Sparsommelighedsforeninger

Hvad er sparsommelighed?

Selvom de ikke er så almindelige, som de plejede at være, så spiller sparsommeligheder eller opsparings- og låneforeninger stadig en vigtig rolle i mange forbrugeres liv. Sparsommeligheder refererer også til kreditforeninger og gensidige sparekasser, der tilbyder en række forskellige opsparings- og lånetjenester. Sparsommeligheder adskiller sig fra kommercielle banker ved, at de kan låne penge fra Federal Home Loan Bank System,. som giver dem mulighed for at betale medlemmerne højere renter.

Forstå sparsommeligheder

Sparsommeligheder, sammen med kommercielle banker og kreditforeninger, kvalificerer sig som depositarinstitutioner. De fleste mennesker kender til kommercielle banker og kreditforeninger, men linjen bliver uklar, når man definerer en sparsommelighed. Sparsommeligheder er i bund og grund spare- og låneforeninger, der hjælper medlemmernes opsparing med at vokse til en højere rente. Endnu vigtigere, de er sparekasser, der specialiserer sig i fast ejendom.

Oprindeligt tilbød sparsommeligheder kun opsparingskonti og tidsindskud,. men i løbet af de seneste 20 år er bankernes serviceomfang udvidet for at imødekomme den gennemsnitlige forbrugers behov. De tilbyder nu de samme produkter som kreditforeninger og kommercielle banker.

Kommercielle banker vs. sparsommelighed

Kommercielle banker, som de fleste virksomheder, er i det for profit. De har ikke noget specifikt mandat med hensyn til aktivklasse. Aktionærer ejer disse organisationer, og som de fleste virksomheder er målet at øge indtjeningen. Rækken af beføjelser givet til kommercielle banker er hovedsageligt bestemt af statslig og føderal lovgivning, da begge udsteder bankcharter.

Corporate charters og de beføjelser, der er givet til banker i henhold til stats- og føderal lovgivning, bestemmer rækken af bankernes aktiviteter. Kommercielle banker modtager indskudsforsikring fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) og er under Federal Reserve System. Ydermere, hvad kommercielle banker taber i form af medlemsbesparelser, de opnår i bekvemmelighed; med tusindvis af filialer i hele landet, vil du ikke have problemer med at finde et lokalt kontor, hvis du støder på en nødsituation, mens du rejser.

Derimod har sparsommeligheder specialiseret sig i realkreditlån og udlån af fast ejendom. Det første mandat er til medlemmerne af sparsommelighed, ikke profit. Ligesom kommercielle banker, kan sparsommeligheder chartres af enten Office of the Comptroller of the Currency (OCC) eller af staten. FDIC forsikrer dem også. Sparsommeligheder har en tendens til at beholde deres låneportefølje i stedet for at securitisere lån, så medlemmer med atypiske profiler, der ikke passer ind i bureauets realkreditstandarder, kan have en bedre chance for at sikre et lån gennem en lokal sparsommelighed end en national forretningsbank.

Kvalificeret sparsommelig långiver

På grund af deres charter har sparsommeligheder mandat til at fokusere på boligrelaterede aktiver og skal være medlemmer af Federal Home Loan Bank System. Oprindeligt skulle sparsommeligheder have mindst 65 % af deres portefølje i boligrelaterede aktiver; denne tærskel blev omtalt som den kvalificerede sparsommelighedsudlåner-test (QTL), da den var et mål for overholdelse af det oprindelige charter.

En fordel ved at bestå QTL-testen er, at sparsommeligheder også kan låne fra Federal Home Loan Bank System, hvilket betyder højere renter for indskydere sammenlignet med kommercielle banker.