Teilnahmerichtlinie

Was ist eine teilnehmende Police?

Eine Gewinnbeteiligungspolice ist ein Versicherungsvertrag, der Dividenden an den Inhaber zahlt. Dividenden werden aus den Gewinnen der Versicherungsgesellschaft erwirtschaftet, die die Police verkauft hat, und werden in der Regel jährlich über die Laufzeit der Police ausgezahlt . Die meisten Policen beinhalten auch eine Schluss- oder Schlusszahlung, wenn der Vertrag ausläuft. Einige teilnehmende Policen können einen garantierten Dividendenbetrag enthalten,. der zu Beginn der Police festgelegt wird. Eine überschussbeteiligte Police wird auch als „With-Profits-Police“ bezeichnet.

Teilnehmende Richtlinien verstehen

Überschussbeteiligungspolicen sind typischerweise Lebensversicherungsverträge,. wie z. B. eine Lebensversicherungspolice mit Überschussbeteiligung. Die vom Versicherungsnehmer vereinnahmte Dividende kann auf verschiedene Weise entnommen werden: Sie kann zur Zahlung der Versicherungsprämie verwendet werden; es kann bei der Police belassen werden, um wie ein normales Sparkonto Zinsen zu generieren ; oder der Versicherungsnehmer kann eine solche Barzahlung auf eine Aktie entgegennehmen.

Teilnehmende Policen vs. nicht teilnehmende Policen

Die Prämien der Versicherungsunternehmen basieren auf einer Reihe von Faktoren, einschließlich der Kosten. Die Prämien für nicht überschussberechtigte Policen sind aufgrund des Dividendenaufwands in der Regel niedriger als für überschussberechtigte Policen: Sie verlangen mehr, um den Überschuss zurückzuzahlen. Dies hat Auswirkungen auf die steuerliche Behandlung der Police. Der IRS hat die von der Versicherungsgesellschaft geleisteten Zahlungen als Rendite auf überschüssige Prämien anstelle von Dividendenausschüttungen eingestuft.

Beispielsweise wird eine Versicherungsgesellschaft die Prämien auf höheren Betriebskosten und niedrigeren Renditen als eigentlich erwartet basieren. Indem sie von konservativen Prognosen ausgeht, kann sich eine Versicherungsgesellschaft besser vor Risiken schützen. Letztendlich ist dies für den einzelnen Versicherungsnehmer besser, da es das Insolvenzrisiko seiner Versicherungsgesellschaft ausgleicht, was zu niedrigeren langfristigen Prämien führt. Überschussbeteiligungen sind im Wesentlichen eine Form der Risikoteilung, bei der das Versicherungsunternehmen einen Teil des Risikos auf die Versicherungsnehmer verlagert.

Obwohl sich die Zinssätze, Sterblichkeitsraten und Ausgaben, auf denen Dividendenformeln basieren, von Jahr zu Jahr ändern, variiert eine Versicherungsgesellschaft die Dividenden nicht so oft. Stattdessen werden sie die Dividendenformeln regelmäßig auf der Grundlage von Erfahrungen und erwarteten zukünftigen Faktoren ändern. Diese Aussagen gelten für Lebensversicherungen. Die Dividendensätze von Universal Life Insurance -Policen können viel häufiger angepasst werden, sogar monatlich.

Teilnehmende Policen können langfristig weniger kosten als nicht teilnehmende Policen. Bei Policen mit Rückkaufswert steigt die Dividende typischerweise mit steigendem Barwert der Police. Aus Sicht des Versicherungsnehmers sind Lebensversicherungen im Wesentlichen risikofrei, da die Versicherungsgesellschaft das gesamte Risiko trägt – allerdings verlagert die Versicherungsgesellschaft bei überschussbeteiligten Lebensversicherungen einen Teil des Risikos auf den Versicherungsnehmer.

Die Frage, ob partizipierende Politiken nicht partizipierenden Politiken überlegen sind, ist jedoch komplex und hängt stark von den individuellen Bedürfnissen ab. Die Risikolebensversicherung ist in der Regel eine nicht überteilige Police mit niedrigen Prämien. Es kann den Anforderungen einer Person entsprechen, die daran interessiert ist, ihre Begünstigten mit geringeren Zahlungen zu versorgen. Aber Personen, die daran interessiert sind, während ihres Lebens regelmäßige Dividenden aus ihrer Police zu verdienen, können sich für eine partizipierende Police entscheiden.

Eine Beteiligungspolice ermöglicht es Ihnen als Versicherungsnehmer, am Gewinn der Versicherungsgesellschaft teilzuhaben. Sie wird auch als With-Profit-Police bezeichnet. Bei nicht überschussberechtigten Policen werden die Gewinne nicht geteilt und es werden keine Dividenden an die Versicherungsnehmer gezahlt.

Gegenseitigkeitsgesellschaften können nur Gewinnbeteiligungspolicen ausgeben, die es ermöglichen, dass ein Teil der Prämien der Gesellschaft in Form von Policendividenden als Rückerstattung ausgezahlt wird, wodurch diese Mittel als Einkommen nicht steuerpflichtig sind.

Höhepunkte

• Eine teilnehmende Police zahlt Dividenden an den Inhaber der Versicherungspolice. Sie sind im Wesentlichen eine Form der Risikoteilung, bei der die Versicherungsgesellschaft einen Teil des Risikos auf die Versicherungsnehmer verlagert.

• Versicherungsnehmer können ihre Prämien entweder in bar per Post erhalten oder sie als Depot bei der Versicherungsgesellschaft aufbewahren, um Zinsen zu verdienen, oder die Zahlungen zu ihren Prämien hinzufügen lassen.

FAQ

Warum sich für eine Lebensversicherung mit Überschussbeteiligung entscheiden?

Eine partizipierende Police, auch „mit Gewinnbeteiligung“ genannt, ermöglicht es einem Versicherungsnehmer, sich am Gewinn der Versicherungsgesellschaft in Form einer Dividende zu beteiligen. Die Dividende kann zur Zahlung der Versicherungsprämie verwendet werden; es kann bei der Police belassen werden, um wie ein normales Sparkonto Zinsen zu generieren ; oder der Versicherungsnehmer kann eine solche Barzahlung auf eine Aktie entgegennehmen. Bei nicht überschussberechtigten Policen werden die Gewinne nicht geteilt und es werden keine Dividenden an die Versicherungsnehmer gezahlt.

Was wäre eine teilnehmende Police vielleicht nicht für Sie?

Sie können mehr kosten. Die Prämien für nicht überschussberechtigte Policen sind aufgrund des Dividendenaufwands in der Regel niedriger als für überschussberechtigte Policen: Sie verlangen mehr, um den Überschuss zurückzuzahlen. Dies hat Auswirkungen auf die steuerliche Behandlung der Police. Der IRS hat die von der Versicherungsgesellschaft geleisteten Zahlungen als Rendite auf überschüssige Prämien anstelle von Dividendenausschüttungen eingestuft.