节俭协会

什么是节俭？

尽管它们不像以前那样普遍，但储蓄机构或储蓄和贷款协会仍然在许多消费者的生活中发挥着重要作用。储蓄机构还指提供各种储蓄和贷款服务的信用合作社和互助储蓄银行。储蓄机构与商业银行的不同之处在于，它们可以从联邦住房贷款银行系统借钱，从而可以向会员支付更高的利息。

了解节俭

与商业银行和信用合作社一起，有资格成为存款机构。大多数人都熟悉商业银行和信用合作社，但在定义储蓄机构时界限变得模糊。储蓄机构本质上是储蓄和贷款协会，帮助会员的储蓄以更高的利率增长。更重要的是，它们是专门从事房地产的储蓄银行。

最初，储蓄银行只提供储蓄账户和定期存款，但在过去的 20 年里，银行的服务范围不断扩大，以满足普通消费者的需求。他们现在提供与信用合作社和商业银行相同的产品。

商业银行与储蓄机构

与大多数公司一样，商业银行是为了利润而参与其中的。他们在资产类别方面没有具体的授权。股东拥有这些组织，并且像大多数公司一样，目标是增加收益。授予商业银行的权力范围主要由州和联邦法律确定，因为两者都颁发银行章程。

公司章程以及州和联邦法律赋予银行的权力决定了银行的活动范围。商业银行从联邦存款保险公司 (FDIC) 获得存款保险，并隶属于联邦储备系统。此外，商业银行在会员储蓄方面的损失是在便利中获得的；在全国范围内拥有数千家分支机构，如果您在旅行中遇到紧急情况，您可以轻松找到当地办事处。

相比之下，储蓄机构专门从事抵押贷款和房地产贷款。第一个任务是对成员的节俭，而不是利润。与商业银行一样，储蓄机构可能由货币监理署 (OCC)或国家特许。 FDIC 也为他们提供保险。储蓄机构倾向于保留他们的贷款组合，而不是将贷款证券化，因此不符合机构抵押贷款标准的非典型成员可能比国家商业银行更有机会通过当地储蓄机构获得贷款。

合格的储蓄贷款人

由于他们的章程，储蓄机构被授权专注于与住房相关的资产，并且必须是联邦住房贷款银行系统的成员。最初，储蓄者必须至少有 65% 的投资组合是与住房相关的资产；这个门槛被称为合格的储蓄贷款人 (QTL) 测试，因为它是对原始章程遵守情况的衡量标准。

通过 QTL 测试的一个好处是，储蓄机构还可以从联邦住房贷款银行系统借款，这意味着与商业银行相比，储户的利息更高。