Investor's wiki

Politikalar ve Şirketler için Hayat Sigortası Rehberi

Politikalar ve Şirketler için Hayat Sigortası Rehberi

Hayat Sigortası Nedir?

Hayat sigortası, sigortacı ile poliçe sahibi arasındaki bir sözleşmedir. Bir hayat sigortası poliçesi, sigortalının yaşamı boyunca ödediği primler karşılığında, sigortalı öldüğünde, sigortacının belirtilen lehtarlara bir miktar para ödemesini garanti eder.

Hayat sigortası başvurusu, sözleşmenin icrası için sigortalının geçmiş ve mevcut sağlık durumlarını ve yüksek riskli faaliyetlerini doğru bir şekilde açıklamalıdır.

Hayat Sigortası Türleri

Her türlü ihtiyaç ve tercihi karşılamak için birçok farklı hayat sigortası türü mevcuttur. Sigortalanacak kişinin kısa veya uzun vadeli ihtiyaçlarına bağlı olarak, geçici veya kalıcı hayat sigortasının seçilmesi önemli bir seçimdir.

Vadeli hayat sigortası

Vadeli hayat sigortası belirli bir yıl sürer ve sonra sona erer. Poliçeyi çıkarırken vadeyi siz seçersiniz. Ortak terimler 10, 20 veya 30 yıldır. En iyi vadeli hayat sigortası poliçeleri, satın alınabilirliği uzun vadeli finansal güçle dengeler.

  • Azalan vadeli hayat sigortası, poliçenin ömrü boyunca teminatı önceden belirlenmiş bir oranda azalan, yenilenebilir vadeli hayat sigortasıdır.

  • Dönüştürülebilir vadeli hayat sigortası, poliçe sahiplerinin bir vadeli poliçeyi kalıcı sigortaya dönüştürmesine olanak tanır.

  • Yenilenebilir vadeli hayat sigortası, poliçenin satın alındığı yıl için fiyat teklifi verir. Primler yıllık olarak artar ve genellikle başlangıçta en ucuz vadeli sigortadır.

Daimi Hayat Sigortası

Daimi hayat sigortası, poliçe sahibi primleri ödemeyi bırakmadıkça veya poliçeden vazgeçmedikçe, sigortalının ömrü boyunca yürürlükte kalır. Genellikle vadeden daha pahalıdır.

  • Tüm hayat sigortası, nakit değer biriktiren bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. Nakit değerli hayat sigortası, poliçe sahibinin nakit değeri kredi veya nakit kaynağı veya poliçe primleri ödemesi gibi birçok amaç için kullanmasına izin verir.

  • Universal Life (UL), faiz getiren nakit değer bileşenine sahip bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. Evrensel yaşam,. esnek primlere sahiptir. Vadeli ve tüm yaşamdan farklı olarak, primler zaman içinde ayarlanabilir ve ölüm yardımı düzeyi veya artan ölüm yardımı ile tasarlanabilir.

  • Endeksli evrensel (IUL), poliçe sahibinin nakit değer bileşeni üzerinden sabit veya öz sermayeye endeksli bir getiri oranı kazanmasını sağlayan bir tür evrensel hayat sigortasıdır.

  • Değişken evrensel hayat sigortası, poliçe sahibinin poliçenin nakit değerini uygun ayrı bir hesaba yatırmasına olanak tanır. Aynı zamanda esnek primleri vardır ve ölüm yardımı seviyesi veya artan ölüm yardımı ile tasarlanabilir.

Karşılaştırılacak En Popüler Şirketler

TTT

Vade ve Kalıcı Hayat Sigortası

Vadeli hayat sigortası, kalıcı hayat sigortasından çeşitli şekillerde farklılık gösterir, ancak çoğu insanın ihtiyaçlarını en iyi şekilde karşılama eğilimindedir. Vadeli hayat sigortası sadece belirli bir süre için geçerlidir ve poliçe sahibinin vadesi dolmadan ölmesi halinde ölüm yardımı öder. Daimi hayat sigortası, poliçe sahibi primi ödediği sürece yürürlükte kalır. Diğer bir kritik fark, primleri içerir - vadeli yaşam genellikle kalıcı yaşamdan çok daha ucuzdur çünkü nakit değer oluşturmayı içermez.

