Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA)
Apakah itu Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA)?
Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA) telah digubal untuk menangani kesan daripada krisis gadai janji subprima 2008. HERA membenarkan Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) untuk menjamin sehingga $300 bilion dalam gadai janji kadar tetap 30 tahun baharu untuk peminjam subprima. Untuk mengambil bahagian, pemberi pinjaman dikehendaki menulis baki pinjaman pokok sehingga 90% daripada nilai dinilai semasa mereka.
Memahami Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA)
Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA) akhirnya bertujuan untuk memperbaharui kepercayaan orang ramai terhadap perusahaan tajaan kerajaan (GSE) yang menyediakan pinjaman rumah—iaitu, Fannie Mae dan Freddie Mac. Ia membenarkan negeri membiayai semula pinjaman subprima dengan bon hasil gadai janji dan mewujudkan Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA). Sebagai sebuah agensi baharu, FHFA menggunakan kuasa baharunya untuk meletakkan Fannie Mae dan Freddie Mac di bawah konservator pada tahun 2008.
HERA juga memasukkan beberapa akta sari kata di bawah akta utama, termasuk:
Akta Cukai Bantuan Perumahan 2008
Akta Pemodenan FHA 2008
Penguatkuasaan Selamat dan Adil untuk Akta Pelesenan Gadai Janji 2008
Penting
Matlamat konservator Fannie Mae/Freddie Mac termasuk menghalang perusahaan daripada memerlukan penyelamat pembayar cukai lain,. memastikan ketersediaan kredit gadai janji untuk perumahan mampu milik dan mengekalkan pasaran gadai janji sekunder yang kukuh.
Akta Cukai Bantuan Perumahan 2008
Akta sari kata dalam HERA ini menawarkan kredit cukai yang boleh dikembalikan untuk pembeli rumah kali pertama yang layak —berkaitan dengan pembelian pada atau selepas 9 April 2008, dan sebelum 1 Julai 2009—sama dengan 10% daripada harga pembelian kediaman utama,. sehingga $7,500. Ia juga menghapuskan kredit untuk pembayar cukai dengan pendapatan melebihi $75,000 ($150,000 untuk pulangan bersama).
Bagi mereka yang menerima kredit cukai, pembayaran balik dijangka lebih 15 tahun melalui ansuran yang sama melalui surcaj ke atas cukai pendapatan tahunan pembayar cukai. Ia juga menyediakan bantuan kecemasan untuk pembangunan semula rumah terbiar dan dirampas.
Akta Pemodenan FHA 2008
Akta sarikata ini meningkatkan had pinjaman FHA daripada 95% kepada 115% daripada harga median rumah kawasan, sehingga 150% daripada had pinjaman yang mematuhi GSE. Ia juga mewajibkan bayaran pendahuluan sebanyak 3.5% untuk semua pinjaman FHA dan meletakkan moratorium 12 bulan ke atas pelaksanaan premium berasaskan risiko Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar (HUD) AS.
Ia juga melarang bayaran muka yang dibiayai oleh penjual sambil membenarkan FHA untuk menginsuranskan sehingga $300 bilion pinjaman pembiayaan semula kadar tetap 30 tahun sehingga 90% daripada nilai dinilai untuk peminjam yang bermasalah. Komitmen gadai janji yang dibuat pada atau sebelum 1 Januari 2008, dilindungi di bawah akta tersebut.
Di samping itu, akta itu memerlukan pemegang gadai janji sedia ada menerima hasil pinjaman yang diinsuranskan sebagai bayaran penuh untuk semua keterhutangan yang sedia ada. Penyertaan pemberi pinjaman dalam program ini adalah secara sukarela.
Penting
Pinjaman FHA mungkin memerlukan bayaran muka yang lebih tinggi sebanyak 10% untuk peminjam dengan skor kredit di bawah 580.
