小额信贷

##什么是小额信贷？

小额信贷是一种常见的小额信贷形式，涉及向个人提供极小额贷款，以帮助他们成为个体经营者或发展小型企业。这些借款人往往是低收入个人，尤其是来自欠发达国家 (LDC) 的借款人。小额信贷也称为“小额贷款”或“小额贷款”。

小额信贷如何运作

小额信贷的概念是建立在不发达国家的技术人员，他们生活在传统的银行和货币体系之外，可以通过小额贷款的帮助进入经济体。获得这种小额信贷的人可能生活在没有实际货币交换的易货系统中。

现代小额信贷通常归功于经济学家穆罕默德·尤努斯（Muhammad Yunus ）开发的格莱珉银行模式。该系统于 1976 年在孟加拉国开始，一群妇女借了 27 美元来资助该集团自己的小企业。这些妇女偿还了贷款并能够维持业务。

获得小额信贷的孟加拉妇女没有钱购买制作竹凳所需的材料，而竹凳反过来又会出售——同时，每个借款人的风险太大，无法自己借钱.通过集体借款，最初的融资为他们提供了开始生产的资源，并了解随着他们带来收入，贷款将随着时间的推移而支付。

小额贷款从 10 美元到 100 美元不等，很少超过 2,000 美元。

小额信贷安排的结构经常与传统银行业务不同，后者可能需要抵押品或建立其他条款来保证还款。可能根本没有书面协议。

在某些情况下，小额信贷是通过与借款人社区成员的协议来保证的，预计他们将迫使借款人努力偿还债务。随着借款人成功偿还小额信贷，他们可能有资格获得越来越多的贷款。

与传统贷方一样，小额信贷机构必须对贷款收取利息，并制定具体的还款计划，定期还款。一些贷方要求贷款接受者将部分收入存入储蓄账户，如果客户违约，可以将其用作保险。如果借款人成功偿还贷款，那么他们只是积累了额外的储蓄。

由于许多申请人无法提供抵押品，小额贷款机构经常将借款人集中在一起作为缓冲。受助人收到贷款后，共同偿还债务。因为该计划的成功取决于每个人的贡献，这会产生一种同侪压力，有助于确保还款。

例如，如果个人在使用他或她的资金创业时遇到困难，该人可以向其他团体成员或信贷员寻求帮助。通过还款，贷款接受者开始建立良好的信用记录，这使他们能够在未来获得更大的贷款。

有趣的是，尽管这些借款人通常被认定为非常贫穷，但小额贷款的还款额实际上往往高于更传统融资形式的平均还款率。例如，小额信贷机构 Opportunity International 报告的 2016 年还款率约为 98.9%。

小额信贷及其被滥用的方式一直受到批评。例如，在南非，一些最贫困的社区引入了小额信贷，以鼓励人们自谋职业。然而，在某些情况下，它的引入方式导致资金通过消费支出支出，而不是建立或促进任何形式的商业或就业活动。

此外，即使通过小额信贷提供的小额贷款，借款人也可能会发现自己无法偿还大量债务。问题是借款人可能没有稳定的收入来源，或者他们计划使用小额信贷为自己创造收入来源，从而使他们能够偿还融资。结果，一些借款人不得不出售个人财产并寻求新的融资来支付他们以前的小额信贷。

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