Hayat sigortasına başvurmadan önce, mali durumunuzu analiz etmeli ve lehtarınızın yaşam standardını korumak veya poliçe satın aldığınız ihtiyacı karşılamak için ne kadar paraya ihtiyacınız olacağını belirlemelisiniz.

Örneğin, birincil bakıcı sizseniz ve 2 ve 4 yaşında çocuklarınız varsa, çocuklarınız büyüyene ve kendi geçimlerini sağlayabilecek duruma gelene kadar velayet sorumluluklarınızı karşılayacak yeterli sigortaya sahip olmak istersiniz.

Bir dadı ve kahya tutmanın veya ticari çocuk bakımı ve temizlik hizmetlerinden yararlanmanın maliyetini araştırabilir, ardından eğitim için biraz para ekleyebilirsiniz. Eşiniz için ödenmemiş ipotek ve emeklilik ihtiyaçlarını hayat sigortası hesaplamanıza dahil edin. Özellikle eş önemli ölçüde daha az kazanıyorsa veya evde oturan bir ebeveynse. Önümüzdeki 16 yıl boyunca bu maliyetlerin ne olacağını toplayın, enflasyon için daha fazlasını ekleyin ve satın almak isteyebileceğiniz ölüm yardımı budur - eğer karşılayabiliyorsanız.

Defin veya nihai masraf sigortası, küçük bir ölüm yardımı olan bir tür kalıcı hayat sigortasıdır. İsimlere rağmen, hak sahipleri ölüm aylığını diledikleri gibi kullanabilirler.

Ne Kadar Hayat Sigortası Alınır

Hayat sigortası primlerinin maliyetini birçok faktör etkileyebilir. Bazı şeyler sizin kontrolünüz dışında olabilir, ancak başvurudan önce maliyeti potansiyel olarak düşürmek için diğer kriterler yönetilebilir.

Sigorta poliçesi onaylandıktan sonra sağlığınız düzeldiyse ve yaşam tarzınızda olumlu değişiklikler yaptıysanız, risk sınıfı değişikliği için değerlendirilmeyi talep edebilirsiniz. İlk sigortalamadakinden daha sağlıksız olduğunuz tespit edilse bile, primleriniz artmayacaktır. Sağlığınızın daha iyi olduğu tespit edilirse, primlerinizin düşmesini bekleyebilirsiniz.

1. Adım: Ne Kadar İhtiyacınız Olduğunu Belirleyin

Ölümünüz durumunda hangi masrafların karşılanması gerektiğini düşünün. İpotek, üniversite harcı ve diğer borçlar gibi şeyler, cenaze masraflarından bahsetmiyorum bile. Ayrıca, eşinizin veya sevdiklerinizin nakit akışına ihtiyacı varsa ve bunu kendi başlarına sağlayamıyorsa, gelir ikamesi önemli bir faktördür.

Kapsanması gereken olası masrafları karşılayabilecek toplu tutarı hesaplamak için çevrimiçi olarak yararlı araçlar vardır.

Hayat Sigortası Primlerinizi ve Maliyetlerinizi Ne Etkiler?

2. Adım: Başvurunuzu Hazırlayın

  • Yaş: Bu en önemli faktördür çünkü yaşam beklentisi sigorta şirketi için riskin en büyük belirleyicisidir.

  • Cinsiyet: Kadınlar istatistiksel olarak daha uzun yaşadıkları için genellikle aynı yaştaki erkeklerden daha düşük ücretler öderler.

  • Sigara: Sigara içen bir kişi, yaşamı kısaltabilecek ve riske dayalı primleri artırabilecek birçok sağlık sorunu için risk altındadır.

  • Sağlık: Çoğu politika için tıbbi muayeneler, kalp hastalığı, diyabet ve kanser gibi sağlık durumlarının taranmasını ve riski gösterebilecek ilgili tıbbi ölçümleri içerir.

  • Yaşam tarzı: Tehlikeli yaşam tarzları, primleri çok daha pahalı hale getirebilir.