Penguatkuasaan Selamat dan Adil untuk Akta Pelesenan Gadai Janji 2008
Bahagian akta ini memerlukan semua negeri untuk melaksanakan sistem pelesenan dan pendaftaran pemula pinjaman gadai janji (MLO) selewat-lewatnya pada 1 Ogos 2009 (atau 1 Ogos 2010, untuk badan perundangan yang bermesyuarat dua tahun sekali). Negeri dibenarkan untuk mengendalikan sistem mereka sendiri, tertakluk kepada piawaian persekutuan yang ketat, atau boleh mengambil bahagian dalam Sistem dan Pendaftaran Pelesenan Berbilang Negeri Seluruh Negara (NMLS).
Diskriminasi pinjaman gadai janji adalah haram. Jika anda berpendapat bahawa anda telah didiskriminasi berdasarkan bangsa, agama, jantina, status perkahwinan, penggunaan bantuan awam, asal negara, hilang upaya atau umur, terdapat langkah yang boleh anda ambil. Satu langkah sedemikian ialah memfailkan laporan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) atau HUD.
Garisan bawah
HERA telah dan direka bentuk untuk mempromosikan pasaran perumahan yang stabil untuk peminjam, pemberi pinjaman dan pelabur. Jika anda memiliki rumah atau bercadang untuk membelinya, maka HERA memberi kesan kepada anda sama ada anda sedar atau tidak. Dilindungi daripada pemberian pinjaman pemangsa dan amalan tidak adil bermakna rakyat Amerika boleh membeli rumah dengan yakin, tanpa takut berulangnya krisis perumahan 2008.
Sorotan
HERA menetapkan piawaian bayaran pendahuluan minimum untuk pinjaman FHA.
Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA) 2008 adalah sebahagian daripada undang-undang pembaharuan kewangan yang diluluskan oleh Kongres sebagai tindak balas kepada krisis gadai janji subprima.
HERA membenarkan Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA) untuk menjamin sehingga $300 bilion dalam gadai janji kadar tetap 30 tahun baharu untuk peminjam subprima.
HERA terdiri daripada beberapa substatut, termasuk Akta Cukai Bantuan Perumahan, Akta Pemodenan FHA dan Akta Penguatkuasaan Selamat dan Adil untuk Pelesenan Gadai Janji.
Soalan Lazim
Siapa yang mencipta HERA?
HERA telah diluluskan oleh Kongres sebagai sebahagian daripada usaha bersama untuk menyokong pemulihan dalam industri gadai janji dan memulihkan keyakinan terhadap Fannie Mae dan Freddie Mac. HERA telah ditandatangani menjadi undang-undang oleh Presiden George W. Bush ketika itu.
Apakah agensi yang dikawal oleh Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA)?
Agensi Kewangan Perumahan Persekutuan (FHFA) telah ditubuhkan oleh HERA sebagai agensi pengawalseliaan eksekutif. FHFA bertanggungjawab untuk menyelia dan mengawal selia beberapa entiti, termasuk Fannie Mae dan Freddie Mac, serta Sistem Bank Pinjaman Rumah Persekutuan.
Apakah yang dilakukan oleh Akta Pemulihan Perumahan dan Ekonomi (HERA)?
Akta Perumahan dan Pemulihan (HERA) menangani beberapa kelemahan terpenting dalam industri pinjaman gadai janji berikutan krisis kewangan 2008 dan keruntuhan perumahan. Tujuan HERA adalah untuk mengelakkan keadaan yang boleh mengakibatkan krisis berulang, termasuk pinjaman pemangsa.
Apakah Tajuk V HERA?
Tajuk V HERA mewajibkan piawaian di seluruh negara untuk pelesenan dan pendaftaran pemula pinjaman gadai janji. Peruntukan ini direka bentuk untuk memastikan pembeli rumah berurusan dengan pemula dan pemberi pinjaman yang boleh dipercayai apabila mendapatkan pinjaman gadai janji.
