Pensionering planlægning

Hvad er pensionsplanlægning?

Pensionsplanlægning bestemmer pensionsindkomstmål og de handlinger og beslutninger, der er nødvendige for at nå disse mål. Pensionsplanlægning omfatter identifikation af indtægtskilder, størrelse op på udgifter, implementering af et opsparingsprogram og styring af aktiver og risiko. Fremtidige pengestrømme estimeres til at måle, om pensionsmålet vil blive nået. Nogle pensionsordninger ændrer sig afhængigt af, om du er i f.eks. USA eller Canada, som har sit unikke system af arbejdsplads-sponsorerede ordninger.

Pensionsplanlægning er ideelt set en livslang proces. Du kan starte når som helst, men det fungerer bedst, hvis du tager det med i din økonomiske planlægning fra begyndelsen. Det er den bedste måde at sikre en sikker, sikker – og sjov – pensionering. Den sjove del er, hvorfor det giver mening at være opmærksom på den alvorlige og måske kedelige del: at planlægge, hvordan du når dertil.

Forstå pensionsplanlægning

I den enkleste forstand er pensionsplanlægning den planlægning, man laver for at være forberedt på livet efter lønnet arbejde ophører, ikke kun økonomisk, men i alle aspekter af livet. De ikke-økonomiske aspekter omfatter livsstilsvalg, såsom hvordan man bruger tid på pension, hvor man skal bo, hvornår man helt skal stoppe med at arbejde osv. En holistisk tilgang til pensionsplanlægning overvejer alle disse områder.

Den vægt, man lægger på pensionsplanlægning, ændrer sig gennem forskellige livsfaser. Tidligt i en persons arbejdsliv handler pensionsplanlægning om at afsætte penge nok til pension. I midten af din karriere kan det også omfatte at sætte specifikke indkomst- eller aktivmål og tage skridt til at nå dem.

Når du når pensionsalderen, går du fra at akkumulere aktiver til det, som planlæggere kalder distributionsfasen. Du betaler ikke længere ind; i stedet betaler dine årtiers opsparing ud.

Mål for pensionsplanlægning

Husk, at pensionsplanlægning starter længe før du går på pension – jo før, jo bedre. Dit "magiske tal", det beløb, du skal bruge for at trække dig komfortabelt, er meget personligt, men der er adskillige tommelfingerregler, der kan give dig en idé om, hvor meget du skal spare.

Folk plejede at sige, at du har brug for omkring 1 million dollars for at gå på pension komfortabelt. Andre professionelle bruger 80%-reglen (dvs. du har brug for nok til at leve for 80% af din indkomst ved pensionering). Hvis du tjente $100.000 om året, ville du have brug for opsparing, der kunne producere $80.000 om året i omkring 20 år, eller i alt $1,6 millioner, inklusive den indkomst, der genereres af dine pensionsaktiver. Andre siger, at de fleste pensionister ikke sparer i nærheden af nok til at opfylde disse benchmarks og bør tilpasse deres livsstil for at leve af det, de har.

Start så tidligt som du kan på hvilken som helst metode, som du, og muligvis en finansiel planlægger, bruger til at beregne dit pensionsopsparingsbehov.

Arbejdsgiver-sponsorerede planer

Unge voksne bør drage fordel af arbejdsgiversponsorerede 401(k) eller 403(b) planer. En up-front fordel ved disse kvalificerede pensionsordninger er, at din arbejdsgiver har mulighed for at matche det, du investerer op til et bestemt beløb. For eksempel, hvis du bidrager med 3 % af din årlige indkomst til din plankonto, kan din arbejdsgiver matche det ved at indsætte det tilsvarende beløb på din pensionskonto, hvilket i det væsentlige giver dig en bonus på 3 %, der vokser over årene.

Du kan og bør dog bidrage med mere end det beløb, der vil tjene arbejdsgiverens match; nogle eksperter anbefaler op til 10%. For skatteåret 2022 kan deltagere under 50 år bidrage med op til $20.500 af deres indtjening til en 401(k) eller 403(b), hvoraf nogle yderligere kan matches af en arbejdsgiver. Dette beløb forbliver uændret i 2022. Deltagere over 50 år kan bidrage med en ekstra $6.500 om året som et indhentningsbidrag.

Yderligere fordele ved 401(k)-planer inkluderer at tjene et højere afkast end en opsparingskonto (selvom investeringerne ikke er risikofri). Desuden er midlerne på kontoen ikke underlagt indkomstskat, før du hæver dem. Da dine bidrag trækkes fra din bruttoindkomst, får du øjeblikkelig skattelettelse. De, der er på nippet til et højere skatteniveau, kan overveje at bidrage nok til at sænke deres skattepligt.

Roth IRA'er

Andre skattebegunstigede pensionsopsparingskonti omfatter den traditionelle individuelle pensionskonto (IRA) og Roth IRA. En Ro th IRA kan være et fremragende værktøj for unge voksne, finansieret med efterskat-dollars. Dette eliminerer det øjeblikkelige skattefradrag, men undgår et mere markant indkomstskattebid, når pengene hæves ved pensionering. At starte en Roth IRA tidligt kan betale sig stort i det lange løb, selvom du ikke har mange penge at investere i i starten. Husk, at jo længere pengene står på en pensionskonto, jo mere skattefri rente optjenes.