  • Aile tıbbi geçmişi: Yakın ailenizde önemli bir hastalık kanıtı varsa, belirli koşullar geliştirme riskiniz çok daha yüksektir.

  • Sürüş kaydı: Harekete geçme ihlalleri veya alkollü araç kullanma geçmişi, sigorta primlerinin maliyetini önemli ölçüde artırabilir.

Hayat Sigortası Satın Alma Rehberi

Hayat sigortası uygulamaları genellikle kişisel ve aile tıbbi geçmişi ve yararlanıcı bilgileri gerektirir. Ayrıca muhtemelen bir tıbbi muayeneye başvurmanız gerekecektir. Önceden var olan herhangi bir tıbbi durumu, hareket eden ihlallerin geçmişini, DUI'leri ve otomobil yarışı veya paraşütle atlama gibi tehlikeli hobileri ifşa etmeniz gerekecektir.

Sosyal Güvenlik kartınız, ehliyetiniz veya ABD pasaportunuz gibi bir poliçe yazılmadan önce standart kimlik formlarına da ihtiyaç duyulacaktır.

3. Adım: Politika Tekliflerini Karşılaştırın

Gerekli tüm bilgileri bir araya getirdiğinizde, araştırmanıza dayalı olarak farklı sağlayıcılardan birden fazla hayat sigortası teklifi alabilirsiniz. Fiyatlar şirketten şirkete önemli ölçüde farklılık gösterebilir, bu nedenle politika, şirket derecelendirmesi ve prim maliyetinin en iyi kombinasyonunu bulmak için çaba sarf etmek önemlidir. Hayat sigortası, muhtemelen onlarca yıl boyunca aylık olarak ödeyeceğiniz bir şey olduğundan, ihtiyaçlarınıza en uygun poliçeyi bulmak için muazzam miktarda para tasarrufu sağlayabilir.

Hayat Sigortasının Faydaları

Hayat sigortası yaptırmanın birçok avantajı vardır. Aşağıda, hayat sigortası poliçelerinin sunduğu en önemli özelliklerden ve korumalardan bazıları yer almaktadır.

Çoğu insan, sigortalının ölümü üzerine mali sıkıntı çekecek olan hak sahiplerine para sağlamak için hayat sigortasını kullanır. Bununla birlikte, varlıklı bireyler için, vergi ertelenmiş nakit değer artışı, vergiden muaf temettüler ve vergiden muaf ölüm yardımları dahil olmak üzere hayat sigortasının vergi avantajları, ek stratejik fırsatlar sağlayabilir.

Vergilerden Kaçınmak

Bir hayat sigortası poliçesinin ölüm yardımı genellikle vergiden muaftır. Zengin bireyler, bazen ölümleri üzerine ödenecek emlak vergilerini ödemeye yardımcı olmak için bir güven içinde kalıcı hayat sigortası satın alırlar. Bu strateji, mirasçıları için mülkün değerini korumaya yardımcı olur.

Vergiden kaçınma , kişinin vergi borcunu en aza indirmek için yasalara uygun bir stratejidir ve yasa dışı olan vergi kaçırma ile karıştırılmamalıdır .

Kimin Hayat Sigortasına İhtiyacı Var?

Hayat sigortası, sigortalı bir poliçe sahibinin ölümünden sonra hayatta kalan bağımlılara veya diğer hak sahiplerine finansal destek sağlar. İşte hayat sigortasına ihtiyaç duyabilecek insanlara bazı örnekler:

  • Reşit olmayan çocukları olan ebeveynler. Bir ebeveyn ölürse, gelirlerinin veya bakım becerilerinin kaybı maddi bir sıkıntı yaratabilir. Hayat sigortası, çocukların kendilerine destek olana kadar ihtiyaç duydukları finansal kaynaklara sahip olmalarını sağlayabilir.

  • Özel gereksinimli yetişkin çocukları olan ebeveynler. Hayat boyu bakıma ihtiyacı olan ve hiçbir zaman kendi kendine yeterli olamayacak çocuklar için, hayat sigortası, ebeveynlerinin vefatından sonra ihtiyaçlarının karşılanmasını sağlayabilir. Ölüm yardımı, bir mütevelli heyetinin yetişkin çocuğun yararı için yöneteceği özel ihtiyaçlar güvenini finanse etmek için kullanılabilir.

