倹約協会

##貯蓄貸付組合とは何ですか？

それらは以前ほど一般的ではありませんが、節約、または貯蓄貸付組合は、依然として多くの消費者の生活において重要な役割を果たしています。倹約はまた、さまざまな貯蓄貸付サービスを提供する信用組合や相互貯蓄銀行を指します。貯蓄貸付組合は、連邦住宅貸付銀行システムからお金を借りることができるという点で商業銀行とは異なります。これにより、メンバーはより高い利子を支払うことができます。

##倹約を理解する

貯蓄貸付組合は、商業銀行や信用組合とともに、預金機関としての資格があります。ほとんどの人は商業銀行や信用組合に精通していますが、貯蓄貸付組合を定義するときは線が曖昧になります。倹約は本質的に、メンバーの貯蓄がより高い金利で成長するのを助ける貯蓄貸付組合です。さらに重要なのは、彼らは不動産を専門とする貯蓄銀行です。

もともと、倹約家は普通預金と定期預金しか提供していませんでしたが、過去20年間で、銀行のサービス範囲は平均的な消費者のニーズを満たすために拡大しました。彼らは現在、信用組合や商業銀行と同じ商品を提供しています。

##商業銀行と貯蓄貸付組合

ほとんどの企業のように、商業銀行は利益のためにそこにいます。資産クラスに関して特定の権限はありません。株主はこれらの組織を所有しており、ほとんどの企業と同様に、目標は収益を増やすことです。商業銀行に与えられる権限の範囲は、どちらも銀行憲章を発行するため、主に州法と連邦法によって決定されます。

企業憲章、および州法および連邦法の下で銀行に付与される権限は、銀行の活動の範囲を決定します。商業銀行は、連邦預金保険公社（FDIC）から預金保険を受け取り、連邦準備制度の下にあります。さらに、商業銀行が便利さで得た会員貯蓄の点で失うもの。全国に数千の支店があり、旅行中に緊急事態が発生した場合でも、地元のオフィスを見つけるのに問題はありません。

対照的に、貯蓄貸付組合は住宅ローンと不動産貸付を専門としています。最初の使命は倹約家のメンバーであり、利益ではありません。商業銀行と同様に、貯蓄貸付組合は通貨監督庁（OCC）または州によってチャーターされる場合があります。 FDICも彼らに保険をかけています。貯蓄貸付組合は、ローンを証券化するのではなく、ローンポートフォリオを保持する傾向があるため、代理店の住宅ローン基準に適合しない非定型のプロファイルを持つメンバーは、全国の商業銀行よりも地元の貯蓄貸付組合を通じてローンを確保する可能性が高くなります。

##資格のある倹約貸し手

彼らの憲章のために、貯蓄貸付組合は住宅関連資産に焦点を合わせることが義務付けられており、連邦住宅貸付銀行システムのメンバーでなければなりません。もともと、倹約家はポートフォリオの少なくとも65％を住宅関連資産に持つ必要がありました。このしきい値は、元の憲章の順守の尺度であったため、適格倹約貸し手（QTL）テストと呼ばれていました。

QTLテストに合格することの利点の1つは、貯蓄貸付組合が連邦住宅貸付銀行システムからも借りることができることです。これは、商業銀行に比べて預金者の関心が高いことを意味します。