Søknad om boliglån
Hva er en boliglånsøknad?
En boliglånssøknad er et dokument som sendes inn til en långiver når du søker om boliglån for å kjøpe fast eiendom. Søknaden er omfattende og inneholder informasjon om eiendommen som vurderes for kjøp, låntakers økonomiske situasjon og ansettelseshistorikk med mer. Långivere bruker informasjonen i en boliglånssøknad for å bestemme om de skal godkjenne lånet eller ikke.
Forstå en boliglånssøknad
Når du er under kontrakt om å kjøpe en spesifikk eiendom, vil långiveren din starte søknaden om boliglån. Boliglånssøknaden ber om en betydelig mengde informasjon, så det er best å samle alle dine økonomiske detaljer før du søker.
Selv om det finnes flere versjoner av boliglånssøknader som brukes av långivere, er en av de vanligste søknadsskjemaet 1003 boliglån, også kjent som Uniform Residential Loan Application**,** som er et standardisert skjema som brukes av flertallet av långivere i USA 1003-skjemaet inneholder all informasjonen som en boliglåner trenger for å avgjøre om en potensiell låntaker er verdt risikoen med lånet.
1003 lånesøknaden er et skjema fra Federal National Mortgage Association, eller Fannie Mae. Fannie Mae og Freddie Mac (Federal Home Loan Mortgage Corp.) er utlånsforetak opprettet av Kongressen som kjøper og garanterer boliglån. Siden begge krever bruk av skjema 1003 – eller dets Freddie Mac-ekvivalent, skjema 65 – for ethvert boliglån de vurderer å kjøpe, er det enklere for långivere å bruke riktig skjema i begynnelsen enn å prøve å overføre informasjon fra et proprietært skjema til et 1003-skjema når tiden er inne for å selge boliglånet.
Diskriminering av boliglån er ulovlig. Hvis du tror du har blitt diskriminert på grunn av rase, religion, kjønn, sivilstatus, bruk av offentlig hjelp, nasjonal opprinnelse, funksjonshemming eller alder, så er det skritt du kan ta. Et slikt trinn er å sende inn en rapport til Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) eller US Department of Housing and Urban Development (HUD).
Krav til søknad om boliglån
Informasjonen som kreves for en typisk boliglånssøknad inkluderer:
Låntakers informasjon
Låntakers adresse, sivilstand og pårørende
Type kreditt det søkes om, altså enten det er en felles eller individuell søknad
Personnummer og fødselsdato
Nåværende arbeidsgiver og adresse, samt arbeidsinntekt
Støttedokumenter, som kontoutskrifter og lønnsslipper, leveres ofte sammen med søknaden. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, må du kanskje produsere to års selvangivelse for å bevise inntekt.
Økonomisk informasjon
Denne delen ber om dine eiendeler eller noe du eier som har økonomisk verdi, samt gjeld og gjeld.
- Eiendeler inkluderer bankkontoer, pensjonskontoer, innskuddsbevis, sparekontoer og meglerkontoer for aksjer eller obligasjoner
– Forpliktelser inkluderer rullerende kreditt, for eksempel kredittkort eller butikkkredittkort, og avdragslån, som student-, bil- og personlige lån
- Eventuell eiendom som eies og dens anslåtte verdi eller leieinntekter, hvis aktuelt
Pantelån og eiendom
Denne delen handler om boligen du ønsker å kjøpe og alle detaljene.
Adresse til eiendommen
Lånebeløpet, og typen lån, for eksempel et kjøp eller refinansiering
Eventuelle leieinntekter fra eiendommen, dersom du kjøper boligen som en investering med mål om å leie ut
###Erklæringer
Denne delen inneholder en rekke spørsmål for å bestemme intensjonen din om hvordan du vil bruke eiendommen og for å avsløre andre juridiske eller økonomiske forhold som ikke er inkludert i søknaden.
– Blir boligen din primærbolig, eller ditt andre hjem?
- Er det noen dommer, søksmål eller heftelser mot deg?
– Har du noen tidligere tvangsauksjoner, eller er du kausjonist for et annet lån?
Bekreft og godta
Denne delen er der du signerer søknaden, og sier i hovedsak at du mener at informasjonen du oppga er nøyaktig og sann.
Informasjonen som sendes inn på boliglånssøknaden vil bli verifisert og undersøkt av bankens garantist, som deretter bestemmer hvor mye banken skal låne deg, og til hvilken rente. Når din boliglånssøknad er godkjent, vil banken sende deg et låneanslag, som viser sluttkostnader,. og til slutt et tilsagnsbrev. På dette tidspunktet kan det hende du må betale et depositum for sluttkostnadene dine for å dekke kostnadene for en takst.
Spesielle hensyn
Boliglånssøknaden er bare ett trinn i lånesøknadsprosessen. Låntakere må først vurdere sin økonomi. Långivere foretrekker å se en gjeld-til-inntekt (DTI) ratio som ikke overstiger 35%, med ikke mer enn 28% av den gjelden går til å betjene boliglånet ditt. Så hvis du for eksempel tjener $85 000 i året, bør boligutgiftene ikke overstige $2480 i måneden. Boligutgifter inkluderer ikke bare den potensielle boliglånsbetalingen, men også boligforsikring, eiendomsskatt og sameieavgifter, hvis aktuelt.
Långivere vil også ta betalt for privat boliglånsforsikring (PMI) hvis låntakeren har en forskuddsbetaling som er mindre enn 20 % av kjøpesummen for boligen. PMI beskytter långiveren i tilfelle låntakeren ikke kan betale ned lånet.
På grunn av dette er det viktig å vurdere størrelsen på forskuddsbetalingen. En mindre nedbetaling vil føre til en større månedlig boliglånsbetaling. Omvendt, hvis låntakeren legger ned minst 20 %, er den månedlige betalingen mindre, og det vil ikke være noen månedlig PMI-betaling. Konvensjonelle boliglån krever vanligvis minimum 5%, mens Federal Housing Administration (FHA) boliglån krever 3,5%. Veterans Affairs (VA) boliglån krever ofte ingenting ned.
Neste trinn er å henvende seg til en utlåner for prekvalifisering**,** som inkluderer en kredittsjekk som hjelper utlåner med å vurdere hvor mye du skal låne ut. Når du har fått ditt prekvalifiseringsbrev, lar det deg begynne å handle boliger.
##Høydepunkter
– En boliglånssøknad krever omfattende informasjon, blant annet om eiendommen som vurderes for kjøp, låntakers økonomiske situasjon og ansettelseshistorikk med mer.
– Federal Housing Finance Agency (FHFA) har innført mer fleksible låne- og vurderingsstandarder for boliglån støttet av Fannie Mae og Freddie Mac for å sikre at boligkjøpere kan stenge på lån under den nylige økonomiske krisen.
– Du sender inn en boliglånssøknad til en långiver når du søker om boliglån eller kjøper fast eiendom.
– En av de vanligste søknadene om boliglån er søknadsskjemaet 1003 for boliglån, også kjent som Uniform Residential Loan Application.
– Långivere bruker informasjonen i søknaden for å bestemme om de skal godkjenne lånet eller ikke.