  • Birlikte mülk sahibi olan yetişkinler. Evli ya da değil, bir yetişkinin ölümü diğerinin kredi ödemelerini, bakımını ve mülk üzerindeki vergileri artık karşılayamayacağı anlamına geliyorsa, hayat sigortası iyi bir fikir olabilir. Bir örnek, ilk evlerini satın almak için ortak ipotek alan nişanlı bir çift olabilir.

  • Bakımını sağlayan yetişkin çocuklara para bırakmak isteyen yaşlılar. Birçok yetişkin çocuk, yardıma ihtiyacı olan yaşlı bir ebeveyne bakmak için işte zamanlarını feda eder. Bu yardım aynı zamanda doğrudan mali desteği de içerebilir. Hayat sigortası, ebeveyn vefat ettiğinde yetişkin çocuğun masraflarını karşılamaya yardımcı olabilir.

  • Ebeveynleri özel öğrenci kredisi borcuna maruz kalan veya onlar için bir kredi imzalayan genç yetişkinler. Bağımlısı olmayan genç yetişkinlerin nadiren hayat sigortasına ihtiyacı vardır, ancak bir ebeveyn, çocuğunun ölümünden sonra borcunu ödemeye hazır olacaksa, çocuk bu borcunu ödemek için yeterli hayat sigortası taşımak istiyorum.

  • Düşük oranlara kilitlenmek isteyen çocuklar veya genç yetişkinler. Ne kadar genç ve sağlıklı olursanız, sigorta primleriniz o kadar düşük olur. 20 yaşında bir yetişkin, gelecekte onlara sahip olma beklentisi varsa, bağımlıları olmadan bile bir poliçe satın alabilir.

  • Evde kalan eşler. Evde kalan eşler, evde yaptıkları işe göre önemli bir ekonomik değere sahip oldukları için hayat sigortası yaptırmalıdır. Salary.com'a göre, evde kalan bir ebeveynin ekonomik değeri, 2018'de yıllık 162.581 dolarlık maaşa eşdeğer olurdu.

  • Emlak vergisi borçlu olmayı bekleyen zengin aileler. Hayat sigortası, vergileri karşılamak ve mülkün tam değerini korumak için fon sağlayabilir.

  • Defin ve cenaze masraflarını karşılayamayan aileler.** Küçük bir hayat sigortası poliçesi, sevilen birinin ölümünü onurlandırmak için fon sağlayabilir.

  • Kilit çalışanları olan işletmeler. CEO gibi kilit bir çalışanın ölümü bir firma için ciddi bir mali sıkıntı yaratacaksa, o firmanın bir hayat sigortası poliçesi satın almasına izin verecek sigortalanabilir bir menfaati olabilir. o çalışanın üzerinde.

  • Evli emekliler. Emekliler, eş yardımı sunan bir emekli maaşı ödemesi ile sunmayan bir emekli maaşı arasında seçim yapmak yerine, emekli maaşlarının tamamını kabul etmeyi ve paranın bir kısmını eşlerinin yararına hayat sigortası satın almak için kullanmayı seçebilirler. Bu stratejiye emeklilik maksimizasyonu denir.

  • Önceden mevcut rahatsızlıkları olanlar. Kanser, diyabet veya sigara gibi. Bununla birlikte, bazı sigorta şirketlerinin bu tür bireyler için kapsamı reddedebileceğini veya çok yüksek ücretler talep edebileceğini unutmayın.

Her poliçe sigortalıya ve sigortacıya özeldir. Politikanızın hangi riskleri kapsadığını, yararlanıcılarınıza ne kadar ödeyeceğini ve hangi koşullar altında olduğunu anlamak için politika belgenizi gözden geçirmeniz önemlidir.

