Subprima

Apakah itu Subprime?

Subprime ialah klasifikasi kredit di bawah purata peminjam dengan sejarah kredit yang tercalar atau terhad, dan yang tertakluk kepada kadar faedah yang lebih tinggi daripada purata. Pemberi pinjaman akan menggunakan sistem pemarkahan kredit untuk menentukan pinjaman mana yang layak diterima oleh peminjam. Pinjaman subprima membawa lebih banyak risiko kredit, dan oleh itu, akan membawa kadar faedah yang lebih tinggi juga.

Memahami Subprima

Kadangkala, sesetengah peminjam mungkin diklasifikasikan sebagai subprima walaupun mempunyai sejarah kredit yang baik. Sebabnya adalah kerana peminjam telah memilih untuk tidak memberikan pengesahan pendapatan atau aset dalam proses permohonan pinjaman.

Pinjaman dalam klasifikasi ini dipanggil pinjaman pendapatan dan aset tercatat (SISA) atau pun pinjaman tiada pendapatan, tiada aset (NINA). Kira-kira 25% daripada asal gadai janji diklasifikasikan sebagai subprima. Istilah subprima mendapat namanya daripada kadar perdana, iaitu kadar orang dan perniagaan yang mempunyai sejarah kredit yang cemerlang dibenarkan untuk meminjam wang.

Dalam pinjaman gadai janji, peminjam subprima secara relatifnya boleh memberikan risiko yang kurang berbanding jenis produk pinjaman subprima tidak bercagar lain kerana gadai janji itu sendiri dijamin oleh rumah sebagai cagaran. Namun, peminjam subprima mungkin mengalami masa yang lebih sukar untuk mendapatkan gadai janji dan boleh mengharapkan untuk membayar kadar faedah yang lebih tinggi daripada purata peminjam jika mereka berbuat demikian.

Gadai Janji Subprima dan Krisis Kewangan Global

Kebanyakan gadai janji subprima yang dibuat pada tahun-tahun sebelum krisis kewangan global dibuat dengan kadar faedah boleh laras yang membolehkan peminjam memulakan beberapa tahun pertama gadai janji mereka dengan bayaran yang sangat rendah. Selepas tiga atau lima tahun pertama, kadar faedah telah diselaraskan ke atas dan menjadikan bayaran gadai janji bulanan sangat mahal untuk peminjam. Ramai peminjam tidak mampu membayarnya selepas pelarasan ini berlaku .

Sebelum krisis kewangan global, pinjaman subprima seperti gadai janji telah dibungkus bersama-sama ke dalam kumpulan pinjaman yang besar dan dijual kepada pelabur. Adalah diandaikan bahawa terdapat keselamatan dalam jumlah dan kerana begitu banyak beribu-ribu pinjaman dikumpulkan bersama, ia dianggap bahawa walaupun sebahagian daripada mereka ingkar, kumpulan gadai janji akan kekal sebagai pelaburan yang kukuh kerana andaian palsu bahawa majoriti peminjam akan masih membayar bayaran gadai janji mereka.

Beribu-ribu pinjaman yang dibuat kepada orang yang tidak mampu lagi membuat pembayaran selepas kadar faedah mereka diselaraskan ke atas akhirnya gagal bayar, pelaburan gadai janji terkumpul telah berkurangan, dan semua ini membantu menyemarakkan krisis kewangan global.

Produk Subprima Lain

Dalam pasaran fintech yang sedang pesat membangun hari ini, beberapa syarikat baharu, termasuk pelbagai pemberi pinjaman dalam talian, kini memberi tumpuan kepada peminjam subprima dan fail tipis. Agensi kredit juga telah membangunkan metodologi pemarkahan kredit baharu untuk peminjam tersebut. Ini telah membantu meningkatkan tawaran yang tersedia untuk peminjam subprima.

Satu produk yang tersedia secara meluas yang menyediakan alternatif untuk peminjam subprima ialah kad kredit bercagar. Peminjam memasukkan wang ke dalam akaun bank khas dan kemudian dibenarkan membelanjakan sehingga peratusan tertentu daripada jumlah itu, menggunakan kad yang dijamin. Selepas satu tempoh masa, peminjam mungkin layak untuk menaik taraf kepada kad kredit dengan had kredit yang lebih tinggi.

Sesetengah syarikat juga menawarkan kad kredit konvensional dan tidak bercagar yang disesuaikan dengan peminjam subprima. Ia termasuk Credit One Bank, First Premier Bank dan First Savings Bank. Kadar faedah pada kad kredit ini boleh melebihi 30%, dan mereka sering membawa yuran tahunan sebanyak $100 atau lebih dan yuran bulanan antara $5 hingga $10 sebulan. Kad ini biasanya juga mempunyai had kredit yang lebih rendah daripada kad lain, yang merupakan satu lagi cara pemberi pinjaman mengurangkan beberapa risiko subprima.

Selain kad kredit, banyak pemberi pinjaman subprima juga menawarkan pinjaman tidak pusingan, seperti pinjaman kereta, dengan kadar faedah dalam lingkungan 36%.

Pemberi pinjaman hari gaji adalah satu lagi alternatif kredit subprima yang lebih kontroversi. Pemberi pinjaman ini menyediakan pinjaman jangka pendek pada kadar peratusan tahunan (APR) yang boleh melebihi 400% di beberapa negeri .

##Sorotan

• Subprima merujuk kepada peminjam atau pinjaman yang ditawarkan, biasanya pada kadar yang jauh melebihi kadar utama, yang mempunyai penarafan kredit yang lemah.

• Pinjaman subprima adalah berisiko lebih tinggi, memandangkan penarafan kredit peminjam yang lebih rendah, dan pada masa lalu telah menyumbang kepada krisis kewangan.

• Subprima membentuk kira-kira satu perempat daripada pasaran perumahan domestik, tetapi produk subprima juga mungkin termasuk pinjaman dan kredit bukan gadai janji.