der Ära der Bürgerrechte wurden die unterschiedlichen Auswirkungen in der weit verbreiteten Praxis des Redlining festgestellt,. bei der Banken Hypotheken innerhalb bestimmter Stadtteile verweigerten, um die sie „rote Linien“ auf einer Karte gezogen hatten. Während die Banken behaupten konnten, dass ihre Entscheidungen auf geschäftlichen Bedenken hinsichtlich der Rentabilität von Krediten in diesen Vierteln beruhten, wurden die Richtlinien in der Praxis weitgehend in afroamerikanischen Vierteln umgesetzt und waren daher diskriminierend.

Kontroverse um den Wirkungstest

Um diesen weniger offensichtlichen Formen der Diskriminierung entgegenzuwirken, gehen Wirkungstests davon aus, dass demografische und statistische Informationen verwendet werden können, um diskriminierende Praktiken aufzuzeigen. Wirkungstests sind jedoch umstritten, da demografische Informationen nicht vollständig empirisch sind und selbst manipuliert werden können, um gewünschte Ergebnisse zu erzielen. Darüber hinaus könnten einige statistisch diskriminierende Kredit- und Einstellungspraktiken unter bestimmten Umständen gerechtfertigt sein.

Beispielsweise hat der Oberste Gerichtshof entschieden, dass Unternehmen das Recht haben, potenzielle Mitarbeiter auf Vorstrafen zu überprüfen, obwohl ein größerer Prozentsatz afroamerikanischer Männer Vorstrafen hat. Die Equal Employment Opportunity Commission gibt detaillierte Hinweise zum zulässigen Einsatz von kriminalpolizeilichen Überprüfungen. Es ist kein absolutes Recht. Hintergrundüberprüfungen müssen „berufsbezogen und mit geschäftlichen Notwendigkeiten vereinbar“ sein.

Der Oberste Gerichtshof hat auch unterschiedliche Schadenersatzklagen eingegrenzt und den Banken das Recht eingeräumt, den Effekttest auf Kreditnehmer mit ähnlicher Lage zu stützen. Das heißt, sie müssen in ähnlichen Märkten tätig sein, ähnliche Kreditprodukte beantragt haben und eine ähnliche Kreditwürdigkeit aufweisen. Banken können sich auch mit einer legitimen geschäftlichen Rechtfertigung verteidigen.

Schließlich muss jede Lösung für die Diskriminierung genauso effektiv sein wie die statistisch diskriminierende Methode mit einer legitimen geschäftlichen Rechtfertigung. Und um gegen Diskriminierungsgesetze verstoßen zu werden, muss die Bank zuvor von der anderen Geschäftsmethode gewusst haben, sich aber dennoch entschieden haben, sie nicht zu verwenden.

Die Entscheidung des Obersten Gerichtshofs führte zu der so genannten Regulation B of Title VII. Es ist jetzt die Grundlage für den Wirkungstest, der vom Consumer Financial Protection Bureau verwendet wird.

Mit Wirkung vom Oktober 2020 hat das Ministerium für Wohnungsbau und Stadtentwicklung (HUD) eine neue Disparate Impact Rule veröffentlicht, die die Beweislast beim Nachweis von Diskriminierung auf den Kläger verlagert. Die Umsetzung der Regel wurde jedoch vor ihrem Inkrafttreten angeordnet. Im Juni 2021 veröffentlichte HUD eine Notice of Proposed Rule Making (NPRM), die die neue Regel aufheben würde, um zur vorherigen Beweislast zurückzukehren und sie dadurch für Kläger, die Abhilfe suchen, weniger belastend zu machen.

Höhepunkte

• Grundlage der Wirkungsprüfung ist der Equal Credit Opportunity Act (ECOA), der Kreditverweigerungen aufgrund von Rasse, Hautfarbe, Religion, nationaler Herkunft, Geschlecht, Familienstand oder Alter verbietet.

• Mit Wirkung vom Oktober 2020 hat das Department of Housing and Urban Development (HUD) eine neue Disparate Impact Rule veröffentlicht, die die Beweislast beim Nachweis von Diskriminierung auf den Kläger verlagert.

• Der Wirkungstest ist eine Methode zur Bewertung der diskriminierenden Wirkung von Kreditrichtlinien.