Hayat Sigortası Satın Almadan Önce Dikkat Edilmesi Gerekenler

Hayat sigortası, bahislerinizi korumak ve poliçe yürürlükteyken ölmeniz durumunda ölüm durumunda sevdiklerinizi korumak için ihtiyatlı bir finansal araç olabilir. Bununla birlikte, çok fazla satın alma veya gelirlerinin değiştirilmesi gerekmeyenleri sigortalama gibi daha az mantıklı olduğu durumlar vardır. Bu nedenle, aşağıdakileri dikkate almak önemlidir.

Ölürseniz hangi masraflar karşılanamaz? Eşinizin geliri yüksekse ve çocuğunuz yoksa, belki de garantisi yoktur. Potansiyel ölümünüzün bir eş üzerindeki etkisini göz önünde bulundurmak ve hazır olmadan önce işe dönme konusunda endişelenmeden yas tutmak için ne kadar finansal desteğe ihtiyaç duyacaklarını düşünmek hala önemlidir. Ancak, arzu edilen bir yaşam tarzını sürdürmek veya mali taahhütleri yerine getirmek için her iki eşin de geliri gerekliyse, her iki eşin de ayrı hayat sigortası kapsamına ihtiyacı olabilir.

Başka bir aile üyesinin hayatıyla ilgili bir poliçe satın alıyorsanız, şunu sormak önemlidir - neyi sigortalamaya çalışıyorsunuz? Çocukların ve yaşlıların gerçekten değiştirecek anlamlı bir gelirleri yoktur, ancak ölümleri durumunda defin masraflarının karşılanması gerekebilir. Bir ebeveyn, defin masraflarının ötesinde, küçükken orta büyüklükte bir poliçe satın alarak çocuklarının gelecekteki sigortalılığını korumak isteyebilir. Bunu yapmak, ebeveynin, çocuklarının gelecekteki ailelerini mali olarak koruyabilmesini sağlamasını sağlar. Ebeveynler, çocukları için yürürlükteki poliçenin kendi hayatlarına ilişkin %25'ine kadar hayat sigortası yaptırabilmektedir.

Bir poliçe boyunca kalıcı sigorta primlerine ödenecek parayı yatırmak zaman içinde daha iyi bir getiri sağlayabilir mi? Belirsizliğe karşı bir önlem olarak, önemli bir gelirin değiştirilmesi gerekmiyorsa veya nakit değer üzerinden politika yatırım getirileri aşırı derecede muhafazakarsa, tutarlı tasarruf ve yatırım (örneğin, kendi kendini sigortalama) bazı durumlarda daha mantıklı olabilir.

Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Bir hayat sigortası poliçesinin iki ana bileşeni vardır: ölüm yardımı ve prim. Vadeli hayat sigortasının bu iki bileşeni vardır, ancak kalıcı veya bütün hayat sigortası poliçelerinin nakit değer bileşeni de vardır.

  1. Ölüm ödeneği. Ölüm ödeneği veya nominal değer, sigortalının ölümü halinde sigorta şirketinin poliçede belirtilen lehtarlara garanti ettiği para miktarıdır. Örneğin, sigortalı bir ebeveyn olabilir ve lehtarlar örneğin çocukları olabilir. Sigortalı, lehtarların gelecekteki tahmini ihtiyaçlarına göre istenen ölüm yardımı miktarını seçecektir. Sigorta şirketi, sigorta edilebilir bir menfaatin olup olmadığını ve önerilen sigortalının, şirketin yaş, sağlık ve önerilen sigortalının katıldığı herhangi bir tehlikeli faaliyetle ilgili sigortalama gerekliliklerine dayalı olarak teminata hak kazanıp kazanmadığını belirleyecektir.

  2. Prim. Primler,. sigortalının sigorta için ödediği paradır. Sigorta ettiren primleri gerektiği gibi öderse, sigortacı vefat tazminatını sigortalının ölümü halinde ödemek zorundadır ve primler kısmen, sigortalının yaşam beklentisine dayalı olarak sigortacının poliçenin ölüm tazminatını ödemek zorunda kalma olasılığına göre belirlenir. Yaşam beklentisini etkileyen faktörler arasında sigortalının yaşı, cinsiyeti, tıbbi geçmişi, mesleki tehlikeleri ve yüksek riskli hobileri yer alır. Primin bir kısmı da sigorta şirketinin işletme giderlerine gider. Primler, daha büyük ölüm yardımı olan poliçelerde, daha yüksek risk altındaki bireylerde ve nakit değer biriktiren kalıcı poliçelerde daha yüksektir.

