Säästämisyhdistykset

Mitä ovat säästöt?

Vaikka ne eivät olekaan niin yleisiä kuin ennen, säästäväisillä tai säästö- ja lainayhdistyksillä on silti tärkeä osa monien kuluttajien elämässä. Säästämisellä tarkoitetaan myös luottoyhtiöitä ja keskinäisiä säästöpankkeja,. jotka tarjoavat erilaisia säästö- ja lainapalveluita. Säästäjät eroavat liikepankeista siinä, että ne voivat lainata rahaa Federal Home Loan Bank System -järjestelmästä,. mikä antaa heille mahdollisuuden maksaa jäsenille korkeampaa korkoa.

Säästämisen ymmärtäminen

Thriftit sekä liikepankit ja luotto-osuudet ovat säilytysyhteisöjä. Useimmat ihmiset tuntevat liikepankit ja luotto-osuudet, mutta linja muuttuu sumeaksi, kun määritellään säästäväisyys. Säästäjät ovat pohjimmiltaan säästö- ja lainayhtiöitä, jotka auttavat jäsenten säästöjä kasvamaan korkeammalla korolla. Vielä tärkeämpää on, että ne ovat säästöpankkeja, jotka ovat erikoistuneet kiinteistöihin.

Alunperin säästäjät tarjosivat vain säästötilejä ja määräaikaistalletuksia,. mutta viimeisen 20 vuoden aikana pankkien palvelutarjonta on laajentunut vastaamaan keskivertokuluttajan tarpeita. Ne tarjoavat nyt samoja tuotteita kuin luottolaitokset ja liikepankit.

Liikepankit vs. Thrifts

Liikepankit, kuten useimmat yritykset, pyrkivät tavoittelemaan voittoa. Heillä ei ole erityistä toimeksiantoa omaisuusluokan suhteen. Osakkeenomistajat omistavat nämä organisaatiot, ja kuten useimmat yritykset, tavoitteena on kasvattaa tulosta. Liikepankeille annetut valtuudet määräytyvät pääasiassa osavaltion ja liittovaltion lain mukaan, koska molemmat myöntävät pankkien peruskirjoja.

Yritysten peruskirjat ja pankeille osavaltion ja liittovaltion lain nojalla myönnetyt valtuudet määräävät pankkien toiminnan laajuuden. Liikepankit saavat talletusvakuutuksen Federal Deposit Insurance Corporationilta (FDIC) ja ovat Federal Reserve Systemin alaisia. Lisäksi mitä liikepankit menettävät jäsensäästöissä, joita he saavat mukavuuden vuoksi; Tuhansien toimipisteiden ansiosta sinulla ei ole vaikeuksia löytää paikallista toimistoa, jos joudut hätätilanteeseen matkan aikana.

Sitä vastoin säästäjät ovat erikoistuneet asuntolainoihin ja kiinteistölainoihin. Ensimmäinen mandaatti on säästäväisyyden jäsenille, ei voittoa. Liikepankkien tapaan säästäviä rahoja voi vuokrata joko Valuutanvalvojatoimisto (OCC) tai valtio. FDIC myös vakuuttaa heidät. Säästäjät säilyttävät lainasalkkunsa mieluummin kuin arvopaperistavat lainoja, joten jäsenillä, joilla on epätyypilliset profiilit, jotka eivät sovi viraston asuntolainastandardeihin, voivat olla paremmat mahdollisuudet saada laina paikallisen säästöpankin kautta kuin kansallisella liikepankilla.

Pätevä säästäväinen lainanantaja

Peruskirjansa vuoksi säästäjät ovat velvollisia keskittymään asuntoon liittyviin varoihin, ja niiden on oltava Federal Home Loan Bank -järjestelmän jäseniä. Alun perin säästävien yritysten oli oltava vähintään 65 prosenttia salkusta asumiseen liittyvää omaisuutta; tätä kynnystä kutsuttiin QTL-testiksi, koska se mittasi alkuperäisen peruskirjan noudattamista.

Yksi QTL-testin läpäisemisen etu on, että säästäjät saavat lainaa myös Federal Home Loan Bank System -järjestelmästä, mikä merkitsee korkeampaa korkoa tallettajille kuin liikepankeilla.