Microcrédito

O que é Microcrédito?

O microcrédito é uma forma comum de microfinanças que envolve um empréstimo extremamente pequeno concedido a um indivíduo para ajudá-lo a se tornar autônomo ou desenvolver um pequeno negócio. Esses mutuários tendem a ser indivíduos de baixa renda, especialmente de países menos desenvolvidos (PMDs). O microcrédito também é conhecido como "microcrédito" ou "microcrédito".

Como funciona o microcrédito

O conceito de microcrédito foi construído com base na ideia de que pessoas qualificadas em países subdesenvolvidos, que vivem fora dos sistemas bancários e monetários tradicionais, poderiam entrar na economia por meio de um pequeno empréstimo. As pessoas a quem esse microcrédito é oferecido podem viver em sistemas de troca onde nenhuma moeda real é trocada.

O microcrédito moderno é tipicamente atribuído ao modelo do Grameen Bank, desenvolvido pelo economista Muhammad Yunus. Esse sistema começou em Bangladesh em 1976, com um grupo de mulheres tomando US$ 27 emprestados para financiar os próprios pequenos negócios do grupo. As mulheres pagaram o empréstimo e conseguiram sustentar o negócio.

As mulheres em Bangladesh que receberam microcrédito não tinham dinheiro para comprar os materiais necessários para fazer os banquinhos de bambu que, por sua vez, venderiam – e, ao mesmo tempo, cada mutuário individual seria muito arriscado para emprestar por conta própria . Ao tomarem empréstimos em grupo, o financiamento inicial lhes deu os recursos para iniciar a produção, com o entendimento de que o empréstimo seria pago ao longo do tempo, à medida que gerassem receita.

Os microempréstimos podem variar de US$ 10 a US$ 100 e raramente excedem US$ 2.000.

A estrutura dos acordos de microcrédito difere frequentemente da banca tradicional, onde podem ser exigidas garantias ou outros termos estabelecidos para garantir o reembolso. Pode não haver um acordo escrito.

Em alguns casos, o microcrédito era garantido por um acordo com os membros da comunidade do mutuário, que deveriam obrigar o mutuário a trabalhar para pagar a dívida. À medida que os mutuários pagam com sucesso seus microcréditos, eles podem se tornar elegíveis para empréstimos de valores cada vez maiores.

Termos de microempréstimo

Como os credores convencionais, os microfinanciadores devem cobrar juros sobre os empréstimos e instituem planos de pagamento específicos com pagamentos devidos em intervalos regulares. Alguns credores exigem que os beneficiários do empréstimo reservem uma parte de sua renda em uma conta poupança, que pode ser usada como seguro caso o cliente fique inadimplente. Se o mutuário pagar o empréstimo com sucesso, ele acabou de acumular economias extras.

Como muitos solicitantes não podem oferecer garantias, os microcréditos geralmente agrupam os mutuários como um amortecedor. Depois de receber os empréstimos, os beneficiários pagam suas dívidas juntos. Como o sucesso do programa depende das contribuições de todos, isso cria uma forma de pressão dos colegas que pode ajudar a garantir o reembolso.

Por exemplo, se um indivíduo está tendo problemas para usar seu dinheiro para iniciar um negócio, essa pessoa pode procurar ajuda de outros membros do grupo ou do agente de crédito. Através do reembolso, os beneficiários de empréstimos começam a desenvolver um bom histórico de crédito,. o que lhes permite obter empréstimos maiores no futuro.

Curiosamente, embora esses mutuários muitas vezes se qualifiquem como muito pobres, os valores de pagamento dos microempréstimos são muitas vezes mais altos do que a taxa média de pagamento nas formas mais convencionais de financiamento. Por exemplo, a instituição de microfinanciamento Opportunity International relatou taxas de reembolso de aproximadamente 98,9% em 2016.

Críticas ao Microcrédito

Houve críticas ao microcrédito e à forma como ele pode ser mal utilizado. Por exemplo, na África do Sul, o microcrédito foi introduzido em algumas das comunidades mais pobres para encorajar as pessoas a buscar o auto-emprego. No entanto, a forma como foi introduzido, em alguns casos, levou a que os fundos fossem gastos através de gastos de consumo, em vez do estabelecimento ou fomento de qualquer forma de atividade empresarial ou de emprego.

Além disso, os mutuários podem se encontrar com uma dívida de magnitude que não podem pagar, mesmo com os empréstimos de pequena escala oferecidos por meio do microcrédito. O problema é que os mutuários podem não ter uma fonte de renda estável ou planejam usar o microcrédito para criar uma fonte de renda para si mesmos que lhes permita pagar o financiamento. Como resultado, alguns mutuários recorreram à venda de bens pessoais e à busca de novos financiamentos para cobrir seu microcrédito anterior.

##Destaques

• A maioria dos esquemas de microcrédito se baseia em um modelo de empréstimo em grupo, originalmente desenvolvido pelo ganhador do Prêmio Nobel Muhammad Yunus e seu Banco Grameen.

• Os tomadores de microcrédito tendem a ser indivíduos de baixa renda que vivem em partes do mundo em desenvolvimento; a prática se originou em sua forma moderna em Bangladesh.

• O microcrédito é um método de empréstimo de quantias muito pequenas a indivíduos para iniciar ou expandir um pequeno negócio.