  3. Nakit Değer. Kalıcı hayat sigortasının nakit değeri iki amaca hizmet eder. Sigortalının sigortalının ömrü boyunca kullanabileceği bir tasarruf hesabıdır; nakit vergi ertelenmiş olarak birikir. Bazı politikaların paranın nasıl kullanılacağına bağlı olarak para çekme kısıtlamaları olabilir. Örneğin, poliçe sahibi, poliçenin nakit değerine karşı bir kredi alabilir ve kredi anaparasına faiz ödemek zorunda kalabilir. Poliçe sahibi, nakit değeri prim ödemek veya ek sigorta satın almak için de kullanabilir. Nakit değer, sigortalı öldüğünde sigorta şirketine kalan canlı bir faydadır. Nakit değere karşı ödenmemiş krediler, poliçenin ölüm faydasını azaltacaktır.

Bilmekte Fayda Var

Poliçe sahibi ve sigortalı genellikle aynı kişidir, ancak bazen farklı olabilir. Örneğin, bir işletme, CEO gibi önemli bir çalışan için kilit kişi sigortası satın alabilir veya bir sigortalı, bir hayat anlaşmasında nakit olarak üçüncü bir tarafa kendi poliçesini satabilir .

Hayat Sigortası Binicileri ve Poliçe Değişiklikleri

Birçok sigorta şirketi, poliçe sahiplerine poliçelerini ihtiyaçlarına göre özelleştirme seçeneği sunar. Biniciler, poliçe sahiplerinin planlarını değiştirmelerinin veya değiştirmelerinin en yaygın yoludur. Birçok sürücü var, ancak kullanılabilirlik sağlayıcıya bağlıdır. Poliçe sahibi genellikle her bir binici için ek bir prim veya biniciyi kullanmak için bir ücret ödeyecektir, ancak bazı poliçeler baz primlerinde belirli binicileri içermektedir.

  • Kaza sonucu ölüm parası sahibi, sigortalının ölümünün kaza sonucu olması durumunda ek hayat sigortası kapsamı sağlar.

  • Prim sahibinin feragati,. sigortalının malul olması ve çalışamaz hale gelmesi durumunda sigortalıyı prim ödemekten kurtarır.

  • Sigortalının ciddi bir hastalık veya yaralanma nedeniyle birkaç ay veya daha uzun süre çalışamaması durumunda, maluliyet geliri binicisi aylık gelir öder.

  • Ölümcül hastalık teşhisi üzerine, hızlandırılmış ölüm yardımı sürücüsü,. sigortalının ölüm yardımının bir kısmını veya tamamını almasına izin verir.

  • Uzun süreli bakım binicisi, sigortalının banyo yapma, yemek yeme gibi günlük yaşam aktivitelerinde yardıma ihtiyacı olduğunda bakım evi, yardımlı yaşam veya evde bakım için ödeme yapmak için kullanılabilen bir tür hızlandırılmış ölüm yardımıdır. ve tuvaleti kullanmak.

  • Garantili bir sigortalı, poliçe sahibinin tıbbi muayeneye gerek kalmadan daha sonraki bir tarihte ek sigorta satın almasını sağlar.

Ödünç Para. Çoğu kalıcı hayat sigortası, poliçe sahibinin borç alabileceği nakit değeri biriktirir. Teknik olarak sigorta şirketinden borç para alıyorsunuz ve nakit değerinizi teminat olarak kullanıyorsunuz. Diğer kredi türlerinden farklı olarak, poliçe sahibinin kredi notu bir faktör değildir. Geri ödeme koşulları esnek olabilir ve kredi faizi poliçe sahibinin nakit değeri hesabına geri döner. Bununla birlikte, poliçe kredileri, poliçenin ölüm faydasını azaltabilir.

