Mikrokredyt

Co to jest mikrokredyt?

Mikrokredyt to powszechna forma mikrofinansowania,. która obejmuje niezwykle małą pożyczkę udzieloną osobie fizycznej, aby pomóc jej w samozatrudnieniu lub rozwinięciu małej firmy. Ci kredytobiorcy to zazwyczaj osoby o niskich dochodach, zwłaszcza z krajów słabiej rozwiniętych (LDC). Mikrokredyt jest również znany jako „mikrokredytowanie” lub „mikropożyczka”.

Jak działa mikrokredyt

Koncepcja mikrokredytu została zbudowana na założeniu, że wykwalifikowani ludzie w krajach słabo rozwiniętych, którzy żyją poza tradycyjnymi systemami bankowymi i monetarnymi, mogą uzyskać dostęp do gospodarki dzięki pomocy niewielkiej pożyczki. Osoby, którym oferowany jest taki mikrokredyt, mogą żyć w systemach barterowych, w których nie wymienia się rzeczywistej waluty.

Współczesny mikrokredyt jest zazwyczaj przypisywany modelowi Grameen Bank, opracowanemu przez ekonomistę Muhammada Yunusa. System ten rozpoczął się w Bangladeszu w 1976 r., kiedy grupa kobiet pożyczyła 27 dolarów na finansowanie małych firm należących do grupy. Kobiety spłaciły pożyczkę i były w stanie utrzymać biznes.

Kobiety w Bangladeszu, które otrzymały mikrokredyty, nie miały pieniędzy na zakup materiałów potrzebnych do wykonania bambusowych stołków, które z kolei sprzedałyby, a jednocześnie każdy pożyczkobiorca byłby zbyt ryzykowny, by pożyczać je na własną rękę. . Pożyczając jako grupa, początkowe finansowanie dało im zasoby do rozpoczęcia produkcji, przy założeniu, że pożyczka zostanie spłacona w miarę upływu czasu, gdy przyniosą dochód.

Mikrokredyty mogą wahać się od 10 do 100 USD i rzadko przekraczają 2000 USD.

Struktura umów mikrokredytowych często różni się od tradycyjnej bankowości, gdzie może być wymagane zabezpieczenie lub inne warunki ustanowione w celu zagwarantowania spłaty. Może w ogóle nie być pisemnej umowy.

W niektórych przypadkach mikrokredyt był gwarantowany umową z członkami społeczności pożyczkobiorcy, którzy mieli zmusić pożyczkobiorcę do pracy nad spłatą zadłużenia. Ponieważ kredytobiorcy z powodzeniem spłacają swoje mikrokredyty, mogą kwalifikować się do coraz większych pożyczek.

Warunki mikropożyczek

Podobnie jak zwykli pożyczkodawcy, mikrofinansiści muszą naliczać odsetki od pożyczek i ustanawiają specjalne plany spłaty z płatnościami należnymi w regularnych odstępach czasu. Niektórzy pożyczkodawcy wymagają od pożyczkobiorców odkładania części swoich dochodów na koncie oszczędnościowym, które może być wykorzystane jako ubezpieczenie na wypadek niewykonania zobowiązania przez klienta. Jeśli pożyczkobiorca pomyślnie spłaci pożyczkę, to właśnie zgromadził dodatkowe oszczędności.

Ponieważ wielu wnioskodawców nie może zaoferować zabezpieczenia, mikropożyczkodawcy często łączą pożyczkobiorców jako bufor. Po otrzymaniu pożyczki odbiorcy wspólnie spłacają swoje długi. Ponieważ sukces programu zależy od wkładu wszystkich osób, tworzy to formę presji rówieśniczej, która może pomóc w zapewnieniu spłaty.

Na przykład, jeśli dana osoba ma problemy z wykorzystaniem swoich pieniędzy do rozpoczęcia działalności, może zwrócić się o pomoc do innych członków grupy lub do urzędnika ds. pożyczek. Poprzez spłatę pożyczkobiorcy zaczynają rozwijać dobrą historię kredytową,. co pozwala im w przyszłości uzyskać większe pożyczki.

Co ciekawe, chociaż ci kredytobiorcy często kwalifikują się jako bardzo biedni, kwoty spłaty mikropożyczek są często w rzeczywistości wyższe niż średnia stopa spłaty w przypadku bardziej konwencjonalnych form finansowania. Na przykład instytucja mikrofinansująca Opportunity International odnotowała w 2016 r. stawki spłat na poziomie około 98,9%.

Krytyka mikrokredytu

Krytykowano mikrokredyt i sposób, w jaki można go nadużywać. Na przykład w Afryce Południowej mikrokredyty wprowadzono w niektórych najbiedniejszych społecznościach, aby zachęcić ludzi do samozatrudnienia. Jednak sposób, w jaki został wprowadzony, w niektórych przypadkach prowadził do wydatkowania środków poprzez wydatki konsumpcyjne, a nie zakładanie lub wspieranie jakiejkolwiek formy działalności gospodarczej lub zatrudnienia.

Ponadto kredytobiorcy mogą znaleźć się w sytuacji, gdy dług nie będzie w stanie spłacić, nawet w przypadku niewielkich pożyczek oferowanych za pośrednictwem mikrokredytów. Problem polega na tym, że kredytobiorcy mogą nie mieć stałego źródła dochodu lub planują wykorzystać mikrokredyt do stworzenia dla siebie źródła dochodu, które pozwoliłoby im spłacić finansowanie. W rezultacie niektórzy kredytobiorcy uciekają się do wyprzedaży majątku osobistego i poszukiwania nowego finansowania na pokrycie ich poprzedniego mikrokredytu.

##Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Większość systemów mikrokredytów opiera się na modelu pożyczek grupowych, pierwotnie opracowanym przez noblistę Muhammada Yunusa i jego Grameen Bank.

• Pożyczkobiorcy mikrokredytów to zazwyczaj osoby o niskich dochodach, mieszkające w częściach świata rozwijającego się; praktyka powstała w swojej nowoczesnej formie w Bangladeszu.

• Mikrokredyt to metoda pożyczania bardzo małych sum osobom fizycznym na założenie lub rozwój małej firmy.