Kredit mikro

Apakah Mikrokredit?

Mikrokredit ialah bentuk biasa pembiayaan mikro yang melibatkan pinjaman yang sangat kecil yang diberikan kepada individu untuk membantu mereka bekerja sendiri atau mengembangkan perniagaan kecil. Peminjam ini cenderung kepada individu berpendapatan rendah, terutamanya dari negara kurang maju (LDC). Mikrokredit juga dikenali sebagai "mikrolending" atau "pinjaman mikro."

Bagaimana Mikrokredit Berfungsi

Konsep mikrokredit dibina atas idea bahawa orang mahir di negara kurang membangun, yang tinggal di luar perbankan tradisional dan sistem kewangan boleh masuk ke dalam ekonomi melalui bantuan pinjaman kecil. Orang yang menawarkan kredit mikro sedemikian mungkin tinggal dalam sistem barter di mana tiada mata wang sebenar ditukar.

Kredit mikro moden biasanya dikaitkan dengan model Grameen Bank, yang dibangunkan oleh ahli ekonomi Muhammad Yunus. Sistem ini bermula di Bangladesh pada tahun 1976, dengan sekumpulan wanita meminjam $27 untuk membiayai perniagaan kecil kumpulan itu sendiri. Wanita itu membayar balik pinjaman dan dapat mengekalkan perniagaan.

Wanita di Bangladesh yang menerima kredit mikro tidak mempunyai wang untuk membeli bahan yang mereka perlukan untuk membuat najis buluh yang mereka akan, seterusnya, menjual-dan pada masa yang sama, setiap peminjam individu akan terlalu berisiko untuk dipinjamkan kepada mereka sendiri. . Dengan meminjam sebagai satu kumpulan, pembiayaan awal memberi mereka sumber untuk memulakan pengeluaran, dengan pemahaman bahawa pinjaman akan dibayar dari semasa ke semasa apabila mereka membawa masuk hasil.

Pinjaman mikro boleh terdiri daripada sekecil $10 hingga $100, dan jarang melebihi $2,000.

Struktur pengaturan kredit mikro selalunya berbeza daripada perbankan tradisional, di mana cagaran mungkin diperlukan atau syarat lain yang ditetapkan untuk menjamin pembayaran balik. Mungkin tidak ada perjanjian bertulis sama sekali.

Dalam sesetengah keadaan, kredit mikro telah dijamin oleh perjanjian dengan ahli komuniti peminjam, yang dijangka akan memaksa peminjam untuk berusaha untuk membayar balik hutang. Apabila peminjam berjaya membayar kredit mikro mereka, mereka mungkin layak untuk pinjaman dengan jumlah yang lebih besar dan lebih besar.

Syarat Pinjaman Mikro

Seperti pemberi pinjaman konvensional, pembiaya mikro mesti mengenakan faedah ke atas pinjaman, dan mereka memulakan pelan pembayaran balik khusus dengan bayaran perlu dibayar pada selang masa yang tetap. Sesetengah pemberi pinjaman memerlukan penerima pinjaman untuk mengetepikan sebahagian daripada pendapatan mereka dalam akaun simpanan, yang boleh digunakan sebagai insurans jika pelanggan mungkir. Jika peminjam berjaya membayar balik pinjaman, maka mereka baru sahaja mengumpul simpanan tambahan.

Oleh kerana ramai pemohon tidak boleh menawarkan cagaran, peminjam mikro selalunya mengumpulkan peminjam bersama sebagai penampan. Selepas menerima pinjaman, penerima membayar balik hutang mereka bersama-sama. Oleh kerana kejayaan program bergantung kepada sumbangan semua orang, ini mewujudkan satu bentuk tekanan rakan sebaya yang boleh membantu memastikan pembayaran balik.

Contohnya, jika seseorang individu menghadapi masalah menggunakan wangnya untuk memulakan perniagaan, orang itu boleh mendapatkan bantuan daripada ahli kumpulan lain atau daripada pegawai pinjaman. Melalui pembayaran balik, penerima pinjaman mula membangunkan sejarah kredit yang baik,. yang membolehkan mereka memperoleh pinjaman yang lebih besar pada masa hadapan.

Menariknya, walaupun peminjam ini sering layak sebagai sangat miskin, amaun pembayaran balik pinjaman mikro selalunya lebih tinggi daripada kadar bayaran balik purata bagi bentuk pembiayaan yang lebih konvensional. Sebagai contoh, institusi pembiayaan mikro Opportunity International melaporkan kadar pembayaran balik kira-kira 98.9% pada 2016.

Kritikan Mikrokredit

Terdapat kritikan terhadap kredit mikro dan cara ia boleh disalahgunakan. Sebagai contoh, di Afrika Selatan, kredit mikro telah diperkenalkan di beberapa komuniti termiskin untuk menggalakkan orang ramai meneruskan pekerjaan sendiri. Walau bagaimanapun, cara ia diperkenalkan, dalam beberapa keadaan, menyebabkan dana dibelanjakan melalui perbelanjaan penggunaan, bukannya penubuhan atau meneruskan sebarang bentuk perniagaan atau aktiviti pekerjaan.

Selain itu, peminjam mungkin mendapati diri mereka mempunyai banyak hutang yang tidak dapat mereka bayar, walaupun dengan pinjaman berskala kecil yang ditawarkan melalui kredit mikro. Masalahnya ialah peminjam mungkin tidak mempunyai sumber pendapatan yang tetap, atau mereka merancang untuk menggunakan kredit mikro untuk mencipta sumber pendapatan untuk diri mereka sendiri yang membolehkan mereka membayar balik pembiayaan. Akibatnya, sesetengah peminjam terpaksa menjual harta peribadi dan mencari pembiayaan baharu untuk menampung kredit mikro mereka sebelum ini.

##Sorotan

• Kebanyakan skim kredit mikro bergantung pada model peminjaman kumpulan, yang pada asalnya dibangunkan oleh pemenang Hadiah Nobel Muhammad Yunus dan Grameen Banknya.

• Peminjam mikrokredit cenderung menjadi individu berpendapatan rendah yang tinggal di bahagian negara membangun; amalan itu berasal dalam bentuk moden di Bangladesh.

• Mikrokredit ialah kaedah meminjamkan jumlah yang sangat kecil kepada individu untuk memulakan atau mengembangkan perniagaan kecil.