Emeklilik Finansmanı. Nakit değeri veya yatırım bileşeni olan politikalar bir emeklilik geliri kaynağı sağlayabilir. Bu fırsat, yüksek ücretler ve daha düşük ölüm yardımı ile gelebilir, bu nedenle yalnızca diğer vergi avantajlı tasarruf ve yatırım hesaplarını maksimize etmiş kişiler için iyi bir seçenek olabilir. Daha önce açıklanan emeklilik maksimizasyonu stratejisi, hayat sigortasının emekliliği finanse etmesinin başka bir yoludur.

Hayat sigortası ihtiyaçlarınızı yıllık olarak veya boşanma, evlilik, bir çocuğun doğumu veya evlat edinilmesi veya bir ev gibi büyük satın alımlar gibi önemli yaşam olaylarından sonra yeniden değerlendirmek akıllıca olacaktır. Poliçenin lehtarlarını güncellemeniz, kapsamınızı artırmanız ve hatta kapsamınızı azaltmanız gerekebilir.

Hayat Sigortasına Uygunluk

Sigortacılar her bir hayat sigortası başvuru sahibini duruma göre değerlendirir ve aralarından seçim yapabileceğiniz yüzlerce sigortacı ile neredeyse herkes ihtiyaçlarını en azından kısmen karşılayan uygun fiyatlı bir poliçe bulabilir. Sigorta Bilgi Enstitüsü'ne göre, 2018'de Amerika Birleşik Devletleri'nde 841 hayat sigortası ve rant şirketi vardı.

Bunun da ötesinde, birçok hayat sigortası şirketi birden fazla türde ve boyutta poliçe satar ve bazıları kronik sağlık koşullarına sahip kişilere yönelik poliçeler gibi belirli ihtiyaçları karşılamada uzmanlaşmıştır. Ayrıca hayat sigortası konusunda uzmanlaşmış ve farklı şirketlerin neler sunduğunu bilen komisyoncular da var. Başvuru sahipleri, ihtiyaç duydukları sigortayı bulmak için bir komisyoncu ile ücretsiz olarak çalışabilirler. Bu, yeterince dikkatli görünen ve yeterince yüksek bir bedel ödemeye veya belki de idealden daha az bir ölüm parasını kabul etmeye istekli olan hemen hemen herkesin bir tür hayat sigortası poliçesi alabileceği anlamına gelir.

Sigorta sadece sağlıklı ve zenginler için değildir ve sigorta endüstrisi birçok tüketicinin düşündüğünden çok daha geniş olduğu için, önceki başvurular reddedilmiş veya teklifler karşılanamaz olsa bile hayat sigortası yaptırmak mümkün ve uygun maliyetli olabilir.

Genel olarak, ne kadar genç ve sağlıklıysanız, hayat sigortasına hak kazanmanız o kadar kolay olacak ve ne kadar yaşlı ve daha az sağlıklıysanız, o kadar zor olacaktır. Tütün kullanmak veya paraşütle atlama gibi riskli hobilerle uğraşmak gibi belirli yaşam tarzı seçimleri de kalifiye olmayı zorlaştırır veya daha yüksek oranlara yol açar.

TTT

Tam İncelemeyi Görmek İçin Her Birine Tıklayın

Açıklama

Tarafsız ürün incelemeleri yayınlıyoruz; görüşlerimiz bize aittir ve reklam ortaklarımızdan aldığımız ödemelerden etkilenmez. Ürünleri nasıl incelediğimiz hakkında daha fazla bilgi edinin ve nasıl para kazandığımıza ilişkin reklamveren açıklamamızı okuyun. Farklı poliçe türleri için en iyi şirketlerin tam listesine bakın.

Öne Çıkanlar

  • Vadeli hayat sigortası poliçeleri belirli bir süre sonra sona erer. Daimi hayat sigortası poliçeleri, sigortalı ölene, prim ödemeyi durdurana veya poliçeden vazgeçene kadar aktif kalır.

  • Bir hayat sigortası poliçesi, ancak onu düzenleyen şirketin mali gücü kadar iyidir. İhraççı yapamıyorsa, devlet garanti fonları talepleri ödeyebilir.

