Kommercielt lån

Hvad er et kommercielt lån?

Et kommercielt lån er en gældsbaseret finansieringsordning mellem en virksomhed og en finansiel institution såsom en bank. Det bruges typisk til at finansiere større kapitaludgifter og/eller dække driftsomkostninger, som virksomheden ellers ikke har råd til. Dyre forudgående omkostninger og regulatoriske hindringer forhindrer ofte små virksomheder i at have direkte adgang til obligations- og aktiemarkeder for finansiering. Det betyder, at mindre virksomheder, i modsætning til individuelle forbrugere, skal stole på andre udlånsprodukter, såsom kreditlinjer,. usikrede lån eller tidsbegrænsede lån.

Hvordan kommercielle lån fungerer

Kommercielle lån ydes til en række forskellige forretningsenheder, normalt for at hjælpe med kortsigtede finansieringsbehov til driftsomkostninger eller til indkøb af udstyr for at lette driftsprocessen. I nogle tilfælde kan lånet forlænges for at hjælpe virksomheden med at opfylde mere grundlæggende operationelle behov, såsom finansiering til løn eller til at købe forsyninger, der bruges i produktionen og fremstillingsprocessen.

Disse lån kræver ofte, at en virksomhed stiller sikkerhed,. normalt i form af materielle anlægsaktiver, som banken kan konfiskere hos låntageren i tilfælde af misligholdelse eller konkurs. Nogle gange bruges pengestrømme fra fremtidige tilgodehavender som sikkerhed for et lån. Realkreditlån udstedt til erhvervsejendomme er en form for erhvervslån.

Erhvervslån bruges oftest til kortfristede finansieringsbehov.

Særlige overvejelser

Som det er tilfældet for næsten alle typer lån, spiller en ansøgers kreditværdighed en hovedrolle, når en finansiel institution overvejer at give et kommercielt lån. I de fleste tilfælde vil den virksomhed, der ansøger om lånet, være forpligtet til at fremlægge dokumentation - generelt i form af balancer og andre lignende dokumenter - der beviser, at virksomheden har et gunstigt og ensartet cash flow. Dette sikrer långiveren, at lånet kan og vil blive tilbagebetalt i henhold til dets vilkår.

Hvis en virksomhed bliver godkendt til et kommercielt lån, kan den forvente at betale en rente, der falder på linje med den primære udlånsrente på det tidspunkt, lånet udstedes. Banker kræver typisk månedlige regnskaber fra virksomheden gennem lånets løbetid og kræver ofte, at virksomheden tegner forsikring på større genstande købt med midler fra lånet.

Typer af kommercielle lån

Mens et kommercielt lån oftest betragtes som en kortsigtet kilde til midler til en virksomhed, er der nogle banker eller andre finansielle institutioner, der tilbyder fornyelige lån, der kan forlænges på ubestemt tid. Dette giver virksomheden mulighed for at få de midler, den har brug for til at opretholde den løbende drift og tilbagebetale det første lån inden for dens specificerede tidsperiode.

Herefter kan lånet rulles ind i en ekstra eller "fornyet" låneperiode. En virksomhed vil ofte søge et fornybart kommercielt lån, når den skal skaffe de ressourcer, den har brug for til at håndtere store sæsonbestemte ordrer fra visse kunder, mens den stadig er i stand til at levere varer til yderligere kunder.

Højdepunkter

• Et kommercielt lån foretages mellem en bank og en virksomhed, der bruges til at finansiere driftsomkostninger og anlægsudgifter.

• Virksomheder skal generelt fremlægge regnskaber for at bevise deres evne til at tilbagebetale.

• Selvom de fleste kommercielle lån er kortfristede, kan de "rulles" eller fornyes for at forlænge lånets levetid.

• Mange kommercielle lån kræver sikkerhed, såsom ejendom eller udstyr.