Microcredito

Che cos'è il microcredito?

Il microcredito è una forma comune di microfinanza che prevede un prestito estremamente piccolo concesso a un individuo per aiutarlo a diventare un lavoratore autonomo o far crescere una piccola impresa. Questi mutuatari tendono ad essere individui a basso reddito, in particolare dai paesi meno sviluppati (PMS). Il microcredito è anche noto come "microprestito" o "microprestito".

Come funziona il microcredito

Il concetto di microcredito è stato costruito sull'idea che le persone qualificate nei paesi sottosviluppati, che vivono al di fuori dei tradizionali sistemi bancari e monetari, potrebbero entrare in un'economia attraverso l'assistenza di un piccolo prestito. Le persone a cui viene offerto tale microcredito possono vivere in sistemi di baratto in cui non viene cambiata alcuna valuta reale.

Il microcredito moderno è tipicamente attribuito al modello della Grameen Bank, sviluppato dall'economista Muhammad Yunus. Questo sistema è iniziato in Bangladesh nel 1976, con un gruppo di donne che hanno preso in prestito $ 27 per finanziare le piccole imprese del gruppo. Le donne hanno rimborsato il prestito e sono state in grado di sostenere l'attività.

Le donne in Bangladesh che hanno ricevuto il microcredito non avevano soldi per acquistare i materiali di cui avevano bisogno per realizzare gli sgabelli di bambù che avrebbero venduto a loro volta e, allo stesso tempo, ogni singolo mutuatario sarebbe stato troppo rischioso per prestare da solo . Prendendo in prestito come gruppo, il finanziamento iniziale ha fornito loro le risorse per iniziare la produzione, con la consapevolezza che il prestito sarebbe stato pagato nel tempo man mano che avrebbero generato entrate.

I microprestiti possono variare da un minimo di $ 10 a $ 100 e raramente superano i $ 2.000.

La struttura degli accordi di microcredito è spesso diversa da quella bancaria tradizionale, in cui possono essere richieste garanzie o altri termini stabiliti per garantire il rimborso. Potrebbe non esserci affatto un accordo scritto.

In alcuni casi, il microcredito era garantito da un accordo con i membri della comunità del mutuatario, che avrebbero dovuto costringere il mutuatario a lavorare per ripagare il debito. Man mano che i mutuatari ripagano con successo i loro microcrediti, possono diventare idonei a prestiti di importi sempre maggiori.

Termini di microprestito

Come i finanziatori convenzionali, i microfinanziatori devono addebitare interessi sui prestiti e istituiscono piani di rimborso specifici con pagamenti dovuti a intervalli regolari. Alcuni istituti di credito richiedono ai beneficiari del prestito di mettere da parte una parte del loro reddito in un conto di risparmio, che può essere utilizzato come assicurazione se il cliente è inadempiente. Se il mutuatario rimborsa il prestito con successo, ha appena accumulato risparmi extra.

Poiché molti richiedenti non possono offrire garanzie, i microcreditori spesso mettono insieme i mutuatari come riserva. Dopo aver ricevuto prestiti, i beneficiari ripagano insieme i loro debiti. Poiché il successo del programma dipende dai contributi di tutti, questo crea una forma di pressione tra pari che può aiutare a garantire il rimborso.

Ad esempio, se un individuo ha difficoltà a utilizzare il proprio denaro per avviare un'impresa, tale persona può chiedere aiuto ad altri membri del gruppo o all'addetto al prestito. Attraverso il rimborso, i beneficiari del prestito iniziano a sviluppare una buona storia creditizia,. che consente loro di ottenere prestiti più grandi in futuro.

È interessante notare che, sebbene questi mutuatari spesso si qualifichino come molto poveri, gli importi di rimborso dei microprestiti sono spesso in realtà superiori al tasso di rimborso medio delle forme di finanziamento più convenzionali. Ad esempio, l'istituto di microfinanziamento Opportunity International ha registrato tassi di rimborso di circa il 98,9% nel 2016.

Critiche al microcredito

Ci sono state critiche al microcredito e al modo in cui può essere utilizzato in modo improprio. Ad esempio, in Sud Africa, il microcredito è stato introdotto in alcune delle comunità più povere per incoraggiare le persone a perseguire il lavoro autonomo. Tuttavia, il modo in cui è stato introdotto, in alcuni casi, ha portato i fondi a essere spesi attraverso la spesa per consumi, piuttosto che l'istituzione o la promozione di qualsiasi forma di impresa o attività lavorativa.

Inoltre, i mutuatari potrebbero trovarsi con un'entità di debito che non possono rimborsare, anche con i prestiti su piccola scala offerti attraverso il microcredito. Il problema è che i mutuatari potrebbero non avere una fonte di reddito stabile, oppure intendono utilizzare il microcredito per creare una fonte di reddito per se stessi che consentirebbe loro di rimborsare il finanziamento. Di conseguenza, alcuni mutuatari sono ricorsi alla svendita di proprietà personali e alla ricerca di nuovi finanziamenti per coprire il loro precedente microcredito.

Mette in risalto

• La maggior parte degli schemi di microcredito si basa su un modello di prestito di gruppo, originariamente sviluppato dal premio Nobel Muhammad Yunus e dalla sua Grameen Bank.

• I mutuatari del microcredito tendono ad essere individui a basso reddito che vivono in parti del mondo in via di sviluppo; la pratica ha avuto origine nella sua forma moderna in Bangladesh.

• Il microcredito è un metodo per prestare somme molto piccole a privati per avviare o espandere una piccola impresa.