Retningslinjer for deltakelse
Hva er en deltakerpolicy?
En deltakerpolise er en forsikringsavtale som utbetaler utbytte til innehaveren. Utbytte genereres fra fortjenesten til forsikringsselskapet som solgte forsikringen og utbetales vanligvis på årsbasis over forsikringens levetid. De fleste poliser inkluderer også en endelig eller terminal betaling når kontrakten forfaller. Noen deltakende forsikringer kan inkludere et garantert utbyttebeløp,. som fastsettes ved begynnelsen av forsikringen. En deltakende policy blir også referert til som en "with-profits policy."
Forstå deltakende retningslinjer
Deltakende poliser er vanligvis livsforsikringskontrakter,. for eksempel en hel livsforsikring. Utbyttet mottatt av forsikringstakeren kan tas på forskjellige måter: i kan brukes til å betale forsikringspremien; det kan overlates til policyen for å generere renter som en vanlig sparekonto ; eller forsikringstaker kan ta en kontant betaling som det på en aksje.
Retningslinjer for deltakelse vs. Retningslinjer for ikke-deltakende
Forsikringsselskapenes premier er basert på en rekke ting, inkludert utgifter. Ikke-deltakende polisepremier er vanligvis lavere enn for deltakende poliser på grunn av utbyttekostnadene: de belaster mer med den hensikt å returnere det overskytende. Dette har implikasjoner for politikkens skattemessige behandling. IRS har klassifisert utbetalingene fra forsikringsselskapet som en avkastning på overskytende premie i stedet for utbytteutbetalinger .
For eksempel vil et forsikringsselskap basere premiene på høyere driftskostnader og lavere avkastning enn det som faktisk er forventet. Ved å operere fra konservative anslag kan et forsikringsselskap bedre beskytte seg mot risiko. Til syvende og sist er dette bedre for den enkelte forsikringstaker fordi det bidrar til å oppveie forsikringsselskapets insolvensrisiko, noe som resulterer i lavere langsiktige premier. Deltakende poliser er i hovedsak en form for risikodeling, der forsikringsselskapet flytter en del av risikoen til forsikringstakerne.
Selv om rentene, dødeligheten og utgiftene som utbytteformlene er basert på endres år til år, vil ikke et forsikringsselskap variere utbytte så ofte. I stedet vil de endre utbytteformler med jevne mellomrom basert på erfaring og forventede fremtidige faktorer. Disse uttalelsene gjelder for hele livsforsikring. Universell livsforsikringsutbytte kan justeres mye oftere, til og med månedlig.
Deltakende poliser kan koste mindre enn ikke-deltakende poliser på lang sikt. Med kontantverdipolitikk vil utbyttet typisk øke ettersom polisens kontantverdi øker. Fra forsikringstakers perspektiv er hele livsforsikringer i hovedsak risikofrie fordi forsikringsselskapet bærer all risiko – selv om forsikringsselskapet flytter en viss risiko til forsikringstakeren med deltakende livsforsikringer.
Spørsmålet om hvorvidt deltakende politikk er overlegen ikke-deltakende politikk er imidlertid komplekst og avhenger i stor grad av individuelle behov. Livsforsikring er vanligvis en ikke-deltakende forsikring med lave premier. Det kan passe kravene til en person som er interessert i å forsørge sine begunstigede med mindre betalinger. Men enkeltpersoner som er interessert i å tjene regelmessig utbytte fra polisen sin i løpet av livet, kan velge en deltakende politikk.
En deltakerpolise gjør at du som forsikringstaker kan dele overskuddet til forsikringsselskapet. Det er også kjent som en med-profit-politikk. I ikke-deltakende forsikringer deles ikke overskuddet og det utbetales ikke utbytte til forsikringstakerne.
Gjensidige selskaper kan bare utstede deltakende forsikringer, som tillater at en del av selskapets premie utbetales i form av politikkutbytte som refusjon, noe som gjør disse midlene ikke skattepliktige som inntekt.
##Høydepunkter
En deltakerpolise gir utbytte til innehaveren av forsikringen. De er i hovedsak en form for risikodeling, der forsikringsselskapet flytter en del av risikoen til forsikringstakerne.
Forsikringstakere kan enten motta premiene sine i kontanter via post eller beholde dem som et depositum hos forsikringsselskapet for å tjene renter eller få betalingene lagt til premiene.
##FAQ
Hvorfor velge å delta fremfor ikke-deltakende livsforsikring?
En deltakende polise, også kalt "med-profit", gjør det mulig for en forsikringstaker å dele overskuddet til forsikringsselskapet i form av utbytte. Utbyttet kan brukes til å betale forsikringspremien; det kan overlates til policyen for å generere renter som en vanlig sparekonto ; eller forsikringstaker kan ta en kontant betaling som det på en aksje. I ikke-deltakende forsikringer deles ikke overskuddet og det utbetales ikke utbytte til forsikringstakerne.
Hva kan en deltakende policy ikke være for deg?
De kan koste mer. Ikke-deltakende polisepremier er vanligvis lavere enn for deltakende poliser på grunn av utbyttekostnadene: de belaster mer med den hensikt å returnere det overskytende. Dette har implikasjoner for politikkens skattemessige behandling. IRS har klassifisert utbetalingene fra forsikringsselskapet som en avkastning på overskytende premie i stedet for utbytteutbetalinger .
