ARM Margin

Hva er ARM-margin?

ARM-marginen er en fast prosentsats som legges til en indeksert (variabel) rente for å bestemme den fullt indekserte renten på et boliglån med justerbar rente (ARM). ARM-er er et av de vanligste kredittproduktene med variabel rente som tilbys i det primære lånemarkedet.

Forstå ARM-margin

En ARM-margin er en svært viktig og ofte oversett del av ARM-lånets rente. ARM-marginen omfatter vanligvis størstedelen av rentene som en låntaker betaler på lånet sitt. Den legges til produktets spesifiserte indeksrente for å bestemme den fullt indekserte renten som låntaker betaler på lånet. Vilkår for indeksert rente og ARM-margin er detaljert i lånets kredittavtale.

ARM-lån er et populært boliglånsprodukt. De er strukturert med en amortiseringsplan som gir utlåner jevn kontantstrøm gjennom installasjonsbetalinger. Når prisene stiger, øker den justerbare renten på en ARM, noe som kommer utlåneren til gode og genererer et høyere nivå av renteinntekter. ARM-lån er fordelaktige for låntakere når rentene faller.

Med en hybrid ARM betaler låntakeren både fast- og variabelrente over lånets levetid. De første årene av lånet krever fast rente,. mens de resterende årene har variabel rente. Låntakere kan identifisere faste og variable år ved produktets tilbud. For eksempel vil en 5/1 ARM ha en fast rente i fem år, etterfulgt av en variabel rente som tilbakestilles hvert år.

###Viktig

Når du velger en ARM, er det viktig å forstå hvor lenge fastrenteperioden varer og hvor ofte prisen din kan justeres fremover.

indekserte priser

Den indekserte renten på en ARM er det som får den fullt indekserte renten til å svinge for låntakeren. I produkter med variabel rente, for eksempel en ARM, velger utlåner en spesifikk referanseindeks for å indeksere basisrenten. Et variabelt renteprodukts indekserte rente vil bli opplyst i kredittavtalen. Eventuelle endringer i den indekserte renten vil medføre en endring i låntakers fullt indekserte rente.

###Merk

Vanlige referanserenter som brukes for ARM inkluderer London Interbank Offered Rate (LIBOR),. långiverens prime rate og forskjellige typer amerikanske statsobligasjoner.

ARM-marginnivåer

ARM-marginen er den andre komponenten som er involvert i en låntakers fullt indekserte rente på en ARM. I en ARM bestemmer forsikringsgiveren et ARM-marginnivå som legges til den indekserte renten for å skape den fullt indekserte renten som låntakeren forventes å betale.

Låntakere av høy kredittkvalitet kan forvente å ha en lavere ARM-margin, noe som gir en samlet lavere rente på lånet. Låntakere med lavere kredittkvalitet vil ha en høyere ARM-margin, noe som krever at de betaler høyere renter på lånet. Det er fordi låntakere med lavere kredittscore utgjør en større risiko for utlåner.

###Tips

Vurder å sjekke kredittpoengene dine før du søker om en ARM for å få en ide om indeksrenten og marginnivået du kan kvalifisere for.

Hva er en typisk margin på et lån med justerbar rente?

ARM-marginen kan variere fra lån til lån og långiver til långiver. For eksempel var marginen for en 5/1 ARM 2,75 % per okt. 28, 2021. I løpet av det siste tiåret har marginraten for 5/1 ARM holdt seg ganske konsekvent, og svevet fra 2,74 % til 2,76 %.

Marginsatser kan være høyere eller lavere, avhengig av hvordan en ARM er strukturert. Du kan for eksempel ha et renteregulerbart lån med en margin under 2 % eller et som har et marginnivå over 3 %. Jo lavere margin, jo bedre kan det være for låntakere, da margin påvirker fullindekserte renteberegninger.

Den fullt indekserte satsen er summen av indekssatsen og marginsatsen. Dette er prisen du betaler for en ARM når den innledende fastrenteperioden er over. Så en lavere margin kan bidra til å holde den fullt indekserte renten lavere også, og potensielt spare deg for penger.

###Tips

Når du kjøper ARM-er, husk at marginrenten er noe utlåneren din kan være villig til å forhandle om.

Indekserte priser vs. Marginnivåer

Indekserte priser og marginnivåer representerer to forskjellige elementer av en ARMs kostnad. Igjen, indeksrenten er referanserenten som långivere bruker som en veiledning for å bestemme renten på lånet. Marginen representerer spredningen på den indekserte kursen.

Når du kjøper et rentetilpasningslån, er det viktig å vurdere både indeksrenten og marginen nøye. For eksempel kan du bli tilbudt en 5/1 ARM med en indeksrate på 1 % og en margin på 4 %. Dette tilsvarer en fullt indeksert rente på 5 %. Eller du kan bli tilbudt en 5/1 ARM med en 3% indeksrate og en 3% margin.

Marginnivået for det andre lånet er lavere, noe som betyr at lånets fullt indekserte rente har mindre plass til å øke i løpet av lånets løpetid. Men selve den indekserte satsen er høyere for å starte, så den fullt indekserte satsen din er også høyere, på 6 %.

##Høydepunkter

• I en ARM velger långiveren en spesifikk referanseindeks for å indeksere basisrenten.

• Låntakere med lavere kredittscore kan være gjenstand for en høyere ARM-margin enn mer kredittverdige låntakere.

• Indekser kan inkludere Secured Overnight Financing Rate (SOFR), långiverens prime rate og forskjellige typer amerikanske statsobligasjoner.

• ARM-margin er mengden rente som en låntaker må betale på et boliglån med regulerbar rente over indeksrenten.

##FAQ

Hva er de fire komponentene i et ARM-lån?

Et ARM-lån sammenlignes med en indeksrente, en margin, en rentetakstruktur og en innledende renteperiode. Indeksrenten er en referanserente som brukes til å sette rentesatsen for lånet. Rentetaket begrenser hvor mye lånerenten kan øke. Introduksjons- eller startrenteperioden er et bestemt antall år der låntakeren har en lav fast rente.

Hva er en typisk ARM-margin?

En typisk margin på boliglån med justerbar rente (ARM) kan variere fra 2 % til 3 %, selv om det er mulig å finne lån med marginnivåer over eller under disse grensene.

Hvem bestemmer marginen på en ARM?

Boliglån långivere bestemme hva låntakere betaler for margin på en ARM. Låntakere kan imidlertid være i stand til å forhandle seg frem til et lavere marginnivå med utlåner under lånegarantiprosessen.