Ubanket
Hvad er ubanket?
Unbanked er en uformel betegnelse for voksne, der ikke bruger banker eller pengeinstitutter på nogen måde. Selvom det ofte er et problem i udviklingslandene, er der også lommer af voksne uden bank i udviklede lande, herunder USA.
Forståelse af den ubankede
Personer uden bank betaler normalt for ting kontant eller køber postanvisninger eller forudbetalte betalingskort. Personer uden bank har typisk heller ikke forsikringer, pensioner eller nogen anden form for professionelle pengerelaterede tjenester. De kan drage fordel af alternative finansielle tjenester, såsom check-indbetaling og udlån på betalingsdage, hvis sådanne tjenester er tilgængelige for dem.
Bankfri vs. underbanked
Underbanked er et beslægtet udtryk. Det refererer til familier, der har check- eller opsparingskonti, men ofte er afhængige af alternative finansielle tjenester såsom postanvisninger, check-indbetalingstjenester og kviklån, i modsætning til traditionelle lån og kreditkort, til at styre deres økonomi.
Husholdninger uden bank i USA
En undersøgelse fra Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) afslørede, at mere end 7 millioner eller 5,4 % af de amerikanske husholdninger var uden bank i 2019 i USA, hvilket er det færreste, der er registreret siden undersøgelsen første gang blev gennemført i 2009. I sin undersøgelse fra 2017, FDIC anslåede, at 8,4 millioner eller 6,5 % af husholdningerne var uden bank.
FDIC udtalte, at renter uden banker har tendens til at være højere blandt visse dele af befolkningen, nemlig husholdninger med lav, ustabil eller ingen indkomst. Uddannelse kan også have indflydelse, da folk uden en gymnasial eksamen blev anset for at være mere tilbøjelige til at være uden en bankkonto.
Sorte og latinske husholdninger er overrepræsenteret blandt de ubankede, ifølge en Boston Consulting Group-analyse af FDIC-data. Mens de udgør 32 % af den amerikanske befolkning, repræsenterer de 64 % af husholdninger uden bank.
Antallet af husholdninger uden banker varierer meget fra den ene stat til den næste. Den højeste andel af husholdninger uden bankforbindelse er fortsat i Syd på 6,2 %. Husholdninger uden bank i resten af landet var som følger:
5% af husstandene i Midtvesten
4,9 % i Vesten
4,7 % i nordøst
Mississippi og Louisiana var de stater, der havde den højeste andel af husholdninger uden bank, med henholdsvis 12,8 % og 11,4 %. New Hampshire og Vermont havde de laveste tilfælde af ubankede husholdninger med henholdsvis 0,5 % og 0,7 %.
Federal Reserve (Fed) kører også en undersøgelse om, hvordan husholdninger bruger banktjenester. Ifølge dens resultater var 5 % af amerikanske husholdninger uden bank i 2020.
Hvorfor folk bliver uden bank
Hovedårsagen til at være uden bank, ifølge FDIC-undersøgelsen, er omkostninger - dem, der ikke har bank, kan ikke opfylde bankernes minimumskravsaldi. En anden måde at se det på: Traditionelle banker giver ikke adgang til de finansielle tjenester og produkter, som en befolkningsfri befolkning har brug for. For eksempel kan en person, der lever lønseddel til lønseddel med meget lav eller ustabil indkomst, muligvis ikke vente på, at en lønseddel forsvinder i en bank. Så de henvender sig til en check-indløsningstjeneste, som vil give kontanter med det samme, dog mod et gebyr.
I kvarterer, der er "bankørkener", er sådanne alternative finansielle tjenester sandsynligvis også mere almindelige og åbne længere åbningstider – med andre ord mere tilgængelige og bekvemme end at arrangere transport til og fra bankfilialer i begrænset banktid. Disse høje transaktionsomkostninger ( f.eks. tid/omkostninger til at besøge bankfilialer, ubelejlige åbningstider), mangel på klarhed om gebyrer og alternative produkter, der gav et mere overbevisende værditilbud, er alle blevet identificeret som årsager til, at folk ikke er banket.
Manglende tillid til pengeinstitutter kan også spille ind. Mistillid var den anden hovedårsag, der blev citeret i FDIC-undersøgelsen til at være ubanket - ikke overraskende i betragtning af historien om udlånsdiskrimination, som sorte og latinamerikanere oplevede i USA og de vedvarende uligheder. For eksempel er hovedsageligt sorte og latinske kvarterer blevet målrettet mod underskudslån , herunder subprime-lån . Nylige immigranter, der har oplevet bankkriser i deres oprindelseslande, kan også mangle tillid til bankerne.
At være uden bank tilskrives nogle gange folks mangel på finansielle færdigheder eller viden om bankprodukter. Men omkring halvdelen af personer uden bank har tidligere haft en bankkonto, så de er fortrolige med banktjenester.
De tre hovedårsager til, at folk er uden bank, er: ikke at have penge nok til at opfylde minimumsaldokravene; ikke stole på banker; og privatlivsproblemer, ifølge FDIC.
Initiativer til at hjælpe de pengeløse
Forskellige statslige og føderale programmer har været rettet mod at hjælpe bankfrie med at få adgang til banktjenester og finansiel viden. Nogle af sådanne initiativer omfatter tidligere Californiens guvernør Arnold Schwarzeneggers Bank on California Initiative og FDIC's Money Smart-program.
Det amerikanske finansministeriums § 326-regler, som tillader banker og kreditforeninger at acceptere identifikation udstedt af udenlandske regeringer, søger at hjælpe udokumenterede udlændinge med at blive banket. Det amerikanske finansministerium foretager også føderale betalinger til modtagere af føderale ydelser uden bankforbindelse ved hjælp af et forudbetalt Mastercard-debetkort.
Højdepunkter
Regeringer og andre organisationer har iværksat adskillige programmer for at "banke" de pengeløse, såsom FDIC's Money Smart-program.
De uden banker er ofte koncentreret i mindre udviklede lande eller i fattigere regioner i udviklede lande.
Bankfri henviser til voksne, der ikke bruger eller ikke har adgang til traditionelle finansielle tjenester, herunder opsparingskonti, kreditkort eller personlige checks.
Mangel på penge, tillid og bekymringer om privatlivets fred er tre hovedårsager til, at folk i USA er uden bank.
Ofte stillede spørgsmål
Hvorfor er det et problem at blive frigivet?
At være uden bank kan være uønsket af flere årsager. Alternative finansielle tjenester, såsom kontantkontrol og kviklån, er meget dyrere. Hvad mere er, uden en bankkonto genererer folk ikke de data, de har brug for for at etablere kreditværdighed. Som et resultat, når det bliver tid til at dække en nødsituation bilreparation eller lægeregning, kan et kviklån være deres eneste mulighed. Disse ekstra omkostninger skader familier, der allerede kæmper for at få enderne til at mødes, markant.
Hvor mange mennesker er uden bank?
Fed fandt ud af, at 5 % af de voksne i USA ikke havde en bankkonto i 2020. FDIC, som bruger forskellige kriterier, sagde, at anslået 7 millioner eller 5,4 % af amerikanske husholdninger var uden bank i 2019.
Hvem er de ubankede?
FDIC siger, at renter uden bank normalt er højere blandt husholdninger med lavere indkomst, mindre uddannede husholdninger, sorte husholdninger, latinamerikanske husholdninger, husholdninger fra amerikanske indianere eller indfødte Alaska, handicappede husholdninger i den arbejdsdygtige alder og husholdninger med ustabil indkomst.
