Mikrokredit

Hvad er mikrokredit?

Mikrokredit er en almindelig form for mikrofinansiering,. der involverer et ekstremt lille lån givet til en person for at hjælpe dem med at blive selvstændige eller få en lille virksomhed til at vokse. Disse låntagere har en tendens til at være personer med lav indkomst, især fra mindre udviklede lande (LDC'er). Mikrokredit er også kendt som "mikrolån" eller "mikrolån."

Sådan fungerer mikrokredit

Begrebet mikrokredit var bygget på ideen om, at dygtige mennesker i underudviklede lande, som lever uden for traditionelle bank- og pengesystemer, kunne få adgang til en økonomi ved hjælp af et lille lån. De mennesker, som en sådan mikrokredit tilbydes, kan leve i byttesystemer, hvor der ikke udveksles en egentlig valuta.

Moderne mikrokreditter tilskrives typisk Grameen Bank-modellen, udviklet af økonomen Muhammad Yunus. Dette system startede i Bangladesh i 1976, hvor en gruppe kvinder lånte $27 for at finansiere gruppens egne små virksomheder. Kvinderne tilbagebetalte lånet og var i stand til at opretholde forretningen.

Kvinderne i Bangladesh, der modtog mikrokredit, havde ikke penge til at købe de materialer, de skulle bruge til at lave bambustaburetterne, som de til gengæld ville sælge - og samtidig ville hver enkelt låntager være for risikabelt at låne ud til på egen hånd . Ved at låne som en gruppe gav den indledende finansiering dem ressourcer til at begynde produktionen med en forståelse af, at lånet ville blive betalt over tid, efterhånden som de bragte indtægter.

Mikrolån kan variere fra så små som $10 til $100, og sjældent overstige $2.000.

Strukturen af mikrokreditordninger adskiller sig ofte fra traditionel bankvirksomhed, hvor der kan kræves sikkerhed eller andre vilkår etableres for at garantere tilbagebetaling. Der er måske slet ikke en skriftlig aftale.

I nogle tilfælde var mikrokreditten garanteret af en aftale med medlemmerne af låntagerens samfund, som forventes at tvinge låntageren til at arbejde hen imod tilbagebetaling af gælden. Efterhånden som låntagere med succes betaler deres mikrokreditter ud, kan de blive berettiget til lån af større og større beløb.

Vilkår for mikrolån

Ligesom konventionelle långivere skal mikrofinansiører opkræve renter på lån, og de indfører specifikke tilbagebetalingsplaner med betalinger, der skal betales med jævne mellemrum. Nogle långivere kræver, at lånemodtagere sætter en del af deres indkomst til side på en opsparingskonto, som kan bruges som forsikring, hvis kunden misligholder. Hvis låntageren tilbagebetaler lånet med succes, så har de netop opsparet ekstra opsparing.

Fordi mange ansøgere ikke kan stille sikkerhed, samler mikrolångivere ofte låntagere som en buffer. Efter at have modtaget lån tilbagebetaler modtagerne deres gæld sammen. Fordi programmets succes afhænger af alles bidrag, skaber dette en form for gruppepres, der kan være med til at sikre tilbagebetaling.

For eksempel, hvis en person har problemer med at bruge sine penge til at starte en virksomhed, kan denne person søge hjælp fra andre gruppemedlemmer eller hos låneansvarlig. Gennem tilbagebetaling begynder lånemodtagere at udvikle en god kredithistorie,. som giver dem mulighed for at opnå større lån i fremtiden.

Det er interessant nok, at selvom disse låntagere ofte betegnes som meget dårlige, er tilbagebetalingsbeløbene på mikrolån ofte faktisk højere end den gennemsnitlige tilbagebetalingssats på mere konventionelle finansieringsformer. For eksempel rapporterede mikrofinansieringsinstituttet Opportunity International tilbagebetalingssatser på cirka 98,9 % i 2016.

Kritik af mikrokredit

Der har været kritik af mikrokreditter og den måde, den kan misbruges på. I Sydafrika blev der f.eks. indført mikrokredit i nogle af de fattigste samfund for at opmuntre folk til at forfølge selvstændig virksomhed. Imidlertid førte den måde, det blev indført på, i nogle tilfælde til, at midlerne blev brugt gennem forbrugsudgifter snarere end etablering eller fremme af nogen form for virksomhed eller beskæftigelsesaktivitet.

Låntagerne kan også finde på at stå med en gæld, som de ikke kan betale tilbage, selv med de smålån, der tilbydes gennem mikrokredit. Problemet er, at låntagerne måske ikke har en stabil indtægtskilde, eller de planlægger at bruge mikrokreditten til at skabe en indkomstkilde for sig selv, som ville give dem mulighed for at betale finansieringen tilbage. Som følge heraf har nogle låntagere tyet til at sælge ud af personlig ejendom og søge ny finansiering til at dække deres tidligere mikrokredit.

Højdepunkter

• De fleste mikrokreditordninger er afhængige af en gruppelånemodel, som oprindeligt er udviklet af nobelprisvinderen Muhammad Yunus og hans Grameen Bank.

• Mikrokreditlåntagere har en tendens til at være personer med lav indkomst, der bor i dele af udviklingslandene; praksis opstod i sin moderne form i Bangladesh.

• Mikrokredit er en metode til at låne meget små beløb ud til enkeltpersoner for at starte eller udvide en lille virksomhed.