Yasal Yedekler

Kanuni Yedekler Nelerdir?

Kanuni yedekler, devlet sigorta düzenleyicilerinin, eyaletlerinde faaliyet gösteren sigorta şirketlerinin herhangi bir zamanda sürdürmelerini istediği fonlardır. Kanuni yedeklerin amacı, sigorta şirketlerinin poliçe sahipleri tarafından yapılan tüm meşru talepleri karşılamak için yeterli likiditeye sahip olmasını sağlamaya yardımcı olmaktır.

Kanuni Yedekleri Anlama

sigorta şirketlerini düzenleme yetkisi verdi . Bir eyalette iş yapmak için, her bir sigortacı eyaletin sigorta departmanı tarafından ruhsatlandırılmalı ve kurallarına uymalıdır. Bu kurallar arasında, bir sigortacının gelecekteki hasarlarını ödeyebileceğinden emin olmak için ne kadar para rezerv tutması gerektiği yer alır.

, müşterilerinden sigorta primleri toplar ve daha sonra bir yatırım getirisi (ROI) oluşturmak için bu primleri genel hesaplarına yatırır. Teoride, sigortacılar, getirilerini maksimize etmek için topladıkları primlerin çok büyük bir kısmını yatırmaya cazip gelebilirler. Ancak, bunu yapmak, müşterilerinin taleplerini karşılamak için ellerinde yetersiz nakit kalmasına neden olabilir.

Bunun olmasını önlemek için, devlet sigorta düzenleyicileri , sigorta şirketlerinin sürdürmesi gereken minimum likidite seviyelerini zorunlu kılar. Bu yasal yedekler, nakit olarak tutulabileceği gibi , kısa sürede ve güvenilir bir şekilde nakde çevrilebilecek, kolayca pazarlanabilir menkul kıymetlerde de tutulabilir.

hayat sigortası,. sağlık sigortası, mal ve kaza sigortası, uzun süreli bakım sigortası ve yıllık ödeme sözleşmeleri dahil olmak üzere bir dizi sigorta ürünü için geçerlidir . Gereksinimler bir eyaletten diğerine ve sigorta ürününün türüne göre değişebilir.

Kanuni Yedek Akçe Yöntemleri

Kanuni yedeklerin seviyesini belirlerken, devlet sigorta düzenleyicileri iki temel yaklaşım kullanır.

Kurallara Dayalı Yaklaşım

Bunlardan ilki, sigortacılara standart formüller ve varsayımlar temelinde primlerinin ne kadarını rezervde tutmaları gerektiğinin söylendiği kural temelli bir yaklaşımdır.

###İlke Tabanlı Yaklaşım

İlkeye dayalı yaklaşım olarak bilinen ikinci yaklaşım, sigortacılara rezervlerini belirlemede daha fazla hareket alanı sağlar. Spesifik olarak , kurallara dayalı yaklaşımda öngörülen rezervler kadar büyük veya daha büyük olmaları koşuluyla, kendi müşterilerinin aktüeryal istatistikleri ve geçmiş hasar davranışları gibi kendi deneyimlerine dayanarak rezerv belirlemelerine olanak tanır .

###Önemli

Bir sigorta şirketi kurallara dayalı yaklaşım kapsamında gerekli olan asgari tutarı aşan rezerv tutmayı seçtiğinde, bunlara kanuni olmayan veya isteğe bağlı yedekler denir.

Bunları hesaplamak için kullanılan yaklaşımdan bağımsız olarak, kanuni yedekler genellikle sigorta şirketlerinin bazı potansiyel karlarını kaybetmelerine neden olacaktır. Ancak, sigorta müşterilerinin, sigortacılarının zorlu ekonomik koşullara dayanabilecekleri ve poliçelerinin arkasında durabilecekleri konusunda daha emin olmalarını sağlayarak bir bütün olarak sigorta piyasalarına fayda sağlarlar.

Kanuni Yedek Akçe Örneği

XYZ Sigorta örneğini düşünün. Devlet sigorta düzenleyicisinin yasal rezerv gereksinimlerine göre, XYZ'nin kurallara dayalı yaklaşıma dayalı olarak 50 milyon dolar rezerv tutması gerekecektir. Ancak, durumundaki rekabet ortamını göz önünde bulundurarak ve sigorta portföyünün geçmiş performansını inceledikten sonra, XYZ ilkelere dayalı yaklaşımı kullanmaya karar verdi ve yasal yedeklerini gerekli minimum seviyenin üzerine çıkardı.

Ek rezervler muhtemelen kayıp yatırım geliri açısından buna mal olacak olsa da,. XYZ, bu daha muhafazakar yaklaşımın sorumlu bir sigortacı olarak imajını güçlendireceğini ve herhangi bir potansiyel durgunluk veya diğer ekonomik karşıt rüzgarlarda gezinmek için iyi bir konumda olmasını sağlayacağını düşündü.

##Öne çıkanlar

• Sigorta şirketleri, prensiplere dayalı bir yaklaşımla kanuni yedeklerini asgari seviyenin üzerinde ayırmakta serbesttir.

• Devlet sigorta yönetmeliklerine göre zorunludurlar.

• Kanuni yedekler, sigorta şirketlerinin bulundurmaları gereken asgari nakit ve kolayca satılabilir menkul kıymet miktarlarıdır.