Roth IRA'er har nogle begrænsninger. Bidragsgrænsen for enten IRA (Roth eller traditionel) er $6.000 om året, eller $7.000, hvis du er over 50 år. Alligevel har en Roth nogle indkomstgrænser: En enkelt filer kan kun bidrage med det fulde beløb, hvis de tjener $125.000 eller mindre periodisk , fra skatteåret 2021 og 129.000 USD i 2022. Derefter kan du investere i mindre grad, op til en årlig indkomst på 140.000 USD i 2021 og 144.000 USD i 2022. (Indkomstgrænserne er højere for ægtepar, der ansøger i fællesskab. )

Ligesom en 401(k) har en Roth IRA nogle sanktioner forbundet med at tage penge ud, før du når pensionsalderen. Men der er et par bemærkelsesværdige undtagelser, som kan være meget nyttige for yngre mennesker eller i nødstilfælde. For det første kan du altid hæve den startkapital, du har investeret, uden at betale en bod. For det andet kan du hæve midler til visse uddannelsesudgifter, et førstegangskøb af bolig, sundhedsudgifter og handicapudgifter.

Når du har oprettet en pensionskonto, bliver spørgsmålet, hvordan du styrer midlerne. For dem, der er skræmt af aktiemarkedet, kan du overveje at investere i en indeksfond, der kræver lidt vedligeholdelse, da den simpelthen afspejler et aktiemarkedsindeks som Standard & Poor's 500. Måltidsfonde er også designet til automatisk at ændre og diversificere aktiver over tid baseret på din målpensionsalder.

Stadier af pensionsplanlægning

Nedenfor er nogle retningslinjer for vellykket pensionsplanlægning på forskellige stadier af dit liv.

###Ung voksen alder (21-35 år)

De, der går i gang med voksenlivet, har måske ikke mange penge gratis at investere, men de har tid til at lade investeringer modnes, hvilket er en kritisk og værdifuld del af pensionsopsparingen. Dette skyldes princippet om renters rente.

Rentesammensat giver renter mulighed for at optjene renter, og jo mere tid du har, jo mere renter vil du tjene. Selvom du kun kan lægge $50 til side om måneden, vil det være tre gange mere værd, hvis du investerer det i en alder af 25, end hvis du venter med at begynde at investere indtil 45 år, takket være glæden ved at sammensætte. Du kan muligvis investere flere penge i fremtiden, men du vil aldrig være i stand til at indhente den tabte tid.

Husk på, at visse føderale agenturer og uniformerede tjenester tilbyder sparsommelige spareplaner.

Tidlig midt i livet (36-50 år)

Tidlig midtliv har en tendens til at medføre en række økonomiske belastninger, herunder realkreditlån, studielån, forsikringspræmier og kreditkortgæld. Det er dog vigtigt at fortsætte med at spare på dette stadie af pensionsplanlægningen. Kombinationen af at tjene flere penge og den tid, du stadig har til at investere og tjene renter, gør disse år til nogle af de bedste til aggressive opsparinger.

Folk på dette stadie af pensionsplanlægning bør fortsætte med at drage fordel af alle 401(k) matchende programmer, som deres arbejdsgivere tilbyder. De bør også forsøge at maksimere bidrag til en 401(k) eller Roth IRA (du kan have begge på samme tid). For dem, der ikke er berettiget til en Roth IRA, skal du overveje en traditionel IRA. Som med din 401(k) er dette finansieret med før skat-dollar, og aktiverne i det vokser skatteudskudt.

Nogle arbejdsgiversponsorerede ordninger tilbyder en Roth-mulighed for at afsætte pensionsbidrag efter skat. Du er begrænset til den samme årlige grænse, men der er ingen indkomstbegrænsninger som med en Roth IRA.

Forsøm endelig ikke livsforsikring og invalideforsikring. Du vil sikre dig, at din familie økonomisk kan overleve uden at trække sig fra pensionsopsparingen, hvis der skulle ske dig noget.

Senere midt i livet (50-65 år)

Når du bliver ældre, bør dine investeringskonti blive mere konservative. Mens tiden er ved at løbe ud til at spare op til folk på dette stadie af pensionsplanlægning, er der et par fordele. Højere lønninger og potentielt at få nogle af de førnævnte udgifter (realkreditlån, studielån, kreditkortgæld osv.) betalt af på dette tidspunkt kan give dig mere disponibel indkomst at investere.

Og det er aldrig for sent at oprette og bidrage til en 401(k) eller en IRA. En fordel ved denne pensionsplanlægningsfase er indhentningsbidrag. Fra 50 år kan du bidrage med yderligere $1.000 om året til din traditionelle eller Roth IRA og yderligere $6.500 om året til din 401(k) i 2021 og 2022.

