Viatical Afregning

Hvad er et Viatical-forlig?

En viatical forlig er en ordning, hvor en person, der er uhelbredeligt eller kronisk syg, sælger deres livsforsikring til en rabat fra dens pålydende værdi for klar kontanter. Til gengæld for kontanterne giver sælgeren af livsforsikringspolice afkald på retten til at overlade policens dødsfaldsydelse til en modtager efter eget valg.

Køberen af en viatisk forlig betaler sælgeren en kontant udbetaling af engangsbeløb og betaler alle fremtidige præmier tilbage på livsforsikringspolicen. Køberen bliver den eneste begunstigede og indkasserer det fulde beløb af policen, når den oprindelige ejer dør.

Forståelse af et Viatical Forlig

Viatiske forlig gør det muligt for ejere af livsforsikringer at sælge deres policer til investorer. Investorer køber hele policen eller en del af den til en pris, der er mindre end policens dødsfald. Investorens afkast afhænger af, hvornår sælgeren dør. Afkastet vil være lavere, hvis sælgeren overlever deres forventede levetid. Omvendt vil afkastningsgraden være større, hvis sælger dør hurtigere end estimeret.

For en person, der er uhelbredeligt syg, giver en viatical ordning dem mulighed for at få øjeblikkelige kontanter, de kan bruge til at betale for deres pleje og komfort i deres sidste dage. En viatisk forlig kan være et økonomisk styringsværktøj, der gør det muligt for enkeltpersoner at bevare deres ejendoms øvrige aktiver - såsom et hjem - som de måske ikke ønsker at sælge før deres død.

Kritik af Viatical-forlig

Fra et investeringsperspektiv kan en viatisk afvikling være yderst risikabel. Afkastet er ukendt, fordi det er umuligt at vide, hvornår nogen vil dø. Hvis du investerer i et viatisk forlig, spekulerer du i døden. Derfor, jo længere levetid,. jo billigere er politikken. Men på grund af tidsværdien af penge (TVM), jo længere personen lever, jo lavere er din afkast.

I mange stater i USA er virksomheder, der køber viatiske bosættelser for at sælge til investorer, licenseret af statsforsikringsselskaber. Besøg National Association of Insurance Commissioners (NAIC) for at få flere oplysninger og en liste over statslige forsikringsmyndigheder.

Viatical Settlement vs Life Settlement

Personer, der ikke står over for en helbredskrise, kan også vælge at sælge deres livsforsikringer for at få kontanter, hvilket mere typisk omtales som en livsafvikling. Et livsafregning adskiller sig fra et viatisk afregning ved, at sikrede har en længere forventet levetid. I et viatisk forlig er den forsikredes forventede levetid generelt to år eller mindre.

Hvis en livsforsikringsforsikringstager overvejer en livsforlig, bør de først overveje alle tilgængelige muligheder for at få de nødvendige kontanter. Der er måske en bedre måde at bruge en livsforsikring på.

For eksempel kan en livsforsikringstager være i stand til at få adgang til noget af kontantværdien for at opfylde deres umiddelbare behov, samtidig med at forsikringen er i kraft for modtagerne. Det kan også være muligt at bruge kontantværdien som sikkerhed for et lån fra et pengeinstitut.

En accelereret dødsfaldsydelse (ADB) er også en mulighed. En accelereret dødsfaldsydelse betaler normalt noget af en polices dødsfaldsydelse, før den forsikrede dør. Dette kunne give indehaveren af livsforsikringen de nødvendige kontanter uden at skulle sælge policen til en tredjepart.

Særlige overvejelser

Der er forskellige punkter, du skal overveje, før du beslutter dig for enten en viatisk forlig eller en livsafvikling:

• Det er vigtigt at indhente tilbud fra flere virksomheder for at sikre et konkurrencedygtigt tilbud.

• Anmod om en gældende illustration eller genprojektering af din nuværende politik.

• Ikke alle indtægter modtaget fra salg af en livsforsikring er muligvis skattefrie; sørg for at forstå alle skattemæssige konsekvenser, før du indgår en kontrakt.

• Find ud af, om nogen kreditorer kan kræve din kontante udligning.

• Forstå implikationerne af enhver offentlig bistand, der kan være relevant, såsom Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) eller Medicaid.

• Køberen af et viatical-forlig har lov til at tjekke din helbredstilstand med jævne mellemrum. Sørg for at forstå, hvem der får adgang til disse oplysninger.

• Alle spørgsmål på et ansøgningsskema skal besvares sandfærdigt og fuldstændigt – især spørgsmål om sygehistorie.

• Sørg for, at udbyderen af viatical afvikling indsætter midler på en uafhængig spærret konto for at beskytte midlerne under overførslen.

• Find ud af, om det er en mulighed at returnere pengene i tilfælde af sælgers anger.

Højdepunkter

• Ved et viatisk forlig har sikrede en forventet levetid på to år eller derunder.

• Et livsopgør adskiller sig fra et viatisk forlig ved, at den forsikrede, der søger at sælge sin livsforsikring, har en forventet levetid på mere end to år.

• Investoren i et viatisk forlig betaler alle fremtidige præmier, der er tilbage på livsforsikringspolicen og bliver den eneste begunstigede af policen, når den forsikrede dør.

• Et viatisk forlig gør det muligt for en ejer af en livsforsikring at sælge deres politik til en rabat fra dens pålydende værdi til en investor til gengæld for en engangsbeløb i kontanter.

• En viatical afregning kan være risikabel, fordi afkastet, der går ind i investeringen, er ukendt og afhænger af, hvornår sælgeren dør.