법정 준비금

법정 준비금이란 무엇입니까?

법정 준비금은 주 보험 규제 기관이 해당 주에서 운영하는 보험 회사가 주어진 시간에 유지하도록 요구하는 자금입니다. 법정 준비금의 목적은 보험 회사가 보험 계약자가 제기한 모든 적법한 청구 를 존중할 수 있는 충분한 유동성을 갖도록 하는 것입니다.

법정 적립금의 이해

1945년 의회에서 통과된 McCarran-Ferguson Act는 각 주에 보험 회사를 규제할 수 있는 권한을 부여했습니다. 주에서 사업을 하려면 각 보험사는 주 보험 부서의 허가를 받고 해당 규칙을 준수해야 합니다. 이러한 규칙 중 하나는 보험사가 향후 청구 금액을 지불할 수 있도록 준비해야 하는 금액입니다.

보험 회사 는 고객으로부터 보험료 를 징수 한 다음 해당 보험료를 일반 계정 에 투자하여 투자 수익 (ROI) 을 생성합니다 . 이론적으로 보험사는 수익을 극대화하기 위해 징수하는 보험료의 매우 많은 부분을 투자하려는 유혹을 받을 수 있습니다. 그러나 그렇게 하면 고객의 청구를 충족시키기에 현금이 부족할 수 있습니다.

이러한 일이 발생하지 않도록 주 보험 규제 기관 은 보험 회사가 유지해야 하는 최소 수준의 유동성 을 시행합니다. 이러한 법정 준비금은 현금으로 보유하거나 신속 하게 안정적으로 현금으로 전환할 수 있는 쉽게 유가 증권 으로 보유할 수 있습니다.

생명 보험,. 건강 보험, 재산 및 상해 보험, 장기 요양 보험, 연금 계약 을 포함한 다양한 보험 상품에 적용됩니다 . 요구 사항은 주마다 그리고 보험 상품의 유형에 따라 다를 수 있습니다.

법정 적립금 방식

법정 준비금 수준을 설정할 때 주 보험 규제 기관은 두 가지 기본 접근 방식을 사용합니다.

규칙 기반 접근 방식

첫 번째는 규칙 기반 접근 방식으로, 표준화된 공식과 가정을 기반으로 보험료 중 얼마를 적립금으로 유지해야 하는지 보험사에 알려줍니다.

###원칙 기반 접근 방식

원칙 기반 접근 방식으로 알려진 두 번째 접근 방식은 보험사가 적립금을 설정하는 데 더 많은 권한을 부여합니다. 특히, 보험 계리 통계 및 고객의 과거 청구 행동과 같은 자신의 경험을 기반으로 적립금을 설정할 수 있습니다 . 단, 규칙 기반 접근 방식에 따라 규정된 적립금 이상이어야 합니다.

###중요

보험 회사가 규정 기반 접근 방식에 따라 요구되는 최소 금액을 초과하는 적립금을 유지하기로 선택한 경우 이를 비법정 적립금 또는 임의 적립금이라고 합니다.

계산에 사용된 접근 방식에 관계없이 법정 적립금은 일반적으로 보험 회사가 잠재적인 이익을 잃게 됩니다. 그러나 보험 고객이 어려운 경제 상황을 견디고 보험 정책을 지지할 수 있다는 확신을 갖게 함으로써 보험 시장 전체에 이익이 됩니다.

법정 적립금의 예

XYZ 보험의 경우를 생각해 보십시오. 주 보험 규제 기관의 법정 준비금 요구 사항에 따르면 XYZ는 규칙 기반 접근 방식에 따라 5천만 달러를 준비금으로 유지해야 합니다. 그러나 주의 경쟁 환경을 고려하고 보험 포트폴리오의 과거 성과를 검토한 후 XYZ는 원칙 기반 접근 방식을 사용하고 법정 적립금을 최소 요구 수준 이상으로 설정하기로 결정했습니다.

준비금 으로 인해 투자 수익 손실이 발생할 수 있지만 XYZ는 이러한 보다 보수적인 접근 방식이 책임 있는 보험사로서의 이미지를 강화하고 잠재적인 경기 침체 또는 기타 경제적 역풍을 헤쳐 나갈 수 있는 유리한 위치에 놓이게 할 것이라고 추론했습니다.

##하이라이트

• 보험 회사는 원칙 기반 접근 방식을 사용하여 최소 수준 이상으로 법정 적립금을 자유롭게 설정할 수 있습니다.

• 국가 보험 규정에 따라 의무화됩니다.

• 법정준비금이란 보험회사가 보유해야 하는 최소한의 현금 및 유가증권입니다.