Associazioni di risparmio

Cosa sono i parsimonia?

Anche se non sono così comuni come una volta, i risparmi o le associazioni di risparmio e prestito, svolgono ancora un ruolo importante nella vita di molti consumatori. I parsimoniosi si riferiscono anche alle cooperative di credito e alle casse di risparmio mutualistiche che forniscono una varietà di servizi di risparmio e prestito. I parsimoniosi differiscono dalle banche commerciali in quanto possono prendere in prestito denaro dal Federal Home Loan Bank System,. che consente loro di pagare ai membri interessi più elevati.

Capire la parsimonia

I parsimoniosi, insieme alle banche commerciali e alle cooperative di credito, si qualificano come istituti di deposito. La maggior parte delle persone ha familiarità con le banche commerciali e le cooperative di credito, ma la linea diventa confusa quando si definisce una parsimonia. Le parsimonia sono essenzialmente associazioni di risparmio e prestito che aiutano i risparmi dei membri a crescere a un tasso di interesse più elevato. Ancora più importante, sono casse di risparmio specializzate nel settore immobiliare.

In origine, i risparmiatori offrivano solo conti di risparmio e depositi vincolati,. ma negli ultimi 20 anni l'ambito dei servizi delle banche si è ampliato per soddisfare le esigenze del consumatore medio. Ora offrono gli stessi prodotti delle cooperative di credito e delle banche commerciali.

Banche commerciali vs. parsimonia

Le banche commerciali, come la maggior parte delle società, sono lì per il profitto. Non hanno un mandato specifico in termini di asset class. Gli azionisti possiedono queste organizzazioni e, come la maggior parte delle società, l'obiettivo è aumentare i guadagni. La gamma di poteri conferiti alle banche commerciali è determinata principalmente dalla legge statale e federale, poiché entrambe emettono carte bancarie.

Gli statuti aziendali e i poteri conferiti alle banche dalla legge statale e federale determinano la gamma delle attività delle banche. Le banche commerciali ricevono un'assicurazione sui depositi dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) e sono sotto il sistema della Federal Reserve. Inoltre, ciò che le banche commerciali perdono in termini di risparmi dei membri guadagnano in convenienza; con migliaia di filiali a livello nazionale, non avrai problemi a trovare un ufficio locale in caso di emergenza durante il viaggio.

Al contrario, i risparmiatori sono specializzati in mutui e prestiti immobiliari. Il primo mandato è ai membri della parsimonia, non a scopo di lucro. Come le banche commerciali, i beni dell'usato possono essere noleggiati dall'Office of the Comptroller of the Currency (OCC) o dallo stato. La FDIC li assicura anche. I risparmiatori tendono a mantenere il proprio portafoglio prestiti piuttosto che cartolarizzare prestiti, quindi i membri con profili atipici che non rientrano negli standard dei mutui delle agenzie possono avere maggiori possibilità di assicurarsi un prestito attraverso una parsimonia locale rispetto a una banca commerciale nazionale.

Prestatore dell'usato qualificato

A causa del loro statuto, i parsimoniosi sono obbligati a concentrarsi sui beni legati all'edilizia abitativa e devono essere membri del sistema federale di prestiti per la casa. In origine, i risparmiatori dovevano detenere almeno il 65% del loro portafoglio in attività legate all'edilizia abitativa; questa soglia è stata denominata test del prestatore dell'usato qualificato (QTL) in quanto era una misura di aderenza alla carta originale.

Un vantaggio del superamento del test QTL è che i parsimoniosi possono anche prendere in prestito dal Federal Home Loan Bank System, il che si traduce in interessi più elevati per i depositanti rispetto alle banche commerciali.