Associations d'épargne

Que sont les économies ?

Même s'ils ne sont plus aussi courants qu'avant, les épargnes ou les associations d'épargne et de crédit jouent toujours un rôle important dans la vie de nombreux consommateurs. Les épargnes désignent également les coopératives de crédit et les caisses d'épargne mutuelles qui offrent une variété de services d'épargne et de prêt. Les banques d'épargne diffèrent des banques commerciales en ce qu'elles peuvent emprunter de l'argent auprès du Federal Home Loan Bank System,. ce qui leur permet de payer des intérêts plus élevés à leurs membres.

Comprendre les économies

Les caisses d'épargne, ainsi que les banques commerciales et les coopératives de crédit, sont considérées comme des institutions de dépôt. La plupart des gens connaissent les banques commerciales et les coopératives de crédit, mais la ligne devient floue lorsqu'il s'agit de définir une épargne. Les caisses d'épargne sont essentiellement des associations d'épargne et de crédit qui aident les économies de leurs membres à croître à un taux d'intérêt plus élevé. Plus important encore, ce sont des caisses d'épargne spécialisées dans l'immobilier.

À l'origine, les caisses ne proposaient que des comptes d'épargne et des dépôts à terme,. mais au cours des 20 dernières années, la gamme de services des banques s'est élargie pour répondre aux besoins du consommateur moyen. Elles offrent désormais les mêmes produits que les coopératives de crédit et les banques commerciales.

Banques commerciales contre Thrifts

Les banques commerciales, comme la plupart des entreprises, sont là pour le profit. Ils n'ont pas de mandat spécifique en termes de classe d'actifs. Les actionnaires sont propriétaires de ces organisations et, comme la plupart des sociétés, l'objectif est d'augmenter les bénéfices. L'éventail des pouvoirs accordés aux banques commerciales est principalement déterminé par les lois étatiques et fédérales, car les deux émettent des chartes bancaires.

Les chartes d'entreprise et les pouvoirs accordés aux banques en vertu des lois étatiques et fédérales déterminent l'éventail des activités des banques. Les banques commerciales reçoivent une assurance-dépôts de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et relèvent du Federal Reserve System. De plus, ce que les banques commerciales perdent en termes d'épargne des membres, elles le gagnent en commodité ; avec des milliers de succursales dans tout le pays, vous n'aurez aucun mal à trouver un bureau local si vous rencontrez une urgence lors d'un voyage.

En revanche, les épargnes se spécialisent dans les prêts hypothécaires et immobiliers. Le premier mandat est aux membres de l'épargne, pas de profit. Comme les banques commerciales, les caisses d'épargne peuvent être agréées soit par l' Office of the Comptroller of the Currency (OCC),. soit par l'État. La FDIC les assure également. Les caisses d'épargne ont tendance à conserver leur portefeuille de prêts plutôt qu'à titriser les prêts, de sorte que les membres aux profils atypiques qui ne correspondent pas aux normes hypothécaires des agences peuvent avoir de meilleures chances d'obtenir un prêt par l'intermédiaire d'une caisse d'épargne locale plutôt que d'une banque commerciale nationale.

Prêteur d'épargne qualifié

En raison de leur charte, les épargnes sont mandatées pour se concentrer sur les actifs liés au logement et doivent être membres du Federal Home Loan Bank System. À l'origine, les sociétés d'épargne devaient détenir au moins 65 % de leur portefeuille d'actifs liés au logement ; ce seuil était appelé le test du prêteur d'épargne qualifié (QTL) car il s'agissait d'une mesure du respect de la charte d'origine.

L'un des avantages de réussir le test QTL est que les épargnants peuvent également emprunter auprès du Federal Home Loan Bank System, ce qui se traduit par des intérêts plus élevés pour les déposants par rapport aux banques commerciales.