Микрокредит

Что такое микрокредит?

Микрокредит — это распространенная форма микрофинансирования,. которая включает в себя чрезвычайно небольшую ссуду,. предоставляемую человеку, чтобы помочь ему стать самозанятым или развить малый бизнес. Эти заемщики, как правило, являются лицами с низким доходом, особенно из менее развитых стран (НРС). Микрокредит также известен как «микрокредитование» или «микрозайм».

Как работает микрокредит

Концепция микрокредитования была основана на идее о том, что квалифицированные люди в слаборазвитых странах, живущие за пределами традиционных банковских и денежных систем, могут войти в экономику с помощью небольшого кредита. Люди, которым предлагается такой микрокредит, могут жить в условиях бартерной системы, при которой фактически не происходит обмен валюты.

Современное микрокредитование обычно связывают с моделью Grameen Bank, разработанной экономистом Мухаммадом Юнусом. Эта система зародилась в Бангладеш в 1976 году, когда группа женщин заняла 27 долларов для финансирования собственного малого бизнеса группы. Женщины погасили кредит и смогли поддерживать бизнес.

У женщин в Бангладеш, получивших микрокредит, не было денег на покупку материалов, необходимых для изготовления бамбуковых табуретов, которые они, в свою очередь, продавали, и в то же время каждый отдельный заемщик был бы слишком рискованным, чтобы давать кредит самостоятельно. . Заимствовав как группу, первоначальное финансирование дало им ресурсы для начала производства с пониманием того, что ссуда будет выплачиваться со временем по мере того, как они будут получать доход.

Микрозаймы могут варьироваться от 10 до 100 долларов США и редко превышают 2000 долларов США.

Структура соглашений о микрокредитовании часто отличается от традиционной банковской деятельности, где может потребоваться обеспечение или другие условия, установленные для гарантии погашения. Письменного договора может и не быть.

В некоторых случаях микрокредит гарантировался соглашением с членами сообщества заемщика, которые должны были заставить заемщика работать над погашением долга. По мере того, как заемщики успешно выплачивают свои микрокредиты, они могут получить право на получение кредитов на все большие и большие суммы.

Условия микрокредита

Как и обычные кредиторы, микрофинансисты должны взимать проценты по кредитам, и они устанавливают специальные планы погашения с выплатами через регулярные промежутки времени. Некоторые кредиторы требуют, чтобы получатели ссуды откладывали часть своего дохода на сберегательный счет, который можно использовать в качестве страховки в случае невыполнения клиентом своих обязательств. Если заемщик успешно погашает кредит, то он только что накопил дополнительные сбережения.

Поскольку многие заявители не могут предложить залог, микрокредиторы часто объединяют заемщиков в качестве буфера. После получения кредита получатели вместе погашают свои долги. Поскольку успех программы зависит от вклада каждого, это создает форму давления со стороны сверстников, которая может помочь обеспечить выплату.

Например, если у человека возникают проблемы с использованием своих денег для открытия бизнеса, этот человек может обратиться за помощью к другим членам группы или к кредитному специалисту. Благодаря погашению кредита получатели кредита начинают развивать хорошую кредитную историю,. что позволяет им получать более крупные кредиты в будущем.

Интересно, что хотя эти заемщики часто считаются очень бедными, суммы погашения по микрозаймам часто на самом деле выше, чем средний уровень погашения по более традиционным формам финансирования. Например, микрофинансовая организация Opportunity International сообщила, что уровень погашения в 2016 году составил примерно 98,9%.

Критика микрокредитования

Высказывались критические замечания по поводу микрокредитования и того, как им можно злоупотреблять. Например, в Южной Африке микрокредиты были введены в некоторых беднейших общинах, чтобы побудить людей заниматься самозанятостью. Однако то, как он был введен, в некоторых случаях приводил к тому, что средства расходовались на потребление, а не на создание или развитие какой-либо формы бизнеса или занятости.

Кроме того, заемщики могут оказаться с огромными долгами, которые они не могут погасить, даже с небольшими кредитами, предлагаемыми через микрокредит. Проблема в том, что у заемщиков может не быть постоянного источника дохода, или они планируют использовать микрокредит, чтобы создать для себя источник дохода, который позволил бы им погасить финансирование. В результате некоторые заемщики прибегли к распродаже личного имущества и поиску нового финансирования для покрытия своего предыдущего микрокредита.

Особенности

• Большинство схем микрокредитования опираются на модель группового заимствования, первоначально разработанную лауреатом Нобелевской премии Мухаммадом Юнусом и его Grameen Bank.

• Заемщиками микрокредитов, как правило, являются лица с низким доходом, проживающие в некоторых частях развивающегося мира; эта практика зародилась в своей современной форме в Бангладеш.

• Микрокредит – это метод кредитования очень небольших сумм физическим лицам для открытия или расширения малого бизнеса.