Mikrokrediter

Vad är mikrokrediter?

Mikrokrediter är en vanlig form av mikrofinansiering som innebär ett extremt litet lån som ges till en individ för att hjälpa dem att bli egenföretagare eller växa ett litet företag. Dessa låntagare tenderar att vara låginkomsttagare, särskilt från mindre utvecklade länder (LDC). Mikrokrediter är också känd som "mikrolån" eller "mikrolån".

Hur mikrokrediter fungerar

Begreppet mikrokredit byggdes på idén att skickliga människor i underutvecklade länder, som lever utanför traditionella bank- och monetära system, kunde komma in i en ekonomi med hjälp av ett litet lån. De personer som erbjuds sådana mikrokrediter kan leva i byteshandelssystem där ingen faktisk valuta växlas.

Moderna mikrokrediter tillskrivs vanligtvis Grameen Bank-modellen, utvecklad av ekonomen Muhammad Yunus. Detta system startade i Bangladesh 1976, med en grupp kvinnor som lånade $27 för att finansiera gruppens egna småföretag. Kvinnorna betalade tillbaka lånet och kunde upprätthålla verksamheten.

Kvinnorna i Bangladesh som fick mikrokrediter hade inte pengar för att köpa det material de behövde för att tillverka bambupallarna som de i sin tur skulle sälja – och samtidigt skulle varje enskild låntagare vara för riskabel att låna ut på egen hand . Genom att låna som en grupp gav den initiala finansieringen dem resurser att påbörja produktionen, med en förståelse för att lånet skulle betalas ut över tiden när de gav in intäkter.

Mikrolån kan variera från så lite som $10 till $100, och sällan överstiga $2 000.

Strukturen för mikrokrediter skiljer sig ofta från traditionell bankverksamhet, där säkerheter kan krävas eller andra villkor fastställas för att garantera återbetalning. Det kanske inte finns något skriftligt avtal alls.

I vissa fall garanterades mikrokrediten genom ett avtal med medlemmarna i låntagarens gemenskap, som skulle förväntas tvinga låntagaren att arbeta för att återbetala skulden. När låntagare framgångsrikt betalar av sina mikrokrediter kan de bli berättigade till lån med allt större belopp.

Villkor för mikrolån

Liksom konventionella långivare måste mikrofinansiärer ta ut ränta på lån och de upprättar specifika återbetalningsplaner med betalningar som ska betalas med jämna mellanrum. Vissa långivare kräver att låntagare avsätter en del av sin inkomst på ett sparkonto, som kan användas som försäkring om kunden går i konkurs. Om låntagaren betalar tillbaka lånet framgångsrikt, så har de precis samlat på sig extra besparingar.

Eftersom många sökande inte kan erbjuda säkerhet slår mikrolångivare ofta samman låntagare som en buffert. Efter att ha fått lån betalar mottagare tillbaka sina skulder tillsammans. Eftersom programmets framgång beror på allas bidrag skapar detta en form av grupptryck som kan bidra till att säkerställa återbetalning.

Till exempel, om en individ har problem med att använda sina pengar för att starta ett företag, kan den personen söka hjälp från andra gruppmedlemmar eller från låneansvarig. Genom återbetalning börjar låntagare utveckla en bra kredithistorik,. vilket gör att de kan få större lån i framtiden.

Intressant nog, även om dessa låntagare ofta kvalificerar sig som mycket dåliga, är återbetalningsbeloppen på mikrolån ofta högre än den genomsnittliga återbetalningsräntan på mer konventionella finansieringsformer. Till exempel rapporterade mikrofinansieringsinstitutet Opportunity International en återbetalningsgrad på cirka 98,9 % 2016.

Kritik av mikrokrediter

Det har framförts kritik mot mikrokrediter och hur de kan missbrukas. Till exempel, i Sydafrika, infördes mikrokrediter i några av de fattigaste samhällena för att uppmuntra människor att bedriva egenföretagande. Sättet det introducerades på ledde dock i vissa fall till att medlen användes genom konsumtionsutgifter snarare än genom att etablera eller främja någon form av företagande eller sysselsättningsverksamhet.

Dessutom kan låntagarna hamna i en skuld som de inte kan betala tillbaka, även med småskaliga lån som erbjuds genom mikrokrediter. Problemet är att låntagarna kanske inte har en stadig inkomstkälla, eller så planerar de att använda mikrokrediten för att skapa en inkomstkälla för sig själva som gör att de kan betala tillbaka finansieringen. Som ett resultat har vissa låntagare tillgripit att sälja av personlig egendom och söka ny finansiering för att täcka sin tidigare mikrokredit.

Höjdpunkter

– De flesta mikrokreditsystem bygger på en grupplånemodell, som ursprungligen utvecklades av Nobelpristagaren Muhammad Yunus och hans Grameen Bank.

• Mikrokreditlåntagare tenderar att vara låginkomstpersoner som bor i delar av utvecklingsländerna. praktiken har sitt ursprung i sin moderna form i Bangladesh.

– Mikrokrediter är en metod för att låna ut mycket små summor till privatpersoner för att starta eller utöka ett litet företag.