Sparnaðarfélög

Hvað er sparnaður?

Jafnvel þó að þau séu ekki eins algeng og þau voru áður, þá gegna sparneytnir eða sparnaðar- og lánasamtök samt mikilvægan þátt í lífi margra neytenda. Með sparnaði er einnig átt við lánasamtök og gagnkvæma sparisjóði sem veita margvíslega sparnaðar- og lánaþjónustu. Thrifts er frábrugðið viðskiptabönkum að því leyti að þeir geta fengið lánaða peninga frá Federal Home Loan Bank System,. sem gerir þeim kleift að greiða félagsmönnum hærri vexti.

Að skilja sparsemi

Thrifts, ásamt viðskiptabönkum og lánasamtökum, teljast innlánsstofnanir. Flestir kannast við viðskiptabanka og lánasambönd, en línan verður loðin þegar verið er að skilgreina sparnað. Sparnaður eru í raun sparnaðar- og lánasamtök sem hjálpa sparifé félagsmanna að vaxa með hærri vöxtum. Meira um vert, þeir eru sparisjóðir sem sérhæfa sig í fasteignum.

Upphaflega bauð sparnaður eingöngu upp á sparireikninga og bundin innlán en á síðustu 20 árum hefur þjónustusvið bankanna stækkað til að mæta þörfum hins almenna neytanda. Þeir bjóða nú upp á sömu vörur og lánafélög og viðskiptabankar.

Viðskiptabankar vs sparnaður

Viðskiptabankar, eins og flest fyrirtæki, eru í því í hagnaðarskyni. Þeir hafa ekkert sérstakt umboð hvað varðar eignaflokk. Hluthafar eiga þessar stofnanir og, eins og flest fyrirtæki, er markmiðið að auka tekjur. Umfang valdheimilda sem viðskiptabönkunum eru veitt ræðst aðallega af lögum ríkisins og sambandsríkisins, þar sem báðir gefa út bankaskrár.

Skipulagsskrár fyrirtækja,. og heimildir sem veittar eru bönkum samkvæmt lögum ríkisins og sambandsríkja, ákvarða umfang starfsemi bankanna. Viðskiptabankar fá innstæðutryggingar frá Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og eru undir Federal Reserve System. Ennfremur hvað viðskiptabankar tapa hvað varðar sparnað félagsmanna sem þeir græða í hentugleika; með þúsundir útibúa um land allt, munt þú ekki eiga í vandræðum með að finna staðbundna skrifstofu ef þú lendir í neyðartilvikum á ferðalagi.

Aftur á móti sérhæfa sparsemi sig í húsnæðislánum og fasteignalánum. Fyrsta umboðið er til meðlima sparnaðarins, ekki hagnaðar. Eins og viðskiptabankar, getur sparnaður verið skipaður af annað hvort skrifstofu gjaldmiðilseftirlitsmanns (OCC) eða af ríkinu. FDIC tryggir þá líka. Thrifts hafa tilhneigingu til að halda lánasafni sínu frekar en að verðbréfa lán svo meðlimir með óhefðbundið snið sem passa ekki inn í veðstaðla umboðsskrifstofa geta átt betri möguleika á að tryggja sér lán með staðbundnum sparnaði en landsbundinn viðskiptabanki.

Viðurkenndur sparnaðarlánveitandi

Vegna skipulagsskrár þeirra er sparsemi skylt að einbeita sér að húsnæðistengdum eignum og verða að vera aðilar að Federal Home Loan Bank System. Upphaflega var krafa um sparnað að hafa að minnsta kosti 65% af eignasafni sínu í húsnæðistengdum eignum; þessi þröskuldur var nefndur QTL (qualified thrift lender) prófið þar sem það var mælikvarði á fylgi við upprunalegu skipulagsskrána.

Einn ávinningur af því að standast QTL prófið er að sparsamir fá einnig lán frá Federal Home Loan Bank System, sem þýðir hærri vexti fyrir innstæðueigendur samanborið við viðskiptabanka.