Sparsommelighetsforeninger
Hva er sparsommelighet?
Selv om de ikke er så vanlige som de pleide å være, spiller sparsommeligheter eller spare- og låneforeninger fortsatt en viktig rolle i mange forbrukeres liv. Thrifts refererer også til kredittforeninger og gjensidige sparebanker som tilbyr en rekke spare- og lånetjenester. Sparsommeligheter skiller seg fra kommersielle banker ved at de kan låne penger fra Federal Home Loan Bank System,. som lar dem betale medlemmene høyere rente.
Forstå sparsommelighet
Sparsommelighet, sammen med kommersielle banker og kredittforeninger, kvalifiserer som depotinstitusjoner. De fleste er kjent med kommersielle banker og kredittforeninger, men linjen blir uklar når man definerer en sparsommelighet. Sparsommelighet er i hovedsak spare- og låneforeninger som hjelper medlemmenes sparepenger til å vokse til en høyere rente. Enda viktigere er at de er sparebanker som spesialiserer seg på eiendom.
Opprinnelig tilbød sparsommelighet kun sparekontoer og tidsinnskudd,. men i løpet av de siste 20 årene har bankenes tjenestetilbud utvidet seg for å møte behovene til den gjennomsnittlige forbrukeren. De tilbyr nå de samme produktene som kredittforeninger og kommersielle banker.
Kommersielle banker vs. sparsommelighet
Kommersielle banker, som de fleste selskaper, er i det for profitt. De har ikke noe spesifikt mandat når det gjelder aktivaklasse. Aksjonærer eier disse organisasjonene, og som de fleste selskaper er målet å øke inntjeningen. Utvalget av fullmakter gitt til kommersielle banker bestemmes hovedsakelig av statlig og føderal lov, ettersom begge utsteder bankcharter.
Corporate charter,. og fullmakter gitt til banker under statlig og føderal lov, bestemmer rekkevidden av bankenes aktiviteter. Kommersielle banker mottar innskuddsforsikring fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og er under Federal Reserve System. Videre, hva forretningsbanker taper i form av medlemsbesparelser de tjener på bekvemmelighet; med tusenvis av filialer over hele landet, vil du ikke ha problemer med å finne et lokalt kontor hvis du støter på en nødsituasjon mens du reiser.
Derimot spesialiserer sparsommeligheter seg på boliglån og utlån av eiendom. Det første mandatet er til medlemmene av sparsommelighet, ikke profitt. I likhet med kommersielle banker kan sparsommeligheter chartres av enten Office of the Comptroller of the Currency (OCC) eller av staten. FDIC forsikrer dem også. Thrifts har en tendens til å beholde låneporteføljen sin i stedet for å verdipapirisere lån, slik at medlemmer med atypiske profiler som ikke passer inn i byråets boliglånsstandarder kan ha en bedre sjanse til å sikre et lån gjennom en lokal sparsommelighet enn en nasjonal forretningsbank.
Kvalifisert sparsommelig utlåner
På grunn av deres charter, er sparsommeligheter pålagt å fokusere på boligrelaterte eiendeler og må være medlemmer av Federal Home Loan Bank System. Opprinnelig var sparsommelighet pålagt å ha minst 65 % av sin portefølje i boligrelaterte eiendeler; denne terskelen ble referert til som den kvalifiserte sparsommelighetsutlåner-testen (QTL) siden den var et mål på overholdelse av det opprinnelige charteret.
En fordel med å bestå QTL-testen er at sparsommeligheter også kan låne fra Federal Home Loan Bank System, noe som gir høyere rente for innskytere sammenlignet med kommersielle banker.
