지불 능력

상환 능력이란 무엇입니까?

상환 능력은 개인이 부채를 상환할 수 있는 재정적 능력을 나타냅니다. 특히 2010년 도드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법 에서 “상환 능력”이라는 문구를 사용했다 . 이것은 모기지 발행자가 잠재적인 차용인이 모기지를 감당할 수 있음을 입증해야 하는 요건을 설명합니다. Dodd-Frank의 이러한 조항은 종종 상환 능력 규칙이라고 하며 "상환 능력"은 때때로 ATR로 약칭됩니다.

Dodd-Frank 하에서 소비자 금융 보호국(CFPB) 은 모기지 산업에 대한 새로운 규칙과 규정을 만드는 관할권을 가지고 있습니다. 이 규칙에 따라 대출 개시자는 차용인의 총 현재 소득과 기존 부채를 살펴보아야 합니다. 그들은 기존 부채와 잠재적 모기지 부채 및 관련 비용이 차용인 소득의 명시된 비율을 초과하지 않는지 확인해야 합니다.

상환 능력 규칙의 역사

상환 능력 규칙은 2008년 모기지 위기에 대한 대응책으로 포함되었습니다. 그 전에는 대출 기관이 소득이 월 모기지 지불 능력을 입증하지 못하는 주택 구입자에게 모기지를 제공할 수 있었습니다. 이는 2000년대의 주택 거품과 모기지 위기로 이어졌습니다. 결국 많은 주택 이 동시에 압류 에 직면했습니다. CFPB에 의해 규정된 새로운 모기지 규정에 따라 개시 과정에서 상환 능력 기준에 부합하지 않는 개인은 압류에 대해 방어할 수 있습니다.

The Georgetown Law Journal의 논문에 따르면 지불 능력 규칙은 재정 안정성의 초석입니다. 그것 없이는 가치 대부 한도 가 부동산 거품을 억제하기에 충분하지 않습니다. 담보 가치 한도는 위험을 제한하는 데 중요하지만 분모(가치)는 거품이 발생하는 동안 인위적으로 상승하고 파산이 진행되고 난 후에만 하락하여 초기 부도 위험을 가리고 모기지론에 대한 잘못된 확신을 줍니다. 위험이 내재되어 있습니다. 모기지 위기는 상환 불능이 채무 불이행 위험을 악화시키고 그 결과 주택 가격이 더 하락한다는 것을 보여주었다고 신문은 전했다.

상환 능력 요건

CFPB는 차용인이 상환 능력을 입증하는지 여부를 결정하는 요인 8을 지정합니다. 이러한 기준에 따라 대출 기관은 대출 상환 능력에 대해 합리적이고 성실한 결정을 내립니다.

상환 능력을 결정하는 데 사용되는 요소에는 차용인의 현재 수입과 자산이 포함됩니다. 여기에는 합리적으로 기대되는 소득도 포함될 수 있습니다. 차용인은 또한 이 소득과 고용 상태를 증명해야 합니다.

대출 기관은 소득 외에도 차용인의 유동 부채를 고려해야 합니다. 여기에는 자녀 양육비 및 기타 월별 지불금뿐만 아니라 그들이 아직 지불하고 있는 미결제 부채가 포함됩니다. 대출 기관은 또한 대출자의 신용 기록 을 확인합니다.

최종 결정을 내리기 위해 대출자의 소득 대비 부채 비율(DTI) 을 고려하도록 요청받았습니다. 그러나 2020년 12월부터 상환 능력 규칙의 DTI 요구 사항이 제거되고 가격 기반 접근 방식으로 대체되었으며, CFPB는 대출 가격이 소비자의 상환 능력을 나타내는 강력한 지표라고 언급했습니다.

Freddie Mac 이 뒷받침하는 대출에 대한 DTI 규정의 기존 면제에 대한 업계의 비판 때문이었습니다 .

차용인이 더 쉬운 규칙에 따라 대출을 받을 수 있다고 해서 대출을 받아야 하는 것은 아닙니다. 2020년 상대적으로 높은 주택 가격과 2008년 금융 위기와 관련된 많은 파산은 주의를 시사합니다.

상환 능력 규칙의 예외

여러 유형의 모기지는 상환 능력 규칙에서 면제됩니다. 이러한 대출 중 일부에는 타임쉐어 계획, 주택 담보 대출, 브리지 론,. 1년 미만의 건설 단계 및 역 모기지가 포함됩니다.

Fannie Mae 및 Freddie Mac과 같은 정부 후원 기업(GSE)이 지원하는 대출 은 부채 소득 요건에서 면제됩니다. 이 면제를 GSE 패치 또는 적격 모기지(QM) 패치라고 합니다. ICBA(Independent Community Bankers of America) 에 따르면 패치는 2020년 초 기준으로 GSE 대출의 25% 이상에 적용되었습니다. 그러나 패치는 2021년 7월 1일 또는 Fannie Mae와 Freddie Mac이 종료되는 날짜에 만료됩니다. 가장 먼저 발생하는 보수. 지불 능력에 관한 새로운 규칙은 기존 패치를 대체합니다.

##하이라이트

• 상환능력에서 고려되는 요소에는 차용인의 소득, 자산, 고용상태, 부채, 신용기록, 부채비율(DTI)이 포함됩니다.

• 상환능력은 채무와 채무를 상환할 수 있는 능력입니다.

• 상환능력 규정은 도드-프랭크 월스트리트 개혁 및 소비자 보호법의 일부로 상환에 어려움을 겪을 가능성이 있는 차용인에 대한 대출을 제한합니다.

• 2020년 초부터 소비자금융보호국(CFPB)은 소득 대비 부채 요건을 없앨 계획이었습니다.