Mikrokreditt

Hva er mikrokreditt?

Mikrokreditt er en vanlig form for mikrofinansiering som involverer et ekstremt lite lån gitt til en person for å hjelpe dem med å bli selvstendig næringsdrivende eller utvikle en liten bedrift. Disse låntakerne har en tendens til å være lavinntektsindivider, spesielt fra mindre utviklede land (MUL). Mikrokreditt er også kjent som "mikrolån" eller "mikrolån."

Hvordan mikrokreditt fungerer

Konseptet med mikrokreditt ble bygget på ideen om at dyktige mennesker i underutviklede land, som lever utenfor tradisjonelle bank- og pengesystemer, kunne få innpass i en økonomi ved hjelp av et lite lån. Personene som tilbys slik mikrokreditt kan leve i byttesystemer der ingen faktisk valuta veksles.

Moderne mikrokreditt tilskrives vanligvis Grameen Bank-modellen, utviklet av økonomen Muhammad Yunus. Dette systemet startet i Bangladesh i 1976, med en gruppe kvinner som lånte $27 for å finansiere gruppens egne småbedrifter. Kvinnene betalte tilbake lånet og var i stand til å opprettholde virksomheten.

Kvinnene i Bangladesh som mottok mikrokreditt hadde ikke penger til å kjøpe materialene de trengte for å lage bambuskrakkene som de i sin tur ville selge – og samtidig ville hver enkelt låntaker være for risikabel til å låne ut på egenhånd. . Ved å låne som en gruppe, ga den første finansieringen dem ressursene til å starte produksjonen, med en forståelse av at lånet ville bli betalt over tid etter hvert som de ga inntekter.

Mikrolån kan variere fra så lite som $10 til $100, og sjelden overstige $2000.

Strukturen til mikrokredittordninger skiller seg ofte fra tradisjonell bankvirksomhet, der sikkerheter kan kreves eller andre vilkår etableres for å garantere tilbakebetaling. Det er kanskje ikke en skriftlig avtale i det hele tatt.

I noen tilfeller ble mikrokreditten garantert av en avtale med medlemmene av låntakerens fellesskap, som forventes å tvinge låntakeren til å arbeide for å tilbakebetale gjelden. Ettersom låntakere lykkes med å betale ned mikrokredittene sine, kan de bli kvalifisert for lån av større og større beløp.

Vilkår for mikrolån

I likhet med konvensjonelle långivere, må mikrofinansiere kreve renter på lån, og de etablerer spesifikke nedbetalingsplaner med betalinger som skal betales med jevne mellomrom. Noen långivere krever at lånemottakere setter av en del av inntekten på en sparekonto, som kan brukes som forsikring dersom kunden misligholder. Hvis låntakeren betaler tilbake lånet vellykket, har de nettopp opparbeidet ekstra sparing.

Fordi mange søkere ikke kan tilby sikkerhet, samler mikrolånere ofte låntakere som en buffer. Etter å ha mottatt lån betaler mottakerne ned gjelden sammen. Fordi programmets suksess avhenger av alles bidrag, skaper dette en form for gruppepress som kan bidra til å sikre tilbakebetaling.

For eksempel, hvis en person har problemer med å bruke pengene sine til å starte en bedrift, kan denne personen søke hjelp fra andre gruppemedlemmer eller fra låneansvarlig. Gjennom tilbakebetaling begynner lånemottakere å utvikle en god kreditthistorie,. som gjør at de kan få større lån i fremtiden.

Interessant nok, selv om disse låntakerne ofte kvalifiserer som svært dårlige, er tilbakebetalingsbeløp på mikrolån ofte faktisk høyere enn gjennomsnittlig tilbakebetalingsrate på mer konvensjonelle finansieringsformer. For eksempel rapporterte mikrofinansieringsinstitusjonen Opportunity International tilbakebetalingssatser på omtrent 98,9 % i 2016.

Kritikk av mikrokreditt

Det har vært kritikk av mikrokreditt og måten den kan misbrukes på. For eksempel, i Sør-Afrika ble mikrokreditt introdusert i noen av de fattigste samfunnene for å oppmuntre folk til å drive selvstendig næringsvirksomhet. Måten den ble introdusert på førte imidlertid i noen tilfeller til at midlene ble brukt gjennom forbruksutgifter, snarere enn etablering eller fremme av noen form for virksomhet eller sysselsettingsaktivitet.

Låntakerne kan også finne seg selv med en størrelsesorden på gjeld de ikke kan betale tilbake, selv med småskalalån som tilbys gjennom mikrokreditt. Problemet er at låntakerne kanskje ikke har en stabil inntektskilde, eller de planlegger å bruke mikrokreditten til å skape en inntektskilde for seg selv som vil tillate dem å betale tilbake finansieringen. Som et resultat har noen låntakere ty til å selge ut løs eiendom og søke ny finansiering for å dekke sin tidligere mikrokreditt.

##Høydepunkter

– De fleste mikrokredittordninger er avhengige av en gruppelånemodell, opprinnelig utviklet av nobelprisvinner Muhammad Yunus og hans Grameen Bank.

• Mikrokredittlåntakere har en tendens til å være lavinntektsindivider som bor i deler av utviklingsland; praksisen oppsto i sin moderne form i Bangladesh.

– Mikrokreditt er en metode for å låne ut svært små summer til enkeltpersoner for å starte eller utvide en liten bedrift.