  • Hayat sigortası poliçesinin yürürlükte kalması için, sigortalının tek bir primi peşin ödemesi veya zaman içinde düzenli prim ödemesi gerekir.

  • Sigortalı öldüğünde, poliçenin belirtilen lehtarları poliçenin nominal değerini veya ölüm ödeneğini alacaktır.

  • Hayat sigortası, sigortalı öldüğünde poliçe sahibine ölüm tazminatı ödeyen yasal olarak bağlayıcı bir sözleşmedir.

SSS

Hayat Sigortasının Faydaları Nelerdir?

  • Ödemeler vergiden muaftır. Ölüm yardımı toplu olarak ödenir ve hak sahipleri için gelir olarak kabul edilmediğinden federal gelir vergisine tabi değildir.- Bağımlıların geçim masrafları konusunda endişelenmelerine gerek yoktur. Çoğu politika hesaplayıcısı, hayatta kalan eş veya çocuklar kredi almak zorunda kalmadan ipotek ve üniversite eğitimi gibi büyük masrafları karşılayabilecek yedi ila 10 yıllık brüt gelirinizin bir katını önerir.- Nihai giderler karşılanabilir. Cenaze masrafları önemli olabilir ve bir defin politikası veya standart vadeli veya kalıcı yaşam politikaları ile önlenebilir.- Poliçeler emeklilik tasarruflarını tamamlayabilir. Tam, evrensel ve değişken hayat sigortası gibi kalıcı hayat poliçeleri, ölüm yardımlarına ek olarak, emeklilikteki diğer tasarrufları artırabilecek nakit değer sunabilir.

Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Hayat sigortası poliçelerinin tümü, poliçe süresi boyunca sigorta sağlayıcısına prim ödemesi karşılığında ölüm yardımı sunar. Popüler bir hayat sigortası türü olan vadeli hayat sigortası, yalnızca poliçe sahibinin gelir kaybının mali etkisini dengelemesi gereken 10 veya 20 yıl gibi belirli bir süre için geçerlidir. Daimi hayat sigortası ayrıca bir ölüm yardımı da içerir, ancak primler korunduğu sürece poliçe sahibinin ömrü boyunca sürer ve zamanla oluşan nakit değeri içerebilir.

Hayat Sigortası Primlerinizi Ne Etkiler?

  • Yaş (gençlik daha ucuzdur) - Cinsiyet (kadınlar daha ucuz olma eğilimindedir) - Sigara içmek (sigara primleri artırır) - Sağlık (kötü sağlık primleri yükseltebilir) - Yaşam tarzı (riskli faaliyetler primleri artırabilir) - Aile tıbbi geçmişi (kronik hastalık) akrabalarda prim yükseltebilir)- Sürüş sicili (iyi sürücüler primlerden tasarruf eder)

Kimin hayat sigortasına ihtiyacı var?

Hayat sigortası, ölümleri durumunda bir eş, çocuklar veya diğer aile üyeleri için güvenlik sağlaması gereken kişiler için en faydalıdır. Hayat sigortası ölüm yardımları, poliçe tutarına bağlı olarak, lehtarların bir ipotek ödemesine, üniversite öğrenim ücretini karşılamasına veya emekliliğin finanse edilmesine yardımcı olabilir. Kalıcı hayat sigortası ayrıca zamanla oluşan bir nakit değer bileşenine sahiptir.

Hayat Sigortasına Nasıl Kalifiye Olursunuz?

Hayat sigortası herkese açıktır, ancak maliyet veya prim seviyesi, bireyin yaş, sağlık ve yaşam tarzı gibi faktörlere bağlı olarak sunduğu risk seviyesine göre büyük ölçüde değişebilir. Hayat sigortası uygulamaları genellikle müşterinin tıbbi kayıtları ve tıbbi geçmişini sağlamasını ve tıbbi muayeneye tabi tutulmasını gerektirir. Garantili onay ömrü gibi bazı hayat sigortası türleri tıbbi muayene gerektirmez, ancak genellikle çok daha yüksek primlere sahiptir ve yürürlüğe girmeden ve ölüm yardımı teklif etmeden önce bir ilk bekleme süresi içerir.