Gadai Janji Kadar Boleh Ubah
Apakah Gadai Janji Kadar Boleh Ubah?
Gadai janji kadar berubah ialah sejenis pinjaman perumahan di mana kadar faedahnya tidak tetap. Sebaliknya, pembayaran faedah akan diselaraskan pada tahap di atas penanda aras atau kadar rujukan tertentu, seperti Kadar Perdana + 2 mata. Pemberi pinjaman boleh menawarkan peminjam kadar faedah yang berubah-ubah sepanjang hayat pinjaman gadai janji. Mereka juga boleh menawarkan gadai janji kadar boleh laras hibrid (ARM), yang merangkumi kedua-dua tempoh tetap awal diikuti dengan kadar berubah yang ditetapkan semula secara berkala selepas itu.
Varieti biasa ARM hibrid termasuk ARM 5/1,. mempunyai tempoh tetap 5 tahun diikuti dengan kadar berubah pada baki pinjaman (biasanya 25 tahun lagi).
Bagaimana Gadai Janji Kadar Berubah Berfungsi
Gadai janji kadar berubah berbeza daripada gadai janji kadar tetap kerana kadar semasa sebahagian daripada tempoh pinjaman distrukturkan sebagai terapung, dan bukan tetap. Pemberi pinjaman menawarkan produk pinjaman gadai janji kadar berubah dan kadar boleh laras dengan struktur kadar berubah yang berbeza.
Secara amnya, pemberi pinjaman boleh menawarkan peminjam sama ada pinjaman pelunasan sepenuhnya atau tidak pelunasan yang menggabungkan struktur faedah kadar berubah yang berbeza. Pinjaman kadar boleh ubah biasanya digemari oleh peminjam yang percaya kadar akan jatuh dari semasa ke semasa. Dalam persekitaran kadar kejatuhan, peminjam boleh mengambil kesempatan daripada penurunan kadar tanpa pembiayaan semula kerana kadar faedah mereka menurun mengikut kadar pasaran.
Pinjaman kadar berubah jangka penuh akan mengenakan faedah kadar berubah peminjam sepanjang hayat pinjaman. Dalam pinjaman kadar berubah-ubah, kadar faedah peminjam akan berdasarkan kadar diindeks dan sebarang margin yang diperlukan. Kadar faedah ke atas pinjaman mungkin berubah-ubah pada bila-bila masa sepanjang hayat pinjaman.
Kadar Boleh Ubah
Kadar berubah distrukturkan untuk memasukkan kadar diindeks yang mana margin kadar berubah ditambah. Jika peminjam dikenakan kadar berubah-ubah, mereka akan diberikan margin dalam proses pengunderaitan. Oleh itu, kebanyakan gadai janji kadar berubah akan termasuk kadar diindeks sepenuhnya yang berdasarkan kadar diindeks ditambah margin.
Kadar terindeks pada gadai janji kadar boleh laras ialah yang menyebabkan kadar terindeks penuh berubah-ubah untuk peminjam. Dalam produk kadar boleh ubah, seperti ARM, pemberi pinjaman memilih penanda aras khusus untuk mengindeks kadar faedah asas. Indeks boleh termasuk kadar utama pemberi pinjaman dan pelbagai jenis Perbendaharaan AS. Kadar terindeks produk kadar berubah akan didedahkan dalam perjanjian kredit. Sebarang perubahan pada kadar diindeks akan menyebabkan perubahan untuk kadar faedah diindeks penuh peminjam.
Margin ARM ialah komponen kedua yang terlibat dalam kadar diindeks penuh peminjam pada gadai janji kadar boleh laras. Dalam ARM pengunderait menentukan tahap margin ARM yang ditambah pada kadar diindeks untuk mencipta kadar faedah diindeks sepenuhnya yang dijangka dibayar oleh peminjam. Peminjam kualiti kredit yang tinggi boleh mengharapkan untuk mempunyai margin ARM yang lebih rendah yang menghasilkan kadar faedah yang lebih rendah secara keseluruhan ke atas pinjaman. Peminjam kualiti kredit yang lebih rendah akan mempunyai margin ARM yang lebih tinggi yang memerlukan mereka membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas pinjaman mereka.
