Tetapkan Semula Tarikh

Apakah Tarikh Tetapan Semula?

Tarikh penetapan semula ialah titik masa apabila kadar faedah tetap awal pada umur gadai janji kadar boleh laras (ARM) berubah kepada kadar boleh laras. Tarikh ini biasanya satu hingga lima tahun dari tarikh mula gadai janji. Selepas tarikh penetapan semula awal, kadar faedah menjadi berubah-ubah dan berubah mengikut terma yang ditetapkan dalam perjanjian kredit peminjam.

Bagaimana Tarikh Tetapan Semula Berfungsi

Dalam sesetengah pinjaman ARM, tarikh penetapan semula mungkin merujuk kepada beberapa tarikh sepanjang tempoh pinjaman apabila kadar faedah peminjam ditetapkan semula. Tarikh tetapan semula berbilang boleh berlaku dalam pinjaman yang ditetapkan semula pada jadual tertentu, biasanya sekali setahun, manakala dalam bahagian kadar berubah-ubah pinjaman.

Gadai janji kadar boleh laras biasanya mempunyai 3, 5 atau 7 tahun pada kadar tetap sebelum memasuki tempoh kadar terapung pada tarikh penetapan semula.

Tarikh penetapan semula ialah ciri penting gadai janji kadar boleh laras. Gadai janji kadar boleh laras menawarkan kepada peminjam beberapa faedah daripada kedua-dua produk kadar tetap dan kadar berubah. Tarikh penetapan semula menyediakan titik masa yang ditentukan apabila pelabur boleh menjangkakan kadar mereka mula berubah mengikut persekitaran pasaran. Ia juga boleh merujuk kepada jangka masa tertentu apabila pinjaman ditetapkan semula sepanjang tempoh kadar berubah-ubah.

ARM ialah jenis produk gadai janji popular yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman tradisional. Ia boleh menjadi alternatif kepada pinjaman gadai janji konvensional standard yang memerlukan kadar tetap sepanjang tempoh pinjaman. Biasanya, pelabur akan memilih pinjaman ARM kerana mereka percaya kadar akan jatuh pada masa hadapan.

Jenis Set Semula Tarikh

Gadai janji kadar boleh laras distrukturkan dengan faedah kadar tetap dalam beberapa tahun pertama pinjaman diikuti dengan tempoh kadar berubah selepas itu. Dalam bahagian kadar tetap pinjaman, peminjam membayar kadar tetap dengan jadual pelunasan standard. Pembayaran diseragamkan untuk memasukkan faedah pokok dan kadar tetap.

Kadar Boleh Ubah

Sebaik sahaja pelabur mencapai tarikh penetapan semula, maka baki pinjaman adalah berdasarkan kadar berubah. Dalam bahagian kadar boleh ubah pinjaman, kadar faedah peminjam akan dicaj berdasarkan kadar yang diindeks sepenuhnya dan bukannya kadar tetap.

Dalam kelulusan awal pinjaman ARM, pengunderait akan menentukan margin ARM yang peminjam akan dicaj berdasarkan profil kredit mereka dan syarat pinjaman. Margin ARM ditambah pada kadar yang diindeks selepas tarikh penetapan semula untuk menentukan faedah pinjaman kadar berubah-ubah peminjam.

Dalam pinjaman kadar berubah, pengunderait juga akan menentukan kadar yang diindeks. Kadar yang diindeks biasanya adalah kadar utama bank, namun, ia juga boleh ditanda aras kepada kadar utama AS dan kadar Perbendaharaan Matang Malar (CMT). Dalam bahagian kadar boleh ubah pinjaman, faedah peminjam adalah sama dengan kadar diindeks ditambah margin ARM mereka.

Bahagian kadar berubah bagi pinjaman ARM akan berubah berdasarkan penstrukturan pinjaman. Sesetengah pinjaman distrukturkan untuk menetapkan semula kadar pembolehubah sekali setahun manakala yang lain mempunyai kadar pembolehubah terbuka yang berubah dengan pasaran pada bila-bila masa. Pemberi pinjaman mempunyai teknologi canggih yang membolehkan mereka membina jadual pelunasan untuk pinjaman ARM yang merangkumi kedua-dua pembayaran kadar tetap dan berubah. Jadual pelunasan peminjam akan diselaraskan mengikut kadar berubah-ubah pinjaman dan bayaran ansuran bulanan akan dikira sewajarnya.

Produk Pinjaman ARM

Pinjaman 5/1 ARM akan mempunyai tarikh penetapan semula bermula lima tahun selepas pinjaman awal. Pinjaman ini akan membayar faedah kadar tetap selama lima tahun dan kemudian ditetapkan semula kepada kadar berubah, dengan tarikh penetapan semula berikutnya dijadualkan setiap tahun.

Pinjaman ARM 2/28 akan mempunyai tarikh tetapan semula berubah dua tahun selepas pinjaman awal. Pinjaman ini akan mula membayar faedah kadar berubah pada tarikh set semula dua tahun dengan perubahan kadar berubah berlaku pada bila-bila masa sepanjang baki 28 tahun berdasarkan perubahan pada kadar indeks asas.

Sorotan

• Untuk gadai janji kadar boleh laras, tarikh tetapan semula ialah hari pertama gadai janji mula mengikut kadar pasaran boleh laras (terapung).

• Pada tarikh penetapan semula, kadar ditetapkan mengikut indeks yang telah ditetapkan, ditambah dengan spread. Gadai janji kadar boleh laras biasanya diindeks kepada kadar utama AS dan kadar Perbendaharaan Matang Malar (CMT).

• Struktur pelunasan untuk gadai janji kadar boleh laras biasanya sama dengan pinjaman kadar tetap—satu-satunya perubahan ialah pada kadar faedah.