Associações de economia

O que são economias?

Embora não sejam tão comuns como costumavam ser, as poupanças ou associações de poupança e empréstimo ainda desempenham um papel importante na vida de muitos consumidores. Thrifts também se referem a cooperativas de crédito e bancos de poupança mútua que fornecem uma variedade de serviços de poupança e empréstimo. Os Thrifts diferem dos bancos comerciais, pois podem emprestar dinheiro do Federal Home Loan Bank System,. o que lhes permite pagar juros mais altos aos membros.

Entendendo as Poupanças

Thrifts, juntamente com bancos comerciais e cooperativas de crédito, qualificam-se como instituições depositárias. A maioria das pessoas está familiarizada com bancos comerciais e cooperativas de crédito, mas a linha fica confusa ao definir uma poupança. Thrifts são essencialmente associações de poupança e empréstimo que ajudam a poupança dos membros a crescer a uma taxa de juros mais alta. Mais importante, são caixas econômicas especializadas em imóveis.

Originalmente, os thrifts ofereciam apenas contas de poupança e depósitos a prazo,. mas nos últimos 20 anos, o escopo de serviços dos bancos se expandiu para atender às necessidades do consumidor médio. Eles agora oferecem os mesmos produtos que cooperativas de crédito e bancos comerciais.

Bancos Comerciais vs. Economias

Os bancos comerciais, como a maioria das corporações, estão nisso pelo lucro. Eles não têm mandato específico em termos de classe de ativos. Os acionistas são proprietários dessas organizações e, como a maioria das corporações, o objetivo é aumentar os lucros. A gama de poderes conferidos aos bancos comerciais é determinada principalmente por leis estaduais e federais, pois ambos emitem cartas de bancos.

cartas societárias e os poderes conferidos aos bancos pela legislação estadual e federal determinam o alcance das atividades dos bancos. Os bancos comerciais recebem seguro de depósito da Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e estão sob o Federal Reserve System. Além disso, o que os bancos comerciais perdem em termos de poupança dos membros, eles ganham em conveniência; com milhares de filiais em todo o país, você não terá problemas para encontrar um escritório local se tiver uma emergência durante a viagem.

Por outro lado, os thrifts se especializam em hipotecas e empréstimos imobiliários. O primeiro mandato é para os membros da poupança, não para o lucro. Como os bancos comerciais, os thrifts podem ser fretados pelo Office of the Comptroller of the Currency (OCC) ou pelo estado. O FDIC também os assegura. Thrifts tendem a reter sua carteira de empréstimos em vez de securitizar empréstimos, de modo que membros com perfis atípicos que não se enquadram nos padrões de hipotecas das agências podem ter mais chances de garantir um empréstimo por meio de um thrift local do que de um banco comercial nacional.

Credor de Poupança Qualificado

Devido ao seu estatuto, os thrifts são obrigados a se concentrar em ativos relacionados à habitação e devem ser membros do Federal Home Loan Bank System. Originalmente, os thrifts eram obrigados a ter pelo menos 65% de sua carteira em ativos relacionados à habitação; este limite foi referido como o teste do credor de poupança qualificado (QTL), pois era uma medida de adesão à carta original.

Um benefício de passar no teste do QTL é que os thrifts também podem tomar empréstimos do Federal Home Loan Bank System, o que se traduz em juros mais altos para os depositantes em comparação aos bancos comerciais.