Stowarzyszenia Oszczędności

Czym są oszczędności?

Mimo że nie są one tak powszechne jak kiedyś, kasy oszczędnościowe czy kasy oszczędnościowo-pożyczkowe nadal odgrywają ważną rolę w życiu wielu konsumentów. Oszczędności odnoszą się również do spółdzielczych kas oszczędnościowo- kredytowych i kas wzajemnych,. które świadczą różnorodne usługi oszczędnościowe i pożyczkowe. Oszczędności różnią się od banków komercyjnych tym, że mogą pożyczać pieniądze od Federal Home Loan Bank System,. co pozwala im płacić członkom wyższe odsetki.

Zrozumienie oszczędności

Oszczędności, wraz z bankami komercyjnymi i kasami kredytowymi, kwalifikują się jako instytucje depozytowe. Większość ludzi zna banki komercyjne i spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe, ale przy definiowaniu oszczędności granica staje się niewyraźna. Oszczędności to zasadniczo stowarzyszenia oszczędnościowo-pożyczkowe, które pomagają członkom rosnąć oszczędności przy wyższym oprocentowaniu. Co ważniejsze, są to kasy oszczędnościowe, które specjalizują się w nieruchomościach.

Początkowo kasy oszczędnościowe oferowały jedynie konta oszczędnościowe i lokaty terminowe,. ale w ciągu ostatnich 20 lat zakres usług banków rozszerzył się, aby zaspokoić potrzeby przeciętnego konsumenta. Oferują teraz te same produkty, co unie kredytowe i banki komercyjne.

Banki komercyjne vs. Oszczędności

Banki komercyjne, jak większość korporacji, są w tym dla zysku. Nie mają określonego mandatu w zakresie klasy aktywów. Akcjonariusze są właścicielami tych organizacji i, jak większość korporacji, celem jest zwiększenie zarobków. Zakres uprawnień nadawanych bankom komercyjnym określa głównie prawo stanowe i federalne, ponieważ obydwa wydają statuty banków.

Statuty korporacyjne oraz uprawnienia przyznane bankom na mocy prawa stanowego i federalnego określają zakres działalności banków. Banki komercyjne otrzymują ubezpieczenie depozytów od Federalnej Korporacji Ubezpieczeń Depozytów (FDIC) i podlegają Systemowi Rezerwy Federalnej. Co więcej, co banki komercyjne tracą pod względem oszczędności członków, które zyskują w dogodności; z tysiącami oddziałów w całym kraju, nie będziesz mieć problemów ze znalezieniem lokalnego biura, jeśli podczas podróży natkniesz się na awarię.

Natomiast oszczędności specjalizują się w kredytach hipotecznych i nieruchomościach. Pierwszy mandat dotyczy członków oszczędności, a nie zysku. Podobnie jak banki komercyjne, oszczędności mogą być czarterowane przez Urząd Kontrolera Waluty (OCC) lub przez państwo. FDIC również je ubezpiecza. Oszczędności mają tendencję do utrzymywania swojego portfela kredytowego, a nie sekurytyzacji kredytów, więc członkowie o nietypowych profilach, które nie pasują do standardów hipotecznych agencji, mogą mieć większą szansę na zabezpieczenie kredytu poprzez lokalne oszczędności niż krajowy bank komercyjny.

Kwalifikowany pożyczkodawca oszczędnościowy

Ze względu na swój statut, oszczędnicy są zobowiązani do skupienia się na aktywach związanych z mieszkalnictwem i muszą być członkami Federalnego Systemu Banków Pożyczek Mieszkaniowych (Federal Home Loan Bank System). Pierwotnie od oszczędności wymagano posiadania co najmniej 65% swojego portfela w aktywach mieszkaniowych; próg ten był określany jako test kwalifikowanego pożyczkodawcy oszczędnościowego (QTL), ponieważ był to miara przestrzegania pierwotnego statutu.

Jedną z korzyści z przejścia testu QTL jest to, że oszczędni mogą również pożyczać od Federalnego Systemu Banków Pożyczkowych, co przekłada się na wyższe odsetki dla deponentów w porównaniu z bankami komercyjnymi.