マイクロクレジット

##マイクロクレジットとは何ですか？

、個人が自営業になるか、中小企業を成長させるのを助けるために個人に与えられる非常に小さなローンを含むマイクロファイナンスの一般的な形式です。これらの借り手は、特に発展途上国（LDC）からの低所得者である傾向があります。マイクロクレジットは「マイクロレンディング」または「マイクロローン」としても知られています。

##マイクロクレジットの仕組み

マイクロクレジットの概念は、伝統的な銀行や通貨制度の外に住む発展途上国の熟練した人々が少額の融資の支援を通じて経済に参入できるという考えに基づいています。そのようなマイクロクレジットが提供される人々は、実際の通貨が交換されないバーターシステムに住んでいる可能性があります。

ムハンマド・ユヌスによって開発されたグラミン銀行モデルに起因しています。このシステムは1976年にバングラデシュで始まり、女性のグループがグループ自身の中小企業に資金を提供するために27ドルを借りました。女性たちはローンを返済し、ビジネスを維持することができました。

マイクロクレジットを受け取ったバングラデシュの女性は、竹製のスツールを作るために必要な材料を購入するお金がありませんでした。同時に、個々の借り手はリスクが高すぎて自分で貸すことができませんでした。 。グループで借りることにより、初期の資金調達は、彼らが収入をもたらしたときにローンが時間とともに支払われることを理解して、彼らに生産を開始するためのリソースを与えました。

マイクロローンは10ドルから100ドルの範囲で、2,000ドルを超えることはめったにありません。

マイクロクレジット契約の構造は、多くの場合、担保が必要になる場合や、返済を保証するために他の条件が確立される場合がある従来の銀行とは異なります。書面による合意はまったくないかもしれません。

場合によっては、マイクロクレジットは、借り手のコミュニティのメンバーとの合意によって保証されました。コミュニティのメンバーは、借り手に債務の返済に向けて努力することを強いることが期待されます。借り手がマイクロクレジットの返済に成功すると、借り手はますます多くの金額のローンの対象となる可能性があります。

##マイクロローン条件

従来の貸し手と同様に、マイクロファイナンス会社はローンに利息を請求する必要があり、定期的に支払いを行う特定の返済計画を立てます。一部の貸し手は、ローンの受取人に、収入の一部を貯蓄口座に取っておくことを要求します。これは、顧客が債務不履行に陥った場合に保険として使用できます。借り手がローンの返済に成功した場合、借り手は追加の貯蓄を獲得したばかりです。

多くの申請者は担保を提供できないため、マイクロレンダーは借り手をバッファーとして一緒にプールすることがよくあります。ローンを受け取った後、受取人は一緒に借金を返済します。プログラムの成功は全員の貢献にかかっているため、これは返済を確実にするのに役立つピアプレッシャーの形を生み出します。

たとえば、個人が自分のお金を使って事業を始めるのに苦労している場合、その人は他のグループメンバーまたはローンオフィサーに助けを求めることができます。返済を通じて、ローンの受領者は良好な信用履歴を築き始め、将来、より多くのローンを取得できるようになります。

興味深いことに、これらの借り手はしばしば非常に貧しいと見なされますが、マイクロローンの返済額は、実際には、より従来型の資金調達の平均返済率よりも高いことがよくあります。たとえば、マイクロファイナンス機関であるOpportunity Internationalは、2016年に約98.9％の返済率を報告しました。

##マイクロクレジットの批評

マイクロクレジットとそれが悪用される方法についての批判がありました。たとえば、南アフリカでは、人々が自営業を追求することを奨励するために、最も貧しいコミュニティのいくつかにマイクロクレジットが導入されました。しかし、それが導入された方法は、場合によっては、あらゆる形態の事業または雇用活動の確立または促進ではなく、消費支出を通じて資金が費やされることにつながりました。

また、借り手は、マイクロクレジットを通じて提供される小規模なローンであっても、返済できない巨額の債務を抱えていることに気付く可能性があります。問題は、借り手が安定した収入源を持っていないか、マイクロクレジットを使用して資金を返済できる収入源を自分たちで作成することを計画していることです。その結果、一部の借り手は、個人資産を売却し、以前のマイクロクレジットをカバーするために新しい資金調達を求めることに頼ってきました。

##ハイライト

-ほとんどのマイクロクレジットスキームは、元々ノーベル賞受賞者のムハマドユヌスと彼のグラミン銀行によって開発されたグループ借入モデルに依存しています。

-マイクロクレジットの借り手は、発展途上国の一部に住む低所得者である傾向があります。この慣習は、バングラデシュで現代的な形で始まりました。

-マイクロクレジットは、中小企業を開始または拡大するために個人にごくわずかな金額を貸す方法です。