Asociaciones de ahorro
¿Qué son los ahorros?
Aunque no son tan comunes como solÃan ser, las cajas de ahorro o las asociaciones de ahorro y préstamo siguen desempeñando un papel importante en la vida de muchos consumidores. Thrifts también se refiere a cooperativas de crédito y bancos de ahorro mutuo que brindan una variedad de servicios de ahorro y préstamo. Las cajas de ahorro se diferencian de los bancos comerciales en que pueden pedir prestado dinero del Sistema Federal de Bancos de Préstamos para la Vivienda,. lo que les permite pagar intereses más altos a los miembros.
Comprender las economÃas de ahorro
Las cajas de ahorro, junto con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, califican como instituciones de depósito. La mayorÃa de la gente está familiarizada con los bancos comerciales y las cooperativas de crédito, pero la lÃnea se vuelve borrosa cuando se define una caja de ahorro. Las cajas de ahorro son esencialmente asociaciones de ahorro y préstamo que ayudan a que los ahorros de los miembros crezcan a una tasa de interés más alta. Más importante aún, son cajas de ahorro que se especializan en bienes raÃces.
Originalmente, las cajas de ahorro solo ofrecÃan cuentas de ahorro y depósitos a plazo,. pero en los últimos 20 años, el alcance de los servicios de los bancos se ha ampliado para satisfacer las necesidades del consumidor promedio. Ahora ofrecen los mismos productos que las cooperativas de crédito y los bancos comerciales.
Bancos comerciales frente a cajas de ahorro
Los bancos comerciales, como la mayorÃa de las corporaciones, están ahà para obtener ganancias. No tienen un mandato especÃfico en términos de clase de activos. Los accionistas son dueños de estas organizaciones y, como la mayorÃa de las corporaciones, el objetivo es aumentar las ganancias. La gama de facultades otorgadas a los bancos comerciales está determinada principalmente por las leyes estatales y federales, ya que ambas emiten estatutos bancarios.
Los estatutos corporativos y los poderes otorgados a los bancos en virtud de las leyes estatales y federales determinan el alcance de las actividades de los bancos. Los bancos comerciales reciben seguro de depósitos de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y están bajo el Sistema de la Reserva Federal. Además, lo que los bancos comerciales pierden en términos de ahorros de los miembros, lo ganan en conveniencia; Con miles de sucursales en todo el paÃs, no tendrá problemas para encontrar una oficina local si tiene una emergencia mientras viaja.
Por el contrario, las cajas de ahorro se especializan en hipotecas y préstamos inmobiliarios. El primer mandato es para los miembros del ahorro, no del lucro. Al igual que los bancos comerciales, las cajas de ahorro pueden ser autorizadas por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) o por el estado. La FDIC también los asegura. Las cajas de ahorro tienden a conservar su cartera de préstamos en lugar de titularizar los préstamos, por lo que los miembros con perfiles atÃpicos que no se ajustan a los estándares hipotecarios de la agencia pueden tener una mejor oportunidad de obtener un préstamo a través de una caja de ahorro local que un banco comercial nacional.
Prestamista de ahorro calificado
Debido a sus estatutos, las cajas de ahorro tienen el mandato de centrarse en los activos relacionados con la vivienda y deben ser miembros del Sistema Federal de Bancos de Préstamos para la Vivienda. Originalmente, se requerÃa que las cajas de ahorro tuvieran al menos el 65% de su cartera en activos relacionados con la vivienda; este umbral se denominó prueba de prestamista de ahorro calificado (QTL) ya que era una medida de adherencia a la carta original.
Un beneficio de pasar la prueba QTL es que las cajas de ahorro también obtienen préstamos del Sistema Federal de Bancos de Préstamos para la Vivienda, lo que se traduce en un interés más alto para los depositantes en comparación con los bancos comerciales.
