Mikroluotto

Mikä on mikroluotto?

Mikroluotto on yleinen mikrorahoituksen muoto, joka sisältää erittäin pienen lainan,. joka annetaan yksityishenkilölle, jotta hänestä tulee itsenäistä ammatinharjoittajaa tai kasvattaa pienyritystä. Nämä lainaajat ovat yleensä pienituloisia henkilöitä, erityisesti vähemmän kehittyneistä maista (LDC-maista). Mikroluotto tunnetaan myös nimellä "mikrolaina" tai "mikrolaina".

Kuinka mikroluotto toimii

Mikroluottojen käsite rakentui ajatukselle, että alikehittyneiden maiden ammattitaitoiset, perinteisten pankki- ja rahajärjestelmien ulkopuolella asuvat ihmiset pääsisivät talouteen pienlainan avulla. Ihmiset, joille tällaisia mikroluottoja tarjotaan, voivat asua vaihtokaupoissa, joissa ei vaihdeta varsinaista valuuttaa.

Nykyaikainen mikroluotto johtuu tyypillisesti Grameen Bankin mallista, jonka on kehittänyt taloustieteilijä Muhammad Yunus. Tämä järjestelmä otettiin käyttöön Bangladeshissa vuonna 1976, jolloin ryhmä naisia lainasi 27 dollaria rahoittaakseen konsernin omia pienyrityksiä. Naiset maksoivat lainan takaisin ja pystyivät ylläpitämään yritystä.

Naisilla Bangladeshissa, jotka saivat mikroluoton, ei ollut rahaa ostaa materiaaleja, joita he tarvitsivat bambujakkaraiden valmistukseen, joita he vuorostaan myivät – ja samaan aikaan jokainen yksittäinen lainanottaja olisi liian riskialtista lainatakseen yksin. . Lainaamalla ryhmänä alkurahoitus antoi heille resurssit tuotannon aloittamiseen, ja ymmärrys siitä, että laina maksetaan ajan mittaan sitä mukaa, kun he toivat tuloja.

Mikrolainat voivat vaihdella niinkin pienistä kuin 10 dollarista 100 dollariin, ja harvoin ylittää 2 000 dollaria.

Mikroluottojärjestelyjen rakenne poikkeaa usein perinteisestä pankkitoiminnasta, jossa voidaan vaatia vakuuksia tai muita ehtoja takaisinmaksun takaamiseksi. Kirjallista sopimusta ei ehkä ole ollenkaan.

Joissakin tapauksissa mikroluotto taattiin sopimuksella lainanottajan yhteisön jäsenten kanssa, joiden odotetaan pakottavan lainanottajan työskentelemään velan takaisinmaksamiseksi. Kun lainanottaja onnistuu maksamaan mikroluottonsa, he voivat saada yhä suurempia lainoja.

Mikrolainan ehdot

Perinteisten lainanantajien tapaan mikrorahoittajien on perittävä lainoista korkoa, ja he laativat erityisiä takaisinmaksusuunnitelmia,. joissa maksut erääntyvät säännöllisin väliajoin. Jotkut lainanantajat vaativat lainansaajia sijoittamaan osan tuloistaan säästötilille, jota voidaan käyttää vakuutuksena, jos asiakas laiminlyö. Jos lainanottaja maksaa lainan takaisin onnistuneesti, hän on juuri kertynyt ylimääräisiä säästöjä.

Koska monet hakijat eivät voi tarjota vakuuksia, mikrolainanantajat yhdistävät usein lainanottajat puskuriksi. Saatuaan lainat vastaanottajat maksavat velkansa takaisin yhdessä. Koska ohjelman menestys riippuu kaikkien panoksesta, tämä luo vertaispaineen, joka voi auttaa varmistamaan takaisinmaksun.

Jos henkilöllä on esimerkiksi vaikeuksia käyttää rahojaan yrityksen perustamiseen, hän voi pyytää apua muilta ryhmän jäseniltä tai lainapäälliköltä. Takaisinmaksun kautta lainansaajille alkaa muodostua hyvä luottohistoria,. jonka avulla he voivat saada jatkossa suurempia lainoja.

Mielenkiintoista on, että vaikka nämä lainanottajat luokitellaan usein erittäin köyhiksi, mikrolainojen takaisinmaksut ovat usein itse asiassa korkeammat kuin tavanomaisempien rahoitusmuotojen keskimääräinen takaisinmaksuprosentti. Esimerkiksi mikrorahoituslaitos Opportunity International raportoi noin 98,9 prosentin takaisinmaksuprosentiksi vuonna 2016.

Mikroluottojen kritiikki

Mikroluottoja ja sen väärinkäyttöä on arvosteltu. Esimerkiksi Etelä-Afrikassa mikroluottoja otettiin käyttöön joissakin köyhimmistä yhteisöistä kannustamaan ihmisiä itsenäiseen ammatinharjoittamiseen. Kuitenkin tapa, jolla se otettiin käyttöön, johti joissakin tapauksissa siihen, että varat käytettiin kulutusmenoihin sen sijaan, että perustettaisiin tai edistettäisiin minkäänlaista liiketoimintaa tai työllistämistä.

Lisäksi lainanottajalla voi olla suuria velkoja, joita he eivät pysty maksamaan takaisin edes pienimuotoisten mikroluottojen kautta. Ongelmana on, että lainanottajalla ei välttämättä ole tasaista tulonlähdettä tai he suunnittelevat luovansa mikroluotolla itselleen tulonlähteen, jonka avulla he voisivat maksaa rahoituksen takaisin. Tämän seurauksena jotkut lainanottajat ovat turvautuneet myymään omaisuuttaan ja etsimään uutta rahoitusta aiemman mikroluottonsa kattamiseksi.

##Kohokohdat

• Useimmat mikroluottojärjestelmät perustuvat ryhmälainausmalliin, jonka alun perin kehittivät Nobel-palkinnon voittaja Muhammad Yunus ja hänen Grameen-pankkinsa.

• Mikroluottojen ottajat ovat yleensä pienituloisia henkilöitä, jotka asuvat osissa kehitysmaita. käytäntö syntyi nykyisessä muodossaan Bangladeshissa.

• Mikroluotto on tapa lainata hyvin pieniä summia yksityishenkilöille pienyrityksen perustamiseksi tai laajentamiseksi.