Microcrédit

Qu'est-ce que le microcrédit ?

Le microcrédit est une forme courante de microfinance qui implique un très petit prêt accordé à un individu pour l'aider à devenir indépendant ou à développer une petite entreprise. Ces emprunteurs sont généralement des personnes à faible revenu, en particulier des pays les moins développés (PMA). Le microcrédit est également appelé « microcrédit » ou « microcrédit ».

Comment fonctionne le microcrédit

Le concept de microcrédit a été construit sur l'idée que les personnes qualifiées dans les pays sous-développés, qui vivent en dehors des systèmes bancaires et monétaires traditionnels, pouvaient entrer dans une économie grâce à l'aide d'un petit prêt. Les personnes à qui un tel microcrédit est proposé peuvent vivre dans des systèmes de troc où aucune monnaie réelle n'est échangée.

Le microcrédit moderne est généralement attribué au modèle de la Grameen Bank, développé par l'économiste Muhammad Yunus. Ce système a débuté au Bangladesh en 1976, avec un groupe de femmes empruntant 27 dollars pour financer les petites entreprises du groupe. Les femmes ont remboursé le prêt et ont pu maintenir l'entreprise.

Les femmes du Bangladesh qui ont reçu un microcrédit n'avaient pas d'argent pour acheter les matériaux dont elles avaient besoin pour fabriquer les tabourets en bambou qu'elles revendraient à leur tour - et en même temps, chaque emprunteur individuel serait trop risqué pour prêter seul. . En empruntant en groupe, le financement initial leur a donné les ressources nécessaires pour commencer la production, étant entendu que le prêt serait remboursé au fil du temps au fur et à mesure qu'ils rapporteraient des revenus.

Les microcrédits peuvent aller de 10 à 100 dollars et dépassent rarement 2 000 dollars.

La structure des accords de microcrédit diffère souvent de la banque traditionnelle, dans laquelle une garantie peut être exigée ou d'autres conditions établies pour garantir le remboursement. Il se peut qu'il n'y ait pas d'accord écrit du tout.

Dans certains cas, le microcrédit était garanti par un accord avec les membres de la communauté de l'emprunteur, qui étaient censés obliger l'emprunteur à travailler pour rembourser la dette. Au fur et à mesure que les emprunteurs remboursent leurs microcrédits avec succès, ils peuvent devenir éligibles à des prêts de montants de plus en plus importants.

Conditions du micro-prêt

Comme les prêteurs conventionnels, les micro-financiers doivent facturer des intérêts sur les prêts et instituent des plans de remboursement spécifiques avec des paiements dus à intervalles réguliers. Certains prêteurs exigent des bénéficiaires de prêts qu'ils mettent de côté une partie de leurs revenus sur un compte d'épargne, qui peut être utilisé comme assurance en cas de défaillance du client. Si l'emprunteur rembourse le prêt avec succès, il vient d'accumuler des économies supplémentaires.

Étant donné que de nombreux demandeurs ne peuvent pas offrir de garantie, les microprêteurs regroupent souvent les emprunteurs en guise de tampon. Après avoir reçu des prêts, les bénéficiaires remboursent leurs dettes ensemble. Parce que le succès du programme dépend des contributions de chacun, cela crée une forme de pression des pairs qui peut aider à assurer le remboursement.

Par exemple, si une personne a du mal à utiliser son argent pour démarrer une entreprise, cette personne peut demander de l'aide à d'autres membres du groupe ou à l'agent de crédit. Grâce au remboursement, les bénéficiaires de prêts commencent à développer un bon historique de crédit,. ce qui leur permet d'obtenir des prêts plus importants à l'avenir.

Fait intéressant, bien que ces emprunteurs soient souvent qualifiés de très pauvres, les montants de remboursement des microcrédits sont souvent en fait plus élevés que le taux de remboursement moyen des formes de financement plus conventionnelles. Par exemple, l'institution de microfinance Opportunity International a fait état de taux de remboursement d'environ 98,9 % en 2016.

Critiques du microcrédit

Il y a eu des critiques du microcrédit et de la façon dont il peut être utilisé à mauvais escient. Par exemple, en Afrique du Sud, le microcrédit a été introduit dans certaines des communautés les plus pauvres pour encourager les gens à se lancer dans l'auto-emploi. Cependant, la façon dont il a été introduit, dans certains cas, a conduit à dépenser les fonds par le biais de dépenses de consommation, plutôt que par la création ou le développement de toute forme d'activité commerciale ou d'emploi.

En outre, les emprunteurs peuvent se retrouver avec une ampleur de la dette qu'ils ne peuvent pas rembourser, même avec les prêts à petite échelle offerts par le biais du microcrédit. Le problème est que les emprunteurs n'ont peut-être pas de source de revenu stable, ou qu'ils envisagent d'utiliser le microcrédit pour se créer une source de revenu qui leur permettrait de rembourser le financement. En conséquence, certains emprunteurs ont eu recours à la vente de biens personnels et à la recherche de nouveaux financements pour couvrir leur précédent microcrédit.

Points forts

• La plupart des systèmes de microcrédit s'appuient sur un modèle d'emprunt de groupe, développé à l'origine par le lauréat du prix Nobel Muhammad Yunus et sa Grameen Bank.

• Les emprunteurs de microcrédit sont généralement des personnes à faible revenu vivant dans des régions du monde en développement ; la pratique est née sous sa forme moderne au Bangladesh.

• Le microcrédit est une méthode qui consiste à prêter de très petites sommes à des particuliers pour démarrer ou développer une petite entreprise.