Microcrédito
¿Qué es el microcrédito?
El microcrédito es una forma común de microfinanciamiento que involucra un préstamo extremadamente pequeño otorgado a un individuo para ayudarlo a trabajar por cuenta propia o hacer crecer una pequeña empresa. Estos prestatarios suelen ser personas de bajos ingresos, especialmente de paÃses menos desarrollados (PMA). El microcrédito también se conoce como "micropréstamo" o "micropréstamo".
Cómo funciona el microcrédito
El concepto de microcrédito se basó en la idea de que las personas capacitadas en los paÃses subdesarrollados, que viven fuera de los sistemas bancarios y monetarios tradicionales, podrÃan ingresar a una economÃa a través de la asistencia de un pequeño préstamo. Las personas a las que se ofrecen dichos microcréditos pueden vivir en sistemas de trueque en los que no se intercambia moneda real.
El microcrédito moderno se suele atribuir al modelo del Banco Grameen, desarrollado por el economista Muhammad Yunus. Este sistema comenzó en Bangladesh en 1976, cuando un grupo de mujeres pidió prestados $27 para financiar las pequeñas empresas del grupo. Las mujeres pagaron el préstamo y pudieron sostener el negocio.
Las mujeres en Bangladesh que recibieron microcrédito no tenÃan dinero para comprar los materiales que necesitaban para hacer los taburetes de bambú que, a su vez, venderÃan y, al mismo tiempo, cada prestatario individual serÃa demasiado arriesgado para prestarle por su cuenta. . Al pedir prestado como grupo, el financiamiento inicial les dio los recursos para comenzar la producción, con el entendimiento de que el préstamo se pagarÃa con el tiempo a medida que generaran ingresos.
Los micropréstamos pueden oscilar entre $10 y $100 y rara vez superan los $2,000.
La estructura de los acuerdos de microcrédito difiere con frecuencia de la banca tradicional, en la que se pueden exigir garantÃas u otros términos establecidos para garantizar el reembolso. Es posible que no haya un acuerdo escrito en absoluto.
En algunos casos, el microcrédito estaba garantizado por un acuerdo con los miembros de la comunidad del prestatario, de quienes se esperaba que obligaran al prestatario a trabajar para pagar la deuda. A medida que los prestatarios paguen con éxito sus microcréditos, pueden volverse elegibles para préstamos de montos cada vez mayores.
Condiciones de los micropréstamos
Al igual que los prestamistas convencionales, las microfinancieras deben cobrar intereses sobre los préstamos e instituyen planes de pago especÃficos con pagos adeudados a intervalos regulares. Algunos prestamistas exigen que los beneficiarios de los préstamos reserven una parte de sus ingresos en una cuenta de ahorros, que se puede usar como seguro en caso de incumplimiento del cliente. Si el prestatario paga el préstamo con éxito, acaba de acumular ahorros adicionales.
Debido a que muchos solicitantes no pueden ofrecer garantÃas, los microprestamistas a menudo agrupan a los prestatarios como un amortiguador. Después de recibir préstamos, los beneficiarios pagan sus deudas juntos. Debido a que el éxito del programa depende de las contribuciones de todos, esto crea una forma de presión de grupo que puede ayudar a garantizar el reembolso.
Por ejemplo, si una persona tiene problemas para usar su dinero para iniciar un negocio, esa persona puede buscar ayuda de otros miembros del grupo o del oficial de crédito. A través del reembolso, los beneficiarios de los préstamos comienzan a desarrollar un buen historial crediticio,. lo que les permite obtener préstamos más grandes en el futuro.
Curiosamente, aunque estos prestatarios a menudo califican como muy pobres, los montos de reembolso de los micropréstamos suelen ser más altos que la tasa de reembolso promedio de las formas de financiación más convencionales. Por ejemplo, la institución de microfinanciamiento Opportunity International informó tasas de reembolso de aproximadamente el 98,9 % en 2016.
CrÃticas al microcrédito
Ha habido crÃticas al microcrédito y la forma en que puede ser mal utilizado. Por ejemplo, en Sudáfrica, se introdujo el microcrédito en algunas de las comunidades más pobres para animar a las personas a trabajar por cuenta propia. Sin embargo, la forma en que se introdujo, en algunos casos, condujo a que los fondos se gastaran a través del gasto de consumo, en lugar del establecimiento o fomento de cualquier forma de actividad comercial o laboral.
Además, los prestatarios pueden encontrarse con una magnitud de deuda que no pueden pagar, incluso con los préstamos a pequeña escala ofrecidos a través de microcréditos. El problema es que los prestatarios pueden no tener una fuente de ingresos estable, o planean usar el microcrédito para crear una fuente de ingresos para ellos mismos que les permita pagar el financiamiento. Como resultado, algunos prestatarios han recurrido a la venta de bienes muebles y la búsqueda de nuevo financiamiento para cubrir su microcrédito anterior.
Reflejos
La mayorÃa de los esquemas de microcrédito se basan en un modelo de préstamo grupal, desarrollado originalmente por el ganador del Premio Nobel Muhammad Yunus y su Grameen Bank.
Los prestatarios de microcréditos tienden a ser personas de bajos ingresos que viven en partes del mundo en desarrollo; la práctica se originó en su forma moderna en Bangladesh.
El microcrédito es un método de préstamo de sumas muy pequeñas a individuos para iniciar o expandir una pequeña empresa.
