Resetuj datę
Co to jest data resetowania?
Data zerowania to moment, w którym początkowa stała stopa oprocentowania kredytu hipotecznego o zmiennym oprocentowaniu ( ARM) zmienia się na oprocentowanie regulowane. Termin ten wynosi zwykle od jednego do pięciu lat od daty rozpoczęcia hipoteki. Po początkowej dacie zmiany oprocentowanie staje się zmienne i zmienia się zgodnie z warunkami ustalonymi w umowie kredytowej kredytobiorcy.
Jak działa data resetowania
W przypadku niektórych pożyczek ARM data resetowania może odnosić się do wielu dat przez cały okres trwania pożyczki, gdy stopa procentowa pożyczkobiorcy jest resetowana. W przypadku pożyczek, które są odnawiane zgodnie z określonym harmonogramem, zwykle raz w roku, w części pożyczki o zmiennym oprocentowaniu może wystąpić wiele dat resetowania.
Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu zazwyczaj mają 3, 5 lub 7 lat o stałym oprocentowaniu przed wejściem w okres oprocentowania zmiennego w dniu resetu.
Data resetu jest ważną cechą kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu oferują kredytobiorcom niektóre korzyści zarówno z produktu o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu. Data resetu zapewnia określony punkt w czasie, w którym inwestor może oczekiwać, że jego stopy zaczną się zmieniać wraz z otoczeniem rynkowym. Może również odnosić się do określonego przedziału czasowego, w którym pożyczka jest resetowana w okresie obowiązywania zmiennej stopy procentowej.
ARM są popularnym rodzajem produktu hipotecznego oferowanego przez tradycyjnych pożyczkodawców. Mogą być alternatywą dla standardowych, konwencjonalnych kredytów hipotecznych, wymagających stałego oprocentowania przez cały okres kredytowania. Zazwyczaj inwestorzy wybierają pożyczki ARM, ponieważ uważają, że stopy procentowe spadną w przyszłości.
Rodzaje dat resetowania
są oprocentowane według stałej stopy procentowej w pierwszych kilku latach pożyczki,. po których następuje okres zmiennej stopy procentowej. W części kredytów o stałym oprocentowaniu kredytobiorcy płacą stałą stopę ze standardowym harmonogramem amortyzacji. Płatności są standaryzowane i obejmują kapitał i stałe odsetki.
Zmienne stawki
Gdy inwestor osiągnie datę resetu, pozostała część pożyczki jest oparta na zmiennej stopie. W części pożyczki o zmiennym oprocentowaniu oprocentowanie pożyczkobiorcy będzie naliczane w oparciu o stopę w pełni zindeksowaną, a nie stałą.
Przy wstępnej akceptacji pożyczki ARM, ubezpieczyciel określi marżę ARM, którą zostanie obciążony pożyczkobiorca na podstawie jego profilu kredytowego i warunków pożyczki. Marża ARM jest dodawana do stawki indeksowanej po dacie resetu w celu ustalenia oprocentowania kredytu o zmiennej stopie przez kredytobiorcę.
W przypadku kredytów o zmiennym oprocentowaniu ubezpieczyciel określi również stopę indeksowaną. Stopa indeksowana jest zazwyczaj stopą podstawową banku, jednak może być również porównywana do stopy podstawowej w USA i stopy skarbowej o stałej zapadalności (CMT). W części pożyczki o zmiennym oprocentowaniu odsetki pożyczkobiorcy są równe stopie indeksowanej powiększonej o marżę ARM.
Część pożyczki ARM o zmiennym oprocentowaniu zmieni się w zależności od struktury pożyczki. Niektóre pożyczki są tak skonstruowane, aby raz do roku zmieniać zmienną stopę procentową, podczas gdy inne mają otwartą zmienną stopę, która zmienia się wraz z rynkiem w dowolnym momencie. Kredytodawcy dysponują zaawansowaną technologią, która pozwala im tworzyć harmonogramy amortyzacji pożyczek ARM, obejmujące zarówno płatności o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu. Harmonogram spłat kredytobiorcy zostanie dostosowany zgodnie ze zmienną stopą kredytu, a miesięczne raty zostaną odpowiednio wyliczone.
Produkty pożyczkowe ARM
Pożyczka 5/1 ARM będzie miała datę zerowania rozpoczynającą się pięć lat po początkowej pożyczce. Pożyczka ta byłaby spłacana według stałej stopy procentowej przez pięć lat, a następnie zmieniana na stopę zmienną, z kolejnymi datami zmiany zaplanowanymi corocznie.
Pożyczka ARM 2/28 miałaby zmienną datę przywrócenia dwa lata po początkowych pożyczkach. Pożyczka ta zacznie spłacać odsetki o zmiennym oprocentowaniu w dwuletnim dniu aktualizacji, a zmiany oprocentowania zmiennego nastąpią w dowolnym momencie w ciągu pozostałych 28 lat w oparciu o zmiany bazowej stopy indeksowanej.
Przegląd najważniejszych wydarzeń
W przypadku kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu datą zmiany będzie pierwszy dzień, w którym kredyt hipoteczny zacznie podążać za zmiennym (zmiennym) oprocentowaniem rynkowym.
W dniu resetu kurs ustalany jest według z góry określonego indeksu plus spread. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są zazwyczaj indeksowane do najwyższej stopy procentowej w USA i stopy skarbowej o stałej zapadalności (CMT).
Struktury amortyzacji kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu są zwykle takie same jak w przypadku kredytów o stałym oprocentowaniu – jedyną zmianą jest stopa oprocentowania.
