Örlán

Hvað er örlán?

Örlán er algengt form örfjármögnunar sem felur í sér afar lítið lán sem einstaklingur er veitt til að hjálpa þeim að verða sjálfstætt starfandi eða vaxa lítið fyrirtæki. Þessir lántakendur hafa tilhneigingu til að vera lágtekjufólk, sérstaklega frá minna þróuðum löndum (LDC). Örlán er einnig þekkt sem „örlán“ eða „örlán“.

Hvernig örlán virkar

Hugmyndin um örlán var byggð á þeirri hugmynd að hæft fólk í vanþróuðum löndum, sem býr utan hefðbundins banka- og peningakerfa, gæti komist inn í hagkerfi með aðstoð smáláns. Fólkið sem slíkt örlán er boðið getur búið í vöruskiptakerfum þar sem engum raunverulegum gjaldeyri er skipt.

Nútíma örlán er venjulega rakin til Grameen Bank líkansins, þróað af hagfræðingnum Muhammad Yunus. Þetta kerfi hófst í Bangladess árið 1976, þar sem hópur kvenna tók 27 dollara að láni til að fjármagna lítil fyrirtæki hópsins. Konurnar greiddu lánið upp og gátu haldið uppi rekstrinum.

Konurnar í Bangladess sem fengu örlán áttu ekki peninga til að kaupa efni sem þær þurftu til að búa til bambusstólana sem þær myndu aftur á móti selja - og á sama tíma væri hver einstakur lántakandi of áhættusamur til að lána á eigin spýtur . Með því að taka lán sem hópur veitti upphafsfjármögnun þeim úrræði til að hefja framleiðslu, með skilningi á því að lánið yrði greitt með tímanum eftir því sem þeir skiluðu tekjum.

Örlán geta verið allt frá $10 til $100 og fara sjaldan yfir $2.000.

Uppbygging örlánafyrirkomulags er oft frábrugðin hefðbundinni bankastarfsemi, þar sem krafist getur tryggingar eða settir aðrir skilmálar til að tryggja endurgreiðslu. Það er kannski ekki til skriflegur samningur.

Í sumum tilfellum var örlánin tryggð með samkomulagi við aðila í samfélagi lántakenda, sem ætlast er til að neyða lántaka til að vinna að því að greiða niður skuldina. Þar sem lántakendur greiða af örlánum sínum geta þeir orðið gjaldgengir fyrir hærri og hærri fjárhæðir.

Örlánaskilmálar

Eins og hefðbundnir lánveitendur verða örfjármögnunaraðilar að rukka vexti af lánum og þeir setja upp sérstakar endurgreiðsluáætlanir með greiðslum á reglulegu millibili. Sumir lánveitendur krefjast þess að lánþegar leggi hluta af tekjum sínum til hliðar á sparnaðarreikningi, sem hægt er að nota sem tryggingu ef viðskiptavinurinn fer í vanskil. Ef lántakandi endurgreiðir lánið með góðum árangri, þá er hann nýbúinn að safna aukasparnaði.

Vegna þess að margir umsækjendur geta ekki boðið tryggingar, sameina örlánendur oft lántakendur saman sem biðminni. Eftir að hafa fengið lán greiða viðtakendur niður skuldir sínar í sameiningu. Vegna þess að árangur áætlunarinnar veltur á framlagi hvers og eins, skapar þetta mynd af hópþrýstingi sem getur hjálpað til við að tryggja endurgreiðslu.

Til dæmis, ef einstaklingur á í vandræðum með að nota peningana sína til að stofna fyrirtæki, getur sá einstaklingur leitað aðstoðar hjá öðrum hópmeðlimum eða hjá lánafulltrúanum. Með endurgreiðslu byrja lánþegar að þróa með sér góða lánshæfissögu sem gerir þeim kleift að fá stærri lán í framtíðinni.

Athyglisvert er að þótt þessir lántakendur teljist oft vera mjög lélegir eru endurgreiðsluupphæðir á örlánum oft í raun hærri en meðalgreiðsluhlutfall á hefðbundnari fjármögnunarformum. Til dæmis tilkynnti örfjármögnunarstofnunin Opportunity International um það bil 98,9% endurgreiðsluhlutfall árið 2016.

Gagnrýni á örlán

Það hefur komið fram gagnrýni á örlán og hvernig hægt er að misnota hana. Til dæmis, í Suður-Afríku, var örlán tekin upp í sumum af fátækustu samfélögunum til að hvetja fólk til að stunda sjálfstætt starf. Hins vegar leiddi það hvernig það var innleitt í sumum tilfellum til þess að fjármunum var varið með neysluútgjöldum, frekar en að stofna eða efla hvers kyns atvinnustarfsemi eða atvinnustarfsemi.

Lántakendur geta líka lent í miklum skuldum sem þeir geta ekki greitt, jafnvel með smálánum sem boðið er upp á í gegnum örlán. Vandamálið er að lántakendur hafa ekki stöðugan tekjustofn, eða þeir ætla að nota örlánið til að skapa sér tekjustofn sem gerir þeim kleift að endurgreiða fjármögnunina. Þess vegna hafa sumir lántakendur gripið til þess ráðs að selja fasteignir og leita nýrrar fjármögnunar til að standa straum af fyrri örlánum sínum.

Hápunktar

• Flest örlánakerfi byggja á hóplánalíkani, upphaflega þróað af Nóbelsverðlaunahafanum Muhammad Yunus og Grameen banka hans.

• Örlánatakendur hafa tilhneigingu til að vera tekjulágir einstaklingar sem búa í hlutum þróunarlandanna; iðkunin er upprunnin í sinni nútímalegu mynd í Bangladesh.

• Örlán er aðferð til að lána mjög lágar upphæðir til einstaklinga til að stofna eða stækka lítið fyrirtæki.