endurstilla dagsetningu

Hvað er endurstillingardagsetning?

Endurstillingardagur er tími þegar upphaflegir fastir vextir á húsnæðisláni með breytilegum vöxtum ( ARM ) breytast í stillanlega vexti. Þessi dagsetning er venjulega eitt til fimm ár frá upphafsdegi veðsins. Eftir upphaflegan endurstillingardag verða vextirnir breytilegir og breytast í samræmi við skilmála sem settir eru í lánssamningi lántaka.

Hvernig endurstillingardagsetning virkar

Í sumum ARM-lánum getur endurstillingardagsetningin átt við margar dagsetningar á lánstímanum þegar vextir lántaka eru endurstilltir. Margar endurstillingardagsetningar geta komið fyrir í lánum sem endurstillast samkvæmt tiltekinni áætlun, venjulega einu sinni á ári, á meðan á breytilegum vöxtum lánsins stendur.

Lán með breytilegum vöxtum hafa venjulega 3, 5 eða 7 ár á föstum vöxtum áður en gengið er inn á breytilegan vexti á endurstillingardegi.

Endurstillingardagsetningin er mikilvægur eiginleiki húsnæðislána með stillanlegum vöxtum. Lán með breytilegum vöxtum bjóða lántakendum upp á kosti bæði fastra og breytilegra vaxta. Endurstillingardagsetningin veitir skilgreindan tíma þegar fjárfestirinn getur búist við að vextir þeirra byrji að breytast með markaðsumhverfinu. Það getur einnig átt við tiltekinn tímaramma þegar lánið endurstillist á breytilegum vöxtum.

ARM eru vinsæl tegund veðvöru í boði hefðbundinna lánveitenda. Þau geta verið valkostur við hefðbundin húsnæðislán sem krefjast fastra vaxta allan lánstímann. Venjulega munu fjárfestar velja ARM lán vegna þess að þeir telja að vextir muni lækka í framtíðinni.

Tegundir endurstillingardagsetninga

Vaxtabreytanleg húsnæðislán eru byggð upp með föstum vöxtum fyrstu árin lánsins og síðan með breytilegum vöxtum eftir það. Í fastvaxtahluta lánanna greiða lántakendur fasta vexti með hefðbundinni afskriftaáætlun. Greiðslur eru staðlaðar þannig að þær innihaldi höfuðstól og fasta vexti.

Breytileg gengi

Þegar fjárfestir nær endurstillingardegi, þá er afgangurinn af láninu byggður á breytilegum vöxtum. Í breytilegum hluta lánsins verða vextir lántaka greiddir miðað við fullverðtryggða vexti frekar en fasta vexti.

Í upphaflegu samþykki ARM láns mun tryggingaaðilinn ákveða ARM framlegð sem lántakandinn verður rukkaður um á grundvelli lánshæfismats þeirra og skilmála lánsins. ARM framlegð er bætt við verðtryggða vexti eftir endurstillingardaginn til að ákvarða breytilega lánsvexti lántaka.

Í lánum með breytilegum vöxtum mun tryggingafélagið einnig ákveða verðtryggða vexti. Verðtryggðu vextirnir eru venjulega aðalvextir bankans, en þeir geta einnig verið miðaðir við bandaríska aðalvexti og Constant Maturity Treasury (CMT) vexti. Í breytilegum hluta lánsins eru vextir lántaka jafnir verðtryggðum vöxtum að viðbættum ARM framlegð.

Hluti ARM láns með breytilegum vöxtum mun breytast miðað við uppbyggingu lánsins. Sum lán eru þannig uppbyggð að þau endurstilla breytilega vexti einu sinni á ári á meðan önnur eru með opna breytilega vexti sem breytast með markaðnum hvenær sem er. Lánveitendur hafa háþróaða tækni sem gerir þeim kleift að byggja upp afskriftaáætlanir fyrir ARM lán sem taka til bæði fastra og breytilegra vaxta. Afskriftaáætlun lántaka verður leiðrétt eftir breytilegum vöxtum lánsins og mánaðarlegar afborganir reiknaðar í samræmi við það.

ARM lánavörur

5/1 ARM lán mun hafa endurstillingardag sem hefst fimm árum eftir upphaflegt lán. Þetta lán myndi greiða fasta vexti í fimm ár og síðan endurstilla á breytilega vexti, með síðari endurstillingardagsetningum áætluðum árlega.

2/28 ARM lán myndi hafa breytilegan endurstillingardag tveimur árum eftir upphaflegu lánin. Þetta lán myndi byrja að greiða breytilega vexti á tveggja ára endurheimtunardegi með breytilegum vöxtum sem verða hvenær sem er á þeim 28 árum sem eftir eru miðað við breytingar á undirliggjandi verðtryggðum vöxtum.

##Hápunktar

• Fyrir húsnæðislán með breytilegum vöxtum verður endurstillingardagur fyrsti dagurinn sem veð byrjar að fylgja stillanlegum (fljótandi) markaðsvöxtum.

• Á endurstillingardegi er gengið stillt í samræmi við fyrirfram ákveðna vísitölu ásamt álagi. Fasteignalán með breytilegum vöxtum eru venjulega verðtryggð við bandaríska aðalvexti og Constant Maturity Treasury (CMT) vexti.

• Afskriftafyrirkomulag húsnæðislána með breytilegum vöxtum er venjulega það sama og lán með föstum vöxtum - eina breytingin er á vöxtum.