For dem, der har maksimeret skatte-incitamentet pensionsopsparing muligheder, overveje andre former for investering som supplement til din pensionsopsparing. Indskudsbeviser (CD'er), blue-chip aktier eller visse ejendomsinvesteringer (som et feriehus, som du lejer ud) kan være rimelig sikre måder at tilføje til dit redeæg.

Du kan også begynde at få en fornemmelse af, hvad dine sociale ydelser vil være, og i hvilken alder det giver mening at begynde at tage dem. Berettigelse til førtidsydelser starter ved 62 år, men pensionsalderen for fuld ydelse er 66 år.

Dette er også tid til at undersøge langtidsplejeforsikringer,. som vil hjælpe med at dække udgifterne til et plejehjem eller hjemmepleje, hvis du har brug for det i dine avancerede år. Hvis du ikke planlægger ordentligt for sundhedsrelaterede udgifter, især uventede, kan de ødelægge din opsparing.

Andre aspekter af pensionsplanlægning

Pensionsplanlægning omfatter meget mere end blot, hvor meget du vil spare, og hvor meget du har brug for. Det tager højde for dit samlede økonomiske billede.

###Dit hjem

For de fleste amerikanere er det største enkelt aktiv, de ejer, deres hjem. Hvordan passer det ind i din pensionsordning? Et hjem blev betragtet som et aktiv i fortiden, men siden boligmarkedet krakket, ser planlæggere det som mindre af et aktiv, end de gjorde engang. Med populariteten af boliglån og boligkreditlinjer går mange boligejere på pension i realkreditgæld i stedet for langt over vandet.

Når du går på pension, er der også spørgsmålet om, hvorvidt du skal sælge din bolig. Hvis du stadig bor i det hjem, hvor du har opdraget flere børn, kan det være mere betydningsfuldt, end du har brug for, og de udgifter, der følger med at holde fast i det, kan være betydelige. Din pensionsplan bør omfatte et objektivt kig på dit hjem, og hvad du skal gøre med det.

Social Security Administration tilbyder en online lommeregner.

###Ejendomsplanlægning

Din ejendomsplan omhandler, hvad der sker med dine aktiver, efter du dør. Det bør indeholde et testamente, der fastlægger dine planer, men allerede før det bør du oprette en trust eller bruge en anden strategi for at holde så meget af det som muligt afskærmet mod ejendomsskatter. De første 11,58 millioner dollars af en ejendom er fritaget for ejendomsskatter, men flere og flere mennesker finder på at overlade deres penge til deres børn på en måde, der ikke betaler dem i et engangsbeløb.

Derudover kan der være ændringer på vej i kongressen med hensyn til ejendomsskatter, da ejendomsskattebeløbet er planlagt til at falde til $5 millioner i 2026.

###Skatteeffektivitet

Når du når pensionsalderen og begynder at tage udlodninger, bliver skatter et stort problem. De fleste af dine pensionskonti beskattes som almindelig indkomstskat. Det betyder, at du kan betale så meget som 37% i skat af alle penge, du tager fra din traditionelle 401(k) eller IRA. Det er derfor, det er vigtigt at overveje en Roth IRA eller en Roth 401(k), da begge giver dig mulighed for at betale skat på forhånd snarere end ved tilbagetrækning.

Hvis du tror på, at du vil tjene flere penge senere i livet, kan det give mening at lave en Roth-konvertering. En revisor eller finansiel planlægger kan hjælpe dig med at arbejde igennem sådanne skattemæssige overvejelser.

###Forsikring

En nøglekomponent i pensionsplanlægning er at beskytte dine aktiver. Alder kommer med øgede lægeudgifter, og du bliver nødt til at navigere i det ofte komplicerede Medicare-system. Mange mennesker føler, at standard Medicare ikke giver tilstrækkelig dækning, så de ser på en Medicare Advantage- eller Medigap- politik for at supplere den. Der er også livsforsikring og langtidsplejeforsikring at overveje.

En anden type police udstedt af et forsikringsselskab er en livrente. En livrente er meget som en pension. Du sætter penge ind hos et forsikringsselskab, der senere betaler dig et fastsat månedligt beløb. Der er mange forskellige muligheder med livrenter og mange overvejelser, når du skal beslutte dig for, om en livrente er det rigtige for dig.

##Højdepunkter

• Det er aldrig for tidligt – eller for sent (selvom tidligere er bedre) – at begynde at planlægge pension.

• Mange populære investeringsmidler, såsom individuelle pensionskonti (IRA) og 401(k)s, giver pensionsopsparere mulighed for at vokse deres penge med visse skattefordele.

• Pensioneringsplanlægning refererer til finansielle strategier for opsparing, investeringer og i sidste ende uddeling af penge beregnet til at opretholde sig selv under pensionering.

• I 2022 er det beløb, du kan bidrage med til en $401(k) $20.500, hvis du er under 50 år.

• Pensionsplanlægning tager ikke kun højde for aktiver og indtægter, men også fremtidige udgifter, forpligtelser og forventet levetid.