Sesetengah peminjam mungkin layak untuk membayar hanya pada kadar yang diindeks, yang boleh dicaj kepada peminjam kualiti kredit yang tinggi dalam pinjaman kadar berubah-ubah. Kadar yang diindeks biasanya ditanda aras kepada kadar utama pemberi pinjaman ; bagaimanapun, ia juga boleh ditanda aras kepada kadar Perbendaharaan. Pinjaman kadar berubah akan mengenakan faedah peminjam yang turun naik dengan perubahan dalam kadar yang diindeks.
Contoh Gadai Janji Kadar Boleh Ubah: Pinjaman Gadai Janji Kadar Boleh Laras (ARM)
Pinjaman gadai janji kadar boleh laras (ARM) ialah jenis biasa produk pinjaman gadai janji kadar berubah yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman gadai janji. Pinjaman ini mengenakan kadar faedah tetap kepada peminjam dalam beberapa tahun pertama pinjaman diikuti dengan kadar faedah berubah selepas itu.
Syarat pinjaman akan berbeza mengikut penawaran produk tertentu. Sebagai contoh, dalam pinjaman ARM 2/28,. peminjam akan membayar dua tahun faedah kadar tetap diikuti dengan 28 tahun faedah berubah yang boleh berubah pada bila-bila masa.
Dalam pinjaman 5/1 ARM, peminjam akan membayar faedah kadar tetap untuk lima tahun pertama dengan faedah kadar berubah selepas itu, manakala dalam pinjaman kadar berubah 5/1, faedah kadar berubah peminjam akan ditetapkan semula setiap tahun berdasarkan sepenuhnya. kadar diindeks pada masa tarikh tetapan semula.
##Sorotan
Gadai janji kadar berubah menggunakan kadar terapung sepanjang sebahagian atau keseluruhan tempoh pinjaman, dan bukannya mempunyai kadar faedah tetap sepanjang tempoh.
Kadar pembolehubah selalunya akan menggunakan kadar indeks, seperti Kadar Perdana atau kadar dana Fed, dan kemudian menambah margin pinjaman di atasnya.
Contoh yang paling biasa ialah gadai janji kadar boleh laras, atau ARM, yang biasanya mempunyai tempoh kadar tetap awal selama beberapa tahun, diikuti dengan kadar boleh laras biasa untuk baki pinjaman.
##Soalan Lazim
Apakah Beberapa Kebaikan dan Keburukan Gadai Janji Kadar Boleh Ubah?
Kelebihan gadai janji kadar berubah boleh termasuk bayaran permulaan yang lebih rendah daripada pinjaman kadar tetap, dan bayaran yang lebih rendah jika kadar faedah menurun. Kelemahannya ialah bayaran gadai janji boleh meningkat jika kadar faedah meningkat. Ini boleh menyebabkan pemilik rumah terperangkap dalam rumah yang semakin tidak mampu dimiliki kerana kenaikan kadar faedah berlaku.
Apa Berlaku kepada Gadai Janji Kadar Berubah Apabila Kadar Faedah Naik?
Apabila kadar faedah meningkat, kadar berubah pada gadai janji juga akan menyesuaikan lebih tinggi. Ini bermakna bayaran bulanan pinjaman juga akan meningkat. Ambil perhatian bahawa kebanyakan ARM dan pinjaman kadar boleh ubah lain akan mempunyai had kadar faedah,. di atasnya kadar tidak boleh meningkat lagi.
Mengapakah ARM Mortgages Dipanggil Pinjaman Hibrid?
ARM mempunyai tempoh kadar tetap awal diikuti oleh baki pinjaman menggunakan kadar faedah berubah. Sebagai contoh, dalam ARM 7/1, tujuh tahun pertama akan ditetapkan. Kemudian dari tahun ke-8 dan seterusnya, kadar akan diselaraskan pada asas tahunan bergantung pada